善诊：精准风控技术赋能，打破老年健康险行业困局

近日，由善诊联合安心保险、RGA美国再保险打造的国内首款老年医疗保险正式面世，并已在水滴保平台面向公众发售。该产品首次投保接受最高80岁人群购买，最长可续保至100岁，这款针对60岁以上老年人群体的百万保额、保障全面的医疗保险，因其独特的目标受众和突破性的保障范围，一经上市就引发了行业热议。

"双60"研究成果，打破老年健康险行业困局

近年来，国内的健康险取得了快速的发展——互联网保险兴起、监管强调"保险姓保"、新一代中青年健康意识觉醒……在这些因素的综合作用下，健康险业务保费已从2012年的862.77亿元，增长至2018年的5448.13亿元，年复合增长率达35.95%。进入2019年，健康险增势不减，1月份保费收入同比增长高达49.9%，增幅居所有险种之首。

虽然整体形势看好，但60岁以上老年人的健康医疗险却一直处于空白状态，相关数据显示，人一生中有60%-80%的医疗费用发生在60周岁以后，而截至2018年，中国60岁以上老年人数量已达2.49亿，综合两个数据来看，针对60岁以上老年人的健康医疗险具有极大的市场需求，应该是保险公司争相进军的市场。

而事实恰恰相反，由于老年群体的整体发病风险高，个体健康差异极大，传统的"一刀切"风控手段无法准确识别可保人群，只会为保险公司带来巨大的赔付风险。因此，除了防癌险这种保障范围极其有限的险种，老年全面医疗险一直是行业难以突破的困局。

而此次这款老年医疗险能够顺利面世，是善诊基于多年中老年健康服务的研究与沉淀，在行业内首次突破性的提出了"双60"的概念，即60岁以上的老年人中，有超过60%的人健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件，剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。并以此为理论支撑，帮助保险行业对产品设计逻辑进行了"重置"。

首先，对老年群体"千人千面"的疾病风险进行深入研究，给出了更精准的风控模型；其次，对老年人的个体健康情况，进行一对一的健康风险预测。这样不仅可以精准筛选出可保人群，还能给出个性化的高杠杆保障方案，打破了只能以年龄和病种控制赔付风险的现状。

"精准风控+健康服务"，或成健康老龄化最优解

Alpha精准风控引擎是此次上市的老年医疗险的风控实现载体，它基于善诊长期对全国中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果，由医学，大数据，保险精算三个团队共同研发。投保人将健康信息输入Alpha引擎就可以开启针对性的疾病风险分析，最终生成用户综合评级结果，并依此生成个性化的保障方案。投保人也可以基于风险预测报告同步开启健康风险干预，尽早降低患病风险。

而健康服务不仅在保险的前端风控发挥作用，同时也对产品全周期风险产生影响。善诊提供了覆盖全国31个省，200多个城市的ECO-Wellness健康服务体系，除了能为这款老年医疗险提供后体检服务以外，还有更完整的健康服务，不仅在前端提供风控，而且在全过程改善用户的健康状况，进行全周期风控。精准风控技术+健康服务网络的出现，真正使老年医疗险的大规模推广成为可能。

《中国老龄化与健康国家评估报告》显示，到2040年，中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28%（4.02亿），老龄化进程非常之快，而老年商业健康险市场将是社会保障体系的一个有力补充，此次老年医疗险的出现，不仅突破了老年全面医疗保障产品的困局，填补了老年医疗保障的市场空白，更为社会提供了构建完善社会保障体系、实现健康老龄化的解决方案。

据了解，随着精准风控技术的不断迭代，未来针对个体的疾病风险预测将更加结构化、细分化，能给出更灵活、更动态、更高性价比的一体化个性保障解决方案，让保险实现真正意义上的"千人千面"。据透露，善诊未来还将和行业一起，不断迭代老年医疗险产品，后续善诊也将很快对外披露同保险公司的进一步战略合作计划。