北京
（原标题：从保险保障到生态协同：泰康在线探索健康险价值新范式）
生病时，人们需要的往往不只是医疗费用。去哪家医院、挂哪个科、如何找到合适的专家，出院后用药和复查又该怎么安排——这些具体问题，都会影响就医体验和后续康复。也正因此，健康险的价值正在被重新认识：它既要在风险发生时提供经济保障，也可以进一步连接医疗资源、支持持续的健康管理。
随着公众健康需求和行业供给整体的变化，人们对于健康保险的期待，不仅是疾病发生后的赔付，还有一段能够接续起来的服务。政策也在推动这种变化。2025年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出到2030年基本形成满足全人群、全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局，并支持健康保险与医疗、医药深度融合，探索按疗效付费等创新支付方式。健康险由此有机会在发挥风险保障功能的同时，更好地连接支付与服务。
以“三位一体”路径，构建全链路健康服务
对泰康在线来说，这种变化不是简单地在保单上增加几项健康权益，而是沿着“健康保险+健康管理+健康服务”三位一体的路径，把产品、资源和服务逐步连接起来。
在健康保险端，泰康在线持续完善面向不同人群和场景的产品布局。从医疗险、特药保障，到面向带病体、慢病管理和术后康复等需求的产品，保障正向过去相对难以覆盖的人群延伸。粉红卫士、蝴蝶卫士等单病种产品，回应了肿瘤术后复发等具体需求。产品创新的意义，不只是增加了几种选择，更在于让保险保障尽可能贴近客户在疾病过程中的实际需要。
保单提供保障，服务则要帮助客户把资源真正用起来。泰康在线一方面联动集团寿险、养老、口腔及香港相关业务板块，另一方面拓展公立医院网络，整合三甲医院特需、国际医疗等资源，并围绕“好医、好药、好服务”持续完善服务权益：从专家对接、多学科会诊和就医通道，到特药保障、直赔服务，再到健康咨询与随访，努力让客户在诊疗、用药和康复等不同环节获得更顺畅的支持。这些服务并不是彼此孤立的权益；环节衔接得越顺，健康险的保障价值就越容易落到实处。
从疾病管理体系，到DMS数字化平台
健康服务要持续开展，不能只靠单次触达，还需要一套能长期运转的管理机制。2020年，泰康在线启动疾病管理体系建设，以病种为切入点、以患者旅程为线索，将服务从理赔环节延伸到院外随访和持续管理。随着带病体业务发展，相关实践逐步沉淀为DMS（Disease Management System，疾病管理系统）。
DMS围绕带病体管理、核保核赔等环节推进线上化和标准化，并结合健康管理相关信息开展风险分层与持续随访，为疾病不同阶段的服务衔接提供支持。对客户而言，疾病管理往往意味着诊疗之后还有用药、复查和康复等一系列事情需要跟进；对保险机构来说，如何把这些服务稳定地组织起来，同样是一道现实课题。DMS所做的，是把相关流程逐步连接起来，让风险识别、服务触达和随访跟进更有章法。
同时，DMS平台也依靠AI在其中辅助。无论是初步审核、外呼还是影像信息录入，技术应用的价值都不在于功能堆叠，而在于帮助部分环节更高效地运转，让服务响应更及时。最终，技术要解决的仍是一个实际问题：健康管理需要发生的时候，服务能不能跟得上。
嵌入泰康大健康生态，拓展长期服务空间
DMS的价值，不能只从一套系统、几项功能来理解。放在泰康集团的大健康布局中看，它所承接的是一个更大的命题：如何让保险保障、医疗服务与健康管理不再各自为战，而是围绕客户的健康需求形成协同。
DMS的意义不会只停留在某一个病种、某一项功能或一个独立平台上。放在泰康集团大健康战略中，它有望成为连接保险保障与医疗服务的重要一环。集团在医院、康复、口腔等领域的布局，以及不断拓展的医疗服务网络，为健康险向就医、用药和院后管理延伸提供了资源基础。对于泰康在线而言，这些资源为健康险从单一费用补偿走向服务协同提供了现实基础。
面向未来，DMS的价值不只在于支撑某一项管理流程，更在于围绕客户的疾病旅程，推动保障责任、就医资源、药品服务和院后随访之间形成更顺畅的衔接。
在客户体验层面，DMS围绕疾病旅程，能够把服务从理赔后的单点触达，逐步延伸至诊前就医规划、诊中资源协同、诊后随访康复和长期慢病管理，让客户获得的不是散落的权益清单，而是一条更清晰、能够接续的服务路径。对客户来说，健康服务不必总是等到疾病发生、完成理赔后才开始，而是有机会在不同健康阶段发挥作用。
同时，DMS能够有效提升业务运营能力。通过在合规前提下持续沉淀服务过程中的经验，帮助识别不同人群的健康管理需求，优化风险分层、服务匹配与产品设计，让客户需求、服务供给和业务迭代之间形成更有效的反馈。也就是说，疾病管理不仅可以帮助客户获得服务，还可能反过来推动保险产品和服务模式不断完善，让健康险的保障设计更加贴近真实的健康需求。
再往外一层，是生态连接。未来，DMS有望在泰康在线健康险业务中承担更重要的数字化连接作用，使产品保障、专业医疗资源、药品服务、康复管理和院外随访更容易围绕客户需求协同起来。它并不是要取代医生、医院或其他服务主体，也不是把所有服务都装进一个平台，而是通过数字化流程，把客户在不同阶段需要的服务更有效地组织起来，并为集团大健康生态的服务协同提供一项来自保险端的能力支点。
这也意味着，健康险的角色有机会从单一支付方进一步走向健康服务的组织者、连接者和长期陪伴者。保险依然承担风险补偿这一基本功能，但当保障与医疗资源、健康管理更紧密地结合，保险就有机会更早识别客户需求、更顺畅地衔接服务，并在服务反馈中不断优化产品与运营。
从这个角度看，健康险不是医疗服务的替代者，也不应只在理赔时出现。它以保险保障为基础，进一步连接客户在疾病不同阶段需要的服务。对泰康在线而言，把健康保险、健康管理和健康服务逐步贯通，既是发挥集团大健康生态优势的一种方式，也是让生态资源转化为客户可感知、用得上的健康权益的重要一步。健康险未来的价值，或许就藏在这些真实、连续的服务里。
