“不只是P2P”：那些互联网金融的创业和投资机会

上周六，华创资本与宜信在北京联合主办了“华创下午茶-互联网金融专场”活动，邀请了宜信创始人兼CEO唐宁、华创资本合伙人吴海燕、费埃哲（FICO）中国区总裁陈建，以及华创资本投资的企业“量化派”创始人周灏、“群星金融网”创始人姚猛、“铜板街”创始人何俊、“她理财”创始人车勇等。

活动中，曾被评为“40岁以下明星投资人”的华创资本合伙人吴海燕分享了她对互联网金融行业的一些见解，本文是她演讲“互联网金融不只是P2P”的“干货”整理：

普惠金融在资金需求端提供各种各样的服务，财富管理对于有资金富余需要增值的群体提供服务。有很多支持技术推动着普惠金融和财富管理的发展，而更详细的金融服务是创新需要解决的问题，因为目前金融服务的风险成本、营销成本和运营成本都很高。我们希望解决这三个问题，这也是我们广大互联网金融创业者拥有的机会和工具。

互联网金融的创业投资机会，第一在于填补传统金融服务的空白，服务传统金融所不能覆盖的群体，比如小额信贷以及中小微企业贷款、现金管理的理财服务和“屌丝”理财等等。“屌丝”这个群体在国内有几千万之多，4000到5000万中小微企业也缺乏金融服务，他们都没有特别好的传统金融机构来服务。这个领域在一年的时间内发生了巨大的增长，这个巨大增长也是需求端的巨大空白造成的。

互联网创业投资机会第二在于把现有的金融产品做得更丰富。比如说信贷产品的选择上过去可能需要申请信用卡去消费，现在有很多无卡选择可以给大家提供信贷服务。过去除了银行的理财产品和信托产品，几乎没有理财产品可以提供给普通消费者或者小微阶层，现在理财产品的层次也丰富多了。

互联网创业投资机会第三在于信用征信。有了信用之后，住酒店不需要押金了，租车也不需要押金了，有信用就有了一个顺畅的消费体验，这是金融产品丰富化的结果之一。互联网的特点，就是以用户为中心，大幅地提高用户体验，这是互联网服务与“互联网+”服务的特点，在金融上也不例外。互联网金融的几个特点要发挥到极致，提供以用户体验为中心的服务是互联网金融可以胜出传统金融服务的机会。同样是金融，依托互联网和数据技术提高金融服务的效率、降低风险，这也是互联网金融的创新机会之一。

我们看到的这些机会有几项。第一是众筹，它也是互联网和移动互联网出现之后，把分散小额的资金快速筹集起来做一件事情的方式，而众筹去中介化的特点，让它能够应用于各种创新之中；第二是基于某类资产的金融解决方案；第三是基于某个行业或者某类行业的金融解决方案；第四是基于某个人群或者某类场景的金融解决方案。

基于某类资产的金融解决方案：随着互联网技术的发展，过去出现的是以信息门户为基础的网站（比如阿里巴巴），现在这样的网站在垂直领域出现了，比如说大宗产品的交易，它们从信息服务向从网上获取现金转变。这种转变的出现，只要完成资金闭环，就有互联网金融可以提供服务的场景，所以我们觉得在这里会出现巨大的投资机会。

针对某类行业的金融服务：可能是针对这个人群或者场景需求提供具体解决方案，比如针对农业行业的服务。在中国因为经济体量和人口基数很大，所以细分人群也有很大的需要和价值。目前做小贷服务的机构或者P2P服务的机构针对有稳定的收入来源或者稳定收入类型的群体推出了白领贷和甚至是针对IT人员的贷款。这一类贷款的需求是传统金融机构不能满足的，但是目前被互联网金融创业群体覆盖得比较多。

针对特定人群的金融服务：还有过去一年比较火热的针对学生的人群的贷款服务和一些基于不稳定的职业或者不稳定收入来源的人群的贷款，比如针对艺术家群体或者按小时收费的人群的贷款。这些人打不出连续的工资单，怎么用数据证明他们的信用历史？这也会是很大的创业机会，因为他们也是现在机构不能满足、但是存在需求的人群。

金融场景化：比如我过去跟一些在物流行业的创业者聊的时候，有些有重型卡车的购买需求，但是传统的租赁机构不能到交易发生的场景提供服务，所以很多发生现场的金融需求被忽略了。包括产品不能灵活使用这样的问题，只要传统金融机构没有解决，这个痛点就一定会给创业者带来机会。

金融二级市场：不仅仅是期货、股票、债券的二级市场，互联网的发展也给另类的二级市场带来机会。比如资产的二级市场，理财客户买了流动性差的产品，他需要资金流动性的时候如何获取流动性？在借款端、债权端，如果一个人的信用可以让他获得更低利率的贷款，怎么为债权提供流动性？这些二级市场需要解决的问题，在灵活的互联网场景下也会带来巨大的创业机会。

金融技术：传统金融机构在创新上比较保守。新的互联网技术的出现给这个问题带来了机会。比如万物互联使得数据的采集点变多了，每个人生活的很多事情都有在线数据，包括大家的行为轨迹、消费习惯、信用数据、场景数据等等。这些数据也是金融技术没有覆盖的地方，基于这些数据去做更好的信贷模式、信用评估和风控模型也可以产生巨大的投资机会。征信领域的空白和资产技术的不完善也会给投资带来空间。

作为投资人，根据我们已经看到的机构和我们曾经覆盖过的计划我们可以在这个话题上越说越细，但总有一些未知的新大陆存在，这也是这个行业的魅力的所在。金融行业在过去几年才得到商业化发展的机会，让广大创业者到这个行业中去开垦。这个行业还有更多未知的机会期待各位创业者去挖掘！

原创文章，作者：DingDing