物联网金融：大宗商品动产融资的革命

近年来，钢贸、煤炭等词汇成为许多银行不愿提及的“敏感词汇”。银行、借款人、贷押监管机构等各方之间的信任度急剧下降，银行沿用多年的仓单质押、互联互保等传统的大宗商品融资业务模式受到了前所未有的挑战，行业信用恶化导致企业普遍陷入融资困境。 

平安银行副行长胡跃飞表示：“过去贸易融资的动产质押出现了一些问题，引发了银行业集体的深入思考，都在寻找新的技术手段和商业模式，以解决过去发展模式中存在的问题。” 

结合最新的物联网技术，平安银行在“互联网+”大潮中找到了大宗商品动产融资的解决方案。6月29日，平安银行在上海发布了其又一创新成果——物联网金融。目前，这一新技术已在汽车业、钢铁行业破冰，通过物联网技术，赋予动产以不动产的属性，变革供应链金融模式，带来动产融资业务的智慧式新发展。 

赋予动产以不动产的属性  

“全国每年仅钢材消耗量就达7亿吨，金额超过两万亿元，占全球半壁江山，实体经济对大宗商品仍有巨大的需求。”平安银行行长邵平在物联网金融发布会上表示，当务之急，是要构建更完善的商业模式，重建动产质押中各方互信，推动动产融资业务稳健复苏。 

平安银行在经过一番调研分析后得出结论：虽然动产融资业务经历了较长时间的阵痛，但随着国家推出一系列稳增长、调结构的微刺激政策，作为国民经济重要支柱产业的钢铁、有色等大宗商品行业在经历调整和优化升级后也必将走出低谷，迎来又一个发展周期。 

据该行贸易金融部负责人分析，传统的动产融资业务，企业将合法拥有且银行认可的动产交由银行委托的物流监管方进行监管，物流监管方通过派驻监管人员实施人工现场监管。在这种业务模式中，物流监管的质量和准确性，主要取决于物流监管公司的管理能力和现场监管人员的履责程度，银行面临重复抵质押、押品不足值、押品不能特定化、货权不清晰、监管过程不透明、监管方道德风险、预警不及时等一系列风险。 

而物联网新技术的应用，为银行解决上述难题提供了一种可行的方案。以正在试点的钢铁行业为例，平安银行联合感知集团引入感知罩等物联网传感设备和智能监管系统，在全国钢材交易的重点区域推进了大型仓库的智能改造升级，实现了对动产存货的识别、定位、跟踪、监控等系统化、智能化管理，使客户、监管方和银行等各方参与者均可以从时间、空间两个维度全面感知和监督动产存续的状态和发生的变化，有效解决了动产融资过程中信息不对称问题。 

科技打造新型智能仓单  

基于国内钢厂和钢材重点集散地的分布，平安银行正联手大型仓储物流企业在全国范围内启动仓库的物联网智能改造升级。改造后，在货物流转的全过程中都由传感器实时监控，并将所采集的信息传输至仓单管理平台并绑定生成仓单，并对仓单锁定，激活对货物异常情况的报警服务。 

“这只是我们对物联网金融规划三个阶段中的 1.0版本 ——动产质押的融资。到 2.0版本 ，物联网金融会深度融合大数据，在模式上既基于动产的价值，同时还要基于大数据，构建一种数据和商品综合考虑的商业模式。 3.0版本 则是要实现 仓单化 ，那时，银行已经不需要提供融资，而是变为 卖仓单 的方式。”胡跃飞表示。 

所谓“仓单化”，具体来说，平安银行将把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”。这种新型仓单将具备唯一性和排他性特点，同时拥有标准化程度高、流通性强等诸多优势。首先，物联网技术使得仓单项下的实物被特定化，且仓单与实物之间可建立一种动态的、实时的对应关系。仓单甚至还可以绑定实物的三维空间坐标，使得仓单具备唯一性和排他性，从而有效解决现行仓单中存在的虚开仓单或重复开单等问题。其次，通过推动仓储企业按照国家标准生成国标仓单，倡导仓单格式和记载要素标准化，并推动仓单编号的生成规则规范化，仓单将成为特定实物的唯一“身份证”。在此基础上，再推动仓单在权威机构进行登记注册或认证，将显著提升仓单的信用度，实现仓单高效流通。 

“如果说物联网监管解决了动产融资中的抵质押物管控难题，那么基于物联网技术和动产统一登记平台有效支持的新型仓单，将从根本上解决动产重复抵质押问题。动产融资业务将迎来全新蜕变，传统的实物监管融资将逐步演变成更加规范、便捷、高效和安全的单证化融资。”前述贸易金融部负责人表示。 

未来，平安银行还将与大型生产企业、交易平台及仓储物流企业共同合作，以钢铁行业为突破口，逐步将物联网动产融资覆盖至黑色金属、有色金属、能源、建材、矿产品、化工、农产品、纸品等多个行业。