直销银行升级版：平安橙子 构建金融服务生态

 
　　在“互联网+”时代，直销银行正日益成为商业银行“大零售版图”的重要组成部分。近年来，许多银行已经纷纷完成旗下直销银行的构建，而直销银行服务也越来越为客户所接受。然而，由此带来的同质化问题也日益突出，直销银行未来的发展模式值得关注。 
　　近日，在迎来正式上市一周年之际，平安橙子客户总数突破450万。其中，2015年以来新增400万客户，即平均每天新增约1.25万人。客户规模和客户增长速度均位居行业前列。 
　　在互联网金融领域突破不断的平安银行，也为平安橙子描绘了未来发展蓝图：构建金融服务生态。 
　　平台快速换代 客户加速增长 
　　平安橙子是平安银行旗下定位于“年轻人的银行”的互联网银行业务，于2014年11月8日正式推向市场，主要以年龄在25岁至35岁之间并且习惯于数字化生活的用户为目标客群，主打“简单、好玩、赚钱”的三大价值主张。经过一年的发展，平安橙子客户数量稳定高速增长，尤其进入2015年以来更是实现了加速增长，越来越多的年轻客户选择平安橙子作为他们随时随地、轻松点击即可使用的“贴身银行”。其中，18岁至35岁之间的年轻客户占到客户总数的70%。 
　　据介绍，平安橙子自创建之初就采用业内领先的敏捷开发模式。一年间，共计推出20多个版本，平均每月两个版本，新增及优化200多项功能，包括关联平安信用卡自动还款、基金购买及搜索功能、智能理财、一键分享社交平台等功能，极大地提升了客户体验。今年5月至7月，仅用两个多月的时间，该行便实现平安橙子2.0版本的开发和上线，实现了“快速迭代，小步快跑”。 
　　产品与功能同步创新 
　　新版平安橙子的一大创新功能是智能理财。该功能基于客户投资需求和风险偏好等分析，为客户提供个性化的投资理财建议及产品组合，并能实现提前预约心仪产品，在上架前及时短信提醒客户进行抢购的功能。同时，为便于客户快捷又安全地开户注册，平安橙子还推出人脸识别辅助认证功能，目前已在西安、太原、石家庄等城市进行试点。截至目前，平安橙子已推出的五大特色功能——“智能理财”、“人脸识别”、“精彩消费（智能记账）”、“智能还款”及“梦想账户”等均处业界领先水平。 
　　与此同时，平安橙子产品线围绕年轻客户的具体金融需求，已陆续推出：定活通、平安盈、银行理财、黄金和基金等不同品种。在设计产品时，充分考虑年轻客户的生命周期特点，提供低门槛且容易理解的存款产品——定活通和随存随取的货币基金——平安盈。在动荡的市场中，客户既想获取较高收益但又担心风险过高，对此，平安橙子适时推出“稳e盈”产品品牌，精选历史收益较为稳定或是保本类的基金产品。同时，为满足部分客户对于黄金理财的需求，提供黄金账户，零认购费率，100元起购。 
　　构建“橙子+Lifestyle” 
　　金融服务生态 
　　平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁表示，一年来，平安橙子客户数量得到较快增长，除了与产品、功能丰富和体验优化以及有效的营销活动有关外，还有一个非常重要的原因即是跨界合作模式的创新。今年以来，平安橙子开创“一加一乘”的合作模式，启动“橙子+Lifestyle”品牌联合营销战略。“橙子+”是指“平安橙子+平安集团金融生态”，即与平安集团旗下相关子公司及产品线开展紧密合作，包括客户、产品、渠道以及技术等多个方面，共同为客户整合提供更为丰富、专业且更为个性化的金融产品、服务及解决方案。合作对象包括平安一账通、平安信用卡、平安车险、平安天下通等。 
　　鲍海洁表示，“+”所代表的是，相互协同、形成合力、充分挖掘和发挥平安集团综合金融和交叉销售的优势。今年8月，由平安橙子与平安一账通共同创新推出的“一账通橙”功能便是其中的一个典型案例。 
　　对外则开启“橙子X”的跨界合作模式，围绕与年轻人生活方式息息相关的“医、食、住、行、玩”需求，将金融服务融入到用户具体的消费、娱乐、休闲等生活场景中。截至目前，平安橙子已与去哪儿网、PPTV聚力、滴滴出行和土巴兔等开展合作，不断尝试“橙子X旅游”、“橙子X娱乐”、“橙子X出行”、“橙子X家装”等不同模式，逐渐聚合成为围绕年轻人生活方式的“橙子+lifestyle”金融服务生态圈，为银行深入拓展互联网金融边界进行了有益的探索。 
　　面对客户的快速增长和规模的不断扩大，平安橙子逐步搭建和完善了大数据分析和精准营销系统，对客户进行画像及细分，总结出不同类型橙子客户对理财产品收益率、期限、风险、流动性等金融需求偏好性差异，并结合客户行为等数据将大数据技术运用到理财产品设计、定价和精准营销上。同时，通过建立客户旅程漏斗模型，打造全旅程客户经营体系，包括开户、激活、产品购买、活跃度提升、交叉销售以及客户挽留等，通过建立分群经营模型和自动化触动手段，为客户提供更为精准、及时和个性化的产品和服务。 
　　平安银行副行长蔡丽凤表示，平安橙子是平安集团互联网金融战略布局下的重要一环，经过一年的发展，为线上经营零售银行业务和推动数字化转型作出了初见成效的尝试与探索。未来该行还将深入洞察和把握年轻一代消费者的金融需求和用户习惯，结合互联网最新技术趋势，进一步提升用户体验，强化特色功能，让平安橙子更加简单、好玩和赚钱，并且成为开放银行和智慧银行的典范。