为什么民生电商尹龙下台及社区银行失败？

文/李明顺  好贷网创始人兼总裁

针对民生电商的人事变化，有媒体问我情况和观点，其实我一个月之前就听说一些风声了，很早之前就认为他们做线下社区店模式不靠谱了。一个月之前，我就从可靠渠道听说民生电商的尹龙从董事长的位置上转为CEO的位置了，我认为这是民生银行给尹龙的一个台阶，同时也是一个考察。

至于正式的这次人事变化，我认为至少有三个方面的原因导致。

一个方面的原因是，民生电商自诞生至今，关注度极高，虽名为电商，但名声大于实质，至今连网站还没有上线，这对任何一个机构的最高管理层而言，耐心都是有限的。也就是说，吊足了口味，产品一直悬在空中，这是很可怕的一个状态。

第二方面，我还听说，民生电商在引入人才方面一直进展不是很顺利，民生银行如果从银行端找人，成本价格很贵但又不实用，如果从互联网公司找人，这些人暂时又不能马上理解传统银行的思路培训起来成本很高，同时这些人在公司又不能起到在互联网金融业务上主导者的作用，必然大大降低吸引互联网人才的竞争力。

第三方面，民生电商通过做社区线下网点的模式近期被银监会叫停，也是刺激这次人才变化的一个导火索，我相信一个前银监会官员下海做的新业务马上就被老东家叫停，这也是一个非常尴尬的状态。

至于说民生电商今天的状况，我认为从开始起，这么去做互联网金融，我认为这就是一个美丽的错误，为什么这么说呢？我继续说三点个人的初步思考。

第一，没有真正抓对时代潮流。今天我们已经进入移动互联网时代了，但民生还在盲目崇拜国外的富国银行模式，认为富国银行是做了社区银行模式，成为了全球最高市值的银行，就好像中国也必须学这样才是正确的。事实上，富国银行开始做社区银行不是今天，而是十多年前，那时候互联网即使在美国也还没有十分发达，而今天，中国的国情与应用场景完全与美国不一样了，甚至今天中国的移动互联网发展和应用比美国还要发达。对富国银行迷信的其实不仅仅是民生，我发现几乎所有的中国银行业人士都是这样的情节，他们情愿去学习一个远在异国场景不同的美国同行旧模式，也不愿意真正踏实放下身段来去学习一下具有更实践意义的中国互联网金融新模式。

我认为在移动互联网时代，中国不比美国差，中国有微信，美国有吗？中国很多行业在移动互联网时代完全有弯道超车美国的机会，现在缺的是一种创新的实践，以及从业者真正发自内心的自信。互联网金融时代，应该学会抓对真正的时代潮流，而不是一味崇拜美国，再去学习所谓的富国银行模式了。民生电商前期在这点上完全是一种“高大上”的思维作怪，失败是必然的。

第二，没有真正关注真正的消费者。我从一些可靠渠道还了解到，民生电商之所以做线下社区店模式，是看中两个消费群，一个是小区内每天时间空余较多的大爷大妈，认为这些人手上有钱现在缺乏有效的管理，做小区店有利于接触这个群体去做引导和教育；二是看中未来中国家庭的“另一半”，民生电商设想的未来家庭模式是，男人工作在外赚钱，女人在家带孩子顺便管理财，民生电商可以在小区外甚至小区内开一些社区店，不但提供金融服务，甚至还可以帮居民送水修电器，他们认为这样有利于给这个人群提供各种服务的同时，增加接触机会，从而再推自身的金融服务。拿贷款来说，我不认为未来用户还需要去一个个银行的网点去咨询，我认为只要上我们做的好贷网搜索一下就可以预约服务，甚至在微信上提交一个贷款申请就可以完成操作了，我认为这才是可以预见的未来。

同时我认为，在移动互联网时代，我们应该更关注年轻人的趋势变化，而不是老年人的习惯，这才是更具有成长性的企业的思维模式，同时即使老年人，我认为在移动互联网时代也逐渐会用了微信等，过去的当面推销模式不再有增量了，只会不断减少，为什么我们去关注一个不断萎缩的消费者需求呢？同时，民生所设想的未来中国家庭模式，暂时还是一个理想状态而已，中国目前大多数中产阶级家庭和城市白领族，还是双职工或夫妻都工作为多，这是由现今中国社会的高度竞争环境而导致的，不可能短期有很大的变化，也许未来有变化，但我认为商业不是看未来5年之后，而是看现在和将来的几个月怎么回事。

第三，没有转变真正的经营思维。民生电商的高管曾经私下透露他们准备在未来三年投入300个亿做这件事，我就向对方探讨ROI的问题，我认为包括民生电商在内的传统银行应该更关注每个订单的成本和渠道效率，但我从该民生电商高管了解到的是，现在民生电商还是算大账，不但没有统计每个订单的投入成本，甚至根本还没有考虑过。这让我非常惊诧。

拿我们好贷网做互联网贷款搜索平台来说，我们每个订单客户都会算从各个渠道来的成本是多少，从不同渠道获得的订单性价比、订单的转化率、订单的类型等等不一而足。即使我们暂时不赚钱，那也要知道把钱花在了哪个地方，必须给出精确的统计。这是民生电商在内的传统金融与互联网金融公司最大的差异点。事实上，即使民生等中国的传统银行去学习美国也是如此，在美国，谷歌上的第一大客户行业是银行业，这些银行在搜索引擎上投放广告可以精确地了解到每个客户的获得成本，相反在中国，百度的前五大客户行业中，暂时没有银行业，大多数中国的银行还停留在总行打广告，支行做业务的阶段，而且做的广告主要还是电视、报纸杂志以及户外广告这些无法直接统计单个客户成本的营销模式。

考虑到民生电商已经有1000个线下网点却还没有找到真正的业务模式又被关停了。从这个角度而言，我认为民生电商还真的是没有转变真正的经营思维模式，用的还是传统的银行思维，用高举高打的方法在做所谓的互联网金融，而不是学习互联网公司的经营方法，小范围试点快速试错快速迭代，然后在模式成熟之后快速推广。至于传统银行如何去做互联网金融，我认为核心还是在于两点：一点是，站在用户的角度而不是银行的角度思考创新，用互联网精神去引导业务发展；二是真正给予互联网人才有绝对的创新机会，而不是用传统银行的人来主导。

（文/李明顺  好贷网创始人兼总裁。好贷网现已成为中国最大的企业及个人贷款搜索及服务商。）