评论：“三板斧”斩断“套路贷”黑手

江显和（最高人民法院） 吴仕锋（北京工业大学）

“套路贷”是近年来兴起的一种新型犯罪模式，在我国经济较发达的一些地区频繁出现。但它不是新修订刑法上的罪名，而是一种披着民间借贷的合法外衣，巧取豪夺他人财产的违法犯罪活动。

“套路贷”常以“无需抵押、无论资质、快速放贷”等宣传标语为诱饵，吸引急于求贷或资质受限的人上钩，谋取巨额暴利。曾有报道，上海一对老夫妻深陷套路贷漩涡，不堪讨债人员的骚扰，选择煤气自杀。在“校园裸贷”案中，某高校涉世未深的女大学生以“裸体照片或视频为担保”，进行贷款，终不堪套路后的巨额还款而被逼上绝路。“套路贷”的目的并不止于获得超高的利息，而在于非法侵占受害人个人乃至家庭的全部财产，造成受害人轻则名誉扫地、损失钱财，重则人财两空，社会危害极大。

“套路贷”打着民间借贷旗号

根据中国裁判文书网上传的“套路贷”相关案件来看，该类案件以车贷、房贷及校园裸贷较为突出。该类犯罪操作流程高度相似、特征明显，主要包括以下步骤：

第一，物色特定目标。以未成年人、在校学生、退休老人、急需用钱的人等群体为重点对象，通过自媒体或中介发布各种贷款类广告来吸引潜在客户。

第二，以哄骗、逼迫等手段营造民间借贷的假象。“套路贷”人员会利用急需借款人的心理，连哄带骗，甚至胁迫借款人，在远超借款实际金额的合同上签字。

第三，伪造银行流水账目。订立合同后，受害人借款到账后，将汇款立即取现并部分交还，制造已向受害人交付借款的走账假象。

第四，单方面制造、认定违约。在还款期限将近时，放款方往往会神秘“失踪”，致使借款人无法还款而被迫违约，一旦借款人出现合同违约，放贷人便立马要求借款人还款并承担违约责任。

第五，恶意垒高债台。在借款人无法还款时，放款人会介绍其他小额贷款公司或个人，或者扮演其他公司，与受害人签订新的虚高借款合同予以“平账”，进一步垒高借款金额，通过不断“转单平账”，让受害人的债额短期内几何式倍增。

第六，软硬兼施讨债。在受害人无力偿还的情况下，采取滋扰、威胁、暴力、聚众造势等手段进行无休止的讨债，或者利用其制造的完整的证据链向法院提起诉讼等方式，向借款方或其近亲属施压，以实现合法的手段侵占借款人财产。

完整分析“套路贷”的来龙去脉，不难发现其打着民间借贷旗号，以非法占有为目的，通过“物色目标”、“虚增债务”、“签订阴阳合同”、“制造银行流水”、“单方制造、认定违约”、“转单平账”、“虚假诉讼”非法占有他人财产。分析其运作模式，“套路贷”组织严密、有序分工，严控风险，具有产业化的倾向，犯罪手法十分熟练、专业，犯罪团伙具有很强的法律思维和反侦查能力。而借款人通常法律风险意识薄弱，只有当犯罪集团牢牢掌握完整的证据链，逼迫还债或起诉于法院时，他们才意识到自己被套路。

“套路贷”类型犯罪侵犯的是财产法益，表面看上去具有一定的合法性，法院处理起来也有其难处。民事案件重外观即在卷的证据，证据规则和审判时限都要求法官在规定的时限内结案。司法裁判的中立性和被动性，也迫使多数“套路贷”案件按照民事债务纠纷来处理。法官根据贷款公司提供的客观证据，进行了举证质证认证等审查之后，借款人无法举证证明自己是在威逼、胁迫前提下订立的合同，根据民事诉讼规则，借款人将承担不利的后果。法官根据案件查明的事实，引用现行的法律规范，依法作出民事裁决，这样典型的事实、法律、结论的三段论逻辑下的民事裁判，也符合法理和情理。这就使“套路贷”的借款人往往陷入“公力救济无门、私力救济无力”的困境。

需形成操作性强的相关证据标准

遏制“套路贷”，达到治标治本的效果，需要政府监管部门、司法机关、金融机构、社会公众各方参与，齐心协力舞起“三板斧”。

一是完善法律法规，健全市场监管机制。公安部已经明确“套路贷”是一种新型黑恶犯罪。2018年，最高人民法院也曾下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，对披着民间借贷外衣的“套路贷”行为，予以严厉打击。但“套路贷”属于新型犯罪，应以类型化思路梳理现有法律的规定与规范，形成办案指南，提供明确的打击依据和操作性强的相关证据标准，便于各司法部门操作办理。必要时需出台司法解释和规范性文件，解决当前实践中的法律适用难题。银保监会、工商等行政部门可合作建立动态市场监管机制，加强对贷款公司尤其是一些小额贷款公司的监管和排查，对有不法倾向苗头的公司，应及时介入、趁早处理，加强与公安机关合作，定期通报警情，对工作中发现违法犯罪线索的，及时移交公安机关处理，以“早打小打、露头就打”的战略，预防“套路贷”。

二是刑民有效衔接，形成打击工作合力。打击“套路贷”犯罪，公安机关应加强与人民法院的衔接机制，强化沟通协作，深度高效挖掘民事虚假诉讼监督线索，利用大数据，严密防控网，综合研判分析。对于暴力索债、非法侵入他人住宅、故意伤害等行为，公安机关要积极作为，依法处理，力争以点带面、点面结合，破获一批典型案件，依法震慑、严惩罪犯，形成高压打击的态势。人民法院在审理民间借贷纠纷案件中，要严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为，切实提高对“套路贷”诈骗等犯罪行为的警觉，加强对民间借贷行为与诈骗等犯罪行为的甄别，发现涉嫌违法犯罪线索、材料的，要及时移送公安机关依法处理。同时，检察机关要加强公诉和法律监督职责，以保证打击“套路贷”犯罪执法、司法过程全覆盖。公检法三机关要形成合力，从而实现精准、高效打击“套路贷”犯罪的工作格局，维护社会平稳有序发展。

三是加强法制宣传，增强自我防范意识。街道社区等基层组织应加强对“套路贷”的普法宣传，贯彻落实以人民为中心的理念，做好警示教育工作，针对高发人群提出有针对性的风险提示及疏导对策。建议在居民社区及企业建立法制专栏，邀请律师、检察官或法官定期召开普法宣传活动，通过以案说法的形式，向群众普及相关法律方面的知识，提高社会公众对“套路贷”骗术的甄别与自我保护的法律意识，引导自觉抵制“套路贷”，增强群众的自我防范意识、风险意识，做到警钟长鸣。同时，从根本上改进金融服务，加强供给侧结构性改革，开发面向不同群体的信贷产品，有效疏通金融机构服务实体经济的渠道，消除信贷资金供需紧张的矛盾，解决个人和中小企业“融资难、融资贵”的问题，铲除“套路贷”的滋生土壤。