重分互金版图 百度的突围和野心

（原标题：重分互金版图 百度的突围和野心）

文/徐富记 （公众号：徐富记）

用连续不到10天时间，先后成立一家银行和一家保险公司——百信银行、百联保险，百度对于金融业的布局，俨然已是杀红了眼。

昨日，百度、高瓴资本、安联保险三方共同宣布，将联手成立一家互联网保险公司——百安保险公司。 这是继阿里巴巴、腾讯之后，保险业又一家巨头的杀入。

就在10天之前，中信银行与百度银行宣布斥资20亿元共同设立直销银行——百信银行。据中信银行公告，“百信银行”注册金暂定20亿元人民币，由中信银行、福建百度博瑞网络科技有限公司共同出资，中信方面称拟绝对控股。

和之前百度在金融领域曾红极一时的“百度百发”等销售理财类产品不同，百度金融今年的棋局已经完全升级到2.0的玩法——通过资本手段，直接联手传统金融，设立银行和保险公司，通过百度钱包底层的支付手段，打入一统天下的020和OTA领域，最后重划互联网金融格局，或将是百度金融藏在背后的真正野心。

百度金融进入2.0时代

以百信银行为例，按李彦宏规划，百信银行将利用中信庞大的线下银行网点，强大的金融风控和客户经营能力，与百度海量的用户资源、互联网技术、运营经验相结合，对用户的金融需求进行“画像”，提供创新型金融解决方案。

在保险方面，百度拥有天然的优势：先进的人工智能和大数据技术。这就意味着能更准确地了解用户需求和进行精确地用户画像，从而改变传统保险业产品形式粗放、僵化，无法匹配用户随时随地个性化需求的困境。

按照百度的设想，百度拥有海量的互联网数据，安联拥有丰富的保险产品创新经验, 高瓴资本投资了诸多成功的互联网公司，三者结合能发挥协同效应，发起成立一家产品设计能力强、具有创新精神、占据丰富场景的互联网保险公司。

兴业证券传媒与互联网行业首席分析师张衡认为，成立百信银行和百联保险，百度切入金融行业的策略和其他两家竞争对手截然不同。“百度每做一个金融业务，都会与一家传统金融机构进行深度合作。这种策略是比较谨慎的，但对于金融行业这个门槛很高、专业性很强的行业来说，也许是更实用的”。

和此前的百度金融只是作为各类金融产品的流量入口的路径完全不同的是，虽然百度也同样选择了和传统金融机构合作，但两次的合作都是资本层面，以新设公司的方式去操作，此种合作方法不仅扬长避短，更是在传统流量优势的基础上衍生了新的可能，让百度在互联网金融领域升级到2.0模式，玩出另一套方法。

互联网保险从“物”到“人”

和其他互联网保险明显区别的是，百度本身通过连接3600行孕育出大量基于生活场景的小额、高频、碎片化保险保障需求，在O2O上的布局涵盖包括旅游、餐饮、外卖、出行、医疗在内的丰富场景，基于不同的场景，产生更多的金融服务需求。

这种方式的好处是，可以建立一个闭合的生态圈，提供吃喝玩乐、衣食住行、生老病死的全方位服务和各类金融理财服务，将用户牢牢把握在自己的生态体系中。

包揽用户医食住行玩的所有基础服务，从而建立起信任感与忠诚感。这种全方位的“生态圈”可以为百度用户提供了一种良好的消费体验，从传统围绕保单“物”的经营转变为对“人”的经营，从“意外”到“日常”的体验。这也和百度“连接人与服务”的愿景再次吻合。

以支付打通020场景

经过一年多在金融领域的尝试，作为互联网流量巨大入口，百度虽然拥有14款过亿活跃用户的移动端app，移动搜索月活用户超过6亿，但同时却也存在没有账户体系的困境。

不过，自百度的支付手段百度钱包推出之后，从上周发布的第三季度财报数据显示，该季度通过百度来实现的O2O交易额已达到602亿人民币，增幅超119%。

如此线上巨大的交易量背后则离不开百度钱包在各类020消费场景中的基础性作用，比如用户在百度糯米，百度外卖中下单通过百度钱包完成支付，从而实现从弱账户体系到强账户体系转型。

那么，作为百度金融服务重要支撑的支付系统，百度的支付业务可以通过对用户生活场景支付的覆盖，将金融服务与客户日常生活更加紧密结合，为用户提供更加便捷的支付服务，乃至管理客户的消费生活。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊教授认为，百度钱包推出的“常年返现计划”，一方面可以快速培养消费者的移动支付习惯；另一方面消费者返利的现金积累，也可以投入百信银行的金融产品获取更大的收益，形成良性循环。银行与互联网机构的结合创新，将使金融服务更贴近生活。

OTA入局垂直突围

除了在020领域，以百度钱包的支付手段切入，在百度系下的OTA领域，成立百联保险，更是未来要在OTA领域厮杀一条血路的战斗姿态。

今年10月26日，百度宣布与携程正式达成换股交易。交易完成后，百度将拥有携程普通股可代表约25%的携程总投票权，成为携程第一大股东，同时不再持有去哪儿股份，携程将拥有约45%的去哪儿总投票权。至此，就意味着百度系OTA航空母舰正式浮出水面。

而据麦肯锡全球保险数据库数据显示，近年来，各险种之间，主要以车险和旅游险发展较快，占总保费比例较高。以美国为例，2013年车险占比20%，旅游占比25%，房屋占比8%，寿险占比2%。英国则分别为60%、21%、15%和12%。

旅游险的高速增长正是让百度看到了机会，百联保险的成立也就应用而生。

与中国平安、腾讯、阿里成立的众安保险不同，平安作为众安保险股东，本身也在基于自身的车险互联网业务上，已经依托“平安好车主”APP，构建O2O生态圈；蚂蚁金服也与2015年9月战略投资国泰产险12亿元以获得控股权。

此外，腾讯今年又紧锣密鼓地发起设立互联网寿险公司“和泰人寿”（暂名），腾讯与中信国安并列第一大股东。

从目前来看，众安保险的业务很大一部分在OTA领域。而在OTA领域已成最大赢家的百度，未来在在线旅游领域，百联保险或将快速打开局面。基于0TA布局已成的O2O领域，百度则通过百度钱包这一核心的支付手段，实现从之前单纯流量的弱账号到强账户转变，从而实现百信银行的金融业务也能在020的消费场景中发生。

如此看来，百度金融的这盘棋局则是通过搭建020和0TA的消费场景，以支付钱包作为支付工具，在两大场景切入金融服务和保险服务，而至此，现有的互联网巨头的金融格局或将因百度的这盘旗而重分天下。