农村金融机构如何转型发展？

作为农村中小金融机构，应如何把握当前的经济金融形势和银行业竞争态势，推进转型升级，实现持续健康发展？笔者就此谈一点建议。

一、推进组织架构转型

（一）做强前台，实现效益最大化。一是明确支行定位。 “三农”经济和城镇化建设将是我国经济发展的新起点，各商业银行、股份制银行均快速将网点、服务触角延伸至乡镇、社区，我们农村金融机构一定要守住并巩固优势地位。二是做大公司业务。对公司贷款业务实现集中运营管理，有利于做到规范操作、有利于高效的运营管理、有利于有效的风险管控。三是细化零售业务。依据农村金融机构的实际，可适度进行零售业务细分，实行差异化服务，可设置特色支行，如设置按揭贷款中心、易贷卡中心、个体工商户贷款中心等特色支行，做强做精做优个人零售业务。四是解放营业部。将从事全行资金清算、现金管理、对公客户对账管理等事务从营业部分离，释放营业部工作能量，将营业部打造成为客户提供优质服务的窗口、产品营销中心、体验中心，全面提升服务效率。

（二）做精中台，实现运营高效化。着力提升信贷管理部、计划财务部、资产管理部和人力资源部的服务管理效能，持续改进经营计划、资金管理、资源配置、会计管理、绩效考核等事务；重点对授信业务流程的改进，可适当将风险审查前置，实行客户经理和风险审查经理平行作业，提高授信审查、审批的效率；将信贷风险资产的处置工作移至资产管理部，充分保障前台的营销能力。

（三）做实后台，实现服务精细化。将网点改造成“产品生产工厂”，将授权、清算、现金、核算、事后监督、对账等业务从网点分离，实现后台集中处理，实行后台为前台服务，全行为客户服务。

二、推进经营管理转型

转型发展要从经营理念、经营模式、盈利模式、服务模式等全方位实现转变。

经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变。经营模式由传统的“存贷汇”向“综合金融”转变。盈利模式由主要依靠存贷利差向收入多元化转变。服务模式由“柜台型”向“离柜型”转变。

三、优化调整业务结构

发挥传统优势，做好传统业务。改进服务方式，拓展中间业务。推进科技金融，发展电子银行业务。

四、推进金融创新转型

当前，金融创新重点就是做好服务和产品差异化的创新，开发适应客户和市场需求的金融产品，持续完善和改进金融服务。 （一）理念要创新。要密切关注农村金融形势的变化和发展趋势，了解客户日益提升的金融需求。 （二）产品服务要创新。金融产品创新要立足县域实际，切实满足支农支小金融服务需求，切实满足居民金融服务需求；金融服务创新要以快捷、高效、便民、安全为保障，着眼于推进农村普惠金融，打通农村金融服务的“最后一公里”。 （三）营销模式要创新。结合流程银行建设，全面建成以客户为中心，以市场为导向的市场营销体系，形成后台服务前台、机关服务基层、全员服务客户的大营销局面；全面强化客户管理，细分市场、细分客户，准确掌握客户需求，确定目标客户，培育忠实的黄金客户群体。建立资产、负债、电子银行业务与中间业务的一体化综合营销模式，为客户提供最优化的综合性金融服务。

此外还要推进风控管理转型，探索建立具有自身特色的全面风险管理机制。

庐江农商行 魏明