快牛金科联合创始人陈松：人工智能让金融也可以“快”起来

“天下武功唯快不破，任何行业的发展似乎都强调 要快 ，唯独金融例外，但有了人工智能的加入，金融其实也可以 快 起来!”说完这句话，陈松微微一笑，眼里闪着睿智和惊喜。

律师出身，有着十多年典当、融资租赁、小贷、商业保理和银行、保险等金融类领域行业经验的陈松，在2014年中国互联网金融浪潮袭来时，毅然从传统领域退出，进而加入互联网金融创业大军，与一群朝气蓬勃、出身BAT类互联网巨擘的80后明星高管，联手搭建了快牛金科集团。

初心是借助技术力量革新金融效率

“互联网影响了整个社会，金融服务作为顶层架构必然会受到影响，如何借助互联网技术的力量改变金融服务格局，实现金融服务效率的提升和优化，让更多人能够参与到金融服务中来，我想这是每个金融从业者都想实现的梦想”，对于为何从传统金融行业转向互联网金融领域，陈松有着自己的情怀与格局。

正是这样的初心，快牛金科创立至今，在坚守合规发展的基础上，始终将技术实力看作公司前进的核心竞争力，创始人团队中不仅有一半以上出身为国内大型互联网公司的技术高管，在整个公司人员配比上，技术人员占比也达到员工总数的60%以上。

陈松介绍，坚守技术革新金融服务效率的执着信念，一路走来，快牛金科不断寻求突破和创新，通过多次调研和反复侦查，深入了解整个传统金融服务底层架构之后，发现一个问题：

受困于传统金融授信方式的技术能力，数百年来，传统金融机构始终保持“高冷”姿态，难以下沉到普通民众，无法为同样渴求金融服务的人群提供契合需求的金融服务。

“我们一直在谈普惠金融，所谓普惠，就是让所有的人都有机会接触金融服务，但传统金融服务的局限，却使普惠金融目标变得遥遥无期。而互联网金融诞生，让我们看到有望借助技术的力量让普惠金融成为现实的希望。”陈松说。

传统金融局限提供互联网金融生长机会

众所周知，传统金融机构授信方式主要通过对人的个人基本信息、历史信贷记录、薪资流水、公积金记录、资产结构等具有强因果解释的结构化数据进行分析和评估，这意味着只有资产实力雄厚或资信评估极优的人群才能获得传统金融机构的服务。

也就是说，传统金融机构更注重人的还款能力，却很少评估人的还款意愿，而传统金融机构的授信方式则将大量同样具有金融需求，但征信记录不全或无雄厚资产背景的年轻群体排除在外。这部分人群被陈松称为“长尾用户”。

但就是这部分“长尾用户”，与被传统金融机构服务囊括在内的人群相比，甚至更具金融消费潜力和金融需求欲望，比如说农民、初入社会的白领、蓝领及大学生等等，在消费升级呼声越来越高的今天，所有人都有消费需求和欲望，但并不是所有人的需求都能够得到满足。

在陈松看来，寻根究底，问题就出在传统金融机构的授信方式上，传统金融机构技术受限，使它没有办法对具有强因果解释数据信息以外的人群进行授信，而它也不可能冒着风险为这部分人提供服务，这也就造成了传统金融机构的服务对象通常都是“高阶层”人士，很难下沉到普通民众。

不过，陈松发现，在互联网高速发展的今天，几乎人人在与网络打交道，从而在网上遗留大量行为数据，往往通过这些数据就可以大致刻画一个人的形象，对于难以通过传统授信方式进行信用评估和画像的人群，互联网大数据概念的兴起显然为他们也能够获得授信，接触金融服务提供了可能。

大数据+人工智能，快牛金科实现年轻人授信

“金融业作为服务行业中的一种，它的特殊性决定了它不能像其他服务业一样只服务某一客群，每个人都有金融服务的需求，如何将金融服务尽可能深入打通到各个客群，这既是中国金融发展的需要，也是传统金融机构的痛点和盲点所在。”

基于扩大服务客群与坚信技术改变金融效率的发展理念，当人工智能与大数据开始被运用到金融领域之时，陈松和快牛金科创始人团队敏锐的察觉到：人工智能技术或将搅动金融巨变，一场效率革新大战一触即发。

BAT类互联网机构背景，多年互联网产品设计与使用体验，深度金融服务提供者，多重身份加持，本就擅长于技术的快牛金科团队更是紧抓此次机遇，将人工智能与大数据深度结合，展开用科技对年轻人信用评估工作的探索和研究。

“通过网络数据对年轻人展开个人授信评估主要涉及两方面，首先就是要有足够多的优质数据源，其次则是对这些数据源的建模处理能力，只有同时具备这两方面因素，授信工作才得以真正展开。”

可喜的是，这两方面因素要求，快牛金科都独具优势。

陈松介绍，因独特的模式和切入点，快牛金科吸引了许多合作伙伴，其中不乏国内顶级数据服务机构。快牛金科当前已与国内百余家数据服务商达成合作，且是当前全国独家接入BATJ全数据源的互联网金融公司，同时也受邀成为多家顶级机构的联合建模实验室成员。

快牛金科拥有包含搜索、电商、消费、社交、信贷等在内的200余个维度、500多个数据标签的信息。通过这些数据信息，快牛金科引入人工智能技术，灌入机器学习系统，通过对这些数据进行脱敏、筛选、清洗、分类以及特征工程的提炼，从看似毫无关系的上千个维度中，找出相互间的关联关系，完整刻画出一个人的信用画像，个人授信水到渠成。

智能授信服务数百万用户，快牛金科吸引多方目光

“用人工智能技术对海量弱特征数据进行建模分析和画像，找出其中与信用相关的关联关系，建立完整的用户风险画像，综合评估人的还款能力和还款意愿。”这就是快牛金科智能授信的精髓所在。

相比于传统金融机构授信更注重人的还款能力，快牛金科智能授信更为看重的是人的还款意愿，对于年轻人来说，他们更多需要的是日常生活消费的开支支持，一般金额不会太大，不存在还款能力不足的问题。

快牛金科通过大数据和人工智能，为这些群体进行授信，帮助他们获得契合需求的金融服务，让年轻人也有机会参与到金融消费中，彻底革新了传统金融机构服务效率，实现了金融“批量”授信的梦想。

“通俗来说，效率提升是在保证质量的情况下实现数量的 多 和速度的 快 ，人工智能让金融也能够 快 起来，这在以前是想都不敢想的事，但快牛金科却可以做到，互联网金融却可以做到。”陈松再次强调。

据了解，在人工智能和大数据技术双重助力下，当前，快牛金科已为数百万年轻用户提供累计约300万人次授信服务，而正有更多的用户成为快牛金科的服务对象。优异的战绩使快牛金科在业界声名鹊起，迅速引起多方注意，并先后获得蓝驰创投、元璟资本及京东金融入股注资。

用技术革新金融效率，这是快牛金科的初衷，也是快牛金科一直在做的事情。而越来越多的势力也正注意到这个方向，更多公司正源源不断涌入，而陈松和快牛金科用他自己的信念与坚持，为中国金融授信敲开了新世界的大门，让更多人能够突破传统金融限制，享受金融服务。