智能化 数据挖掘 差异化定位银行未来业务创新瞄准三大方向

 
　　随着上市银行盈利增速的普遍放缓，如何有效转型，实现银行业的创新发展再次成为困扰银行业的重要课题。 
　　今年以来，伴随科技创新和智能机器人的应用推广，建设智能银行提质增效，以期达到压缩成本和提高客户服务满意度的努力正成为银行业业务创新的一个方向。 
　　与此同时，各行互联网金融战略的纷纷落地，也加速了基于“互联网+”的产品创新走向深入，大数据分析、运用以及挖掘正成为银行创新的重要领域。 
　　不仅如此，通过科技创新降低运营成本、提高客户服务满意度、增强数据分析和运用能力的同时，结合当前的经济形势进行的差异化产品定位和推广也成为今年以来银行业业务创新的一个鲜明特点。 
　　智能银行加速推进 
　　科技创新和智能服务正成为银行产品创新的前沿。智能机器人、智能柜员机、智能终端等已经陆续成为银行服务客户的新载体，在有效提高业务受理效率的同时，也满足了客户对方便快捷服务的要求。 
　　据了解，交行在银行网点推广使用的智能机器人采用了全球领先的智能交互技术，交互准确率达95%以上，可通过语言识别、触摸交互、肢体语言等方式提供迎宾、业务引导、业务查询等服务。而交行创新推出的智能柜员机（ITM），是通过整合先进的通讯及多媒体技术，以集成化处理和远程视频协同交易功能，实现远程智能柜面服务新模式，能处理多种现金及非现金业务，还能满足出国出境旅游留学人群英镑、美元、欧元等多种货币的购汇需求。 
　　与此同时，工行智能网点的建设也已经全面铺开。据了解，截至今年9月，工行深圳市分行已实现地区内智能网点的全网覆盖。厦门超过三分之一的工行支行也已经可以提供智能化银行服务。由此，客户可以自助办理包括银行卡申领、挂失、网银开立、大额转账等60多项业务，基本涵盖了目前90%以上的银行非现金业务。 
　　此外，农行自主研发的新一代核心银行系统(BoEing)于10月7日全面上线，这意味着农行不仅可以给客户提供更便捷安全的金融服务，为定制个性服务提供技术支撑；而且还能实时进行交易监控和数据分析，提高风险预警能力和风控反映速度，从技术上提升了业务风险的控制能力。 
　　值得关注的是，近日，华夏银行在国内首家推出具备金融服务功能的“手表银行”，通过依托苹果手表（AppleWatch）的应用特性，为客户提供余额查询、网点查询、信息推送等金融服务，有效提高了客户的服务满意度。 
　　“互联网+”瞄准数据挖掘 
　　智能银行持续推进的同时，商业银行的“互联网+”创新正在逐渐走向深入。而以大数据挖掘为代表的数据应用则成为银行“互联网+”发力的重点方向。  
　　据了解，工行日前成立的网络融资中心，其定位就是通过运用互联网与大数据技术，实现信贷业务尤其是小微和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展。数据显示，目前，工行的网络融资总规模已达4500亿元，是国内最大的网络融资银行。 
　　“要借助企业在银行存留的资料进行大数据分析，根据其所处行业的走势和特点，为企业和行业提供精细化的服务才能更好地为实体经济服务。”建行副行长杨文升表示，利用银行的大数据可以实现实时掌握企业的运行状态，进行风险预警。此外，“我们拥有全国300多个城市、近10万个楼盘、6年的数据。包括小区物业费、水电费等的缴费情况均记录在册。在哪建房，给谁建房，什么样的房子会受到什么人欢迎，作为地产商的顾问，这些信息将会成为地产商和购房者 渴望 得到的数据。” 
　　而谈及兴业银行未来的大数据挖掘布局时，兴业银行副行长陈信健则表示：“上个月，我行董事会已决议公告，拟发起设立兴业数字金融信息服务股份有限公司。初期将以科技输出为基础，面向中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务。后续将探索开展基于金融云的互联网金融业务，成为面向全社会提供信息服务的数字金融企业。”   
　　实际上，兴业银行已经在融资领域打造了以大数据为基础建立风险管理的新模式，推出了“融资直通车”、“兴e融”、“网络贷”等在线融资平台。数据显示，截至9月末，“三大直通车”已拓展企业客户1232户、触及终端用户近41万户。预计至今年年末，“三大直通车”企业客户将超过1700户、终端用户将超过100万户，年交易额将超过1000亿元。 
　　精准定位凸显差异化 
　　商业银行在盈利增速放缓的压力下，转型发展已势在必行。而随着业务创新的走向深入以及互联网金融的持续推进，各银行的特色定位已经开始出现差异化。 
　　工行以三大平台和三大产品线为主体的互联网金融业务正成为推动其经营转型和业务发展的新引擎。而杨文升则表示，利用互联网思维及互联网大数据和技术对传统的商业银行进行再造，是建行正在做的事情，而用“互联网+”打造金融生态系统则是建行的“2020战略”。 
　　中行方面则致力于继续强化其国际化程度。通过加快推进“一带一路”金融大动脉建设，延伸服务网络。截至9月末，中行拥有海外机构635家，覆盖44个国家和地区，在“一带一路”沿线18个国家设立21家分支机构。跟进“一带一路”境外重大项目约310个，总投资额约2900亿美元，中行意向性授信金额约750亿美元。此外，中行前三季度完成跨境人民币结算量超过4.2万亿元，清算量245.4万亿元，继续保持全球第一。继担任港澳台、法兰克福、巴黎、悉尼、吉隆坡、匈牙利、南非人民币清算行之后，中行又被授权担任赞比亚人民币清算行，清算行数量继续保持同业第一，构建起覆盖全球的人民币清算网络。 
　　大型银行差异化定位和布局的同时，中小银行以差异化定位为基础的业务创新也如火如荼。 
　　随着国家把“大众创业、万众创新”打造成推动经济增长的重要引擎，北京银行扎实践行“服务小微企业”的特色化、差异化发展道路，立足北京、服务创新创业，已经成为区域银行中，小微业务做得最好的银行，并得到李克强总理的高度认可。数据显示，截至目前，北京银行为近11万家小微企业提供服务，累计为4万户小微企业发放贷款超过近1.7万亿元。其中，在北京地区累计支持8万余家小微企业，累计贷款超过1.2万亿元，服务客户占首都小微企业数量的1/4。