“微众银行去年12月12日拿到金融许可证，12月16日拿到营业执照和组织机构代码，从法律意义上说已经可以正式开业经营。但目前还没有在市场上与客户正式互动。试营业这一个月以来，我们主要做了三方面的工作，一是让系统跑通，二是让产品更合理，三是在风险可控的前提下和客户互动。目前看，这三个方向进展都还比较顺利。”微众银行行长曹彤介绍说。
前海微众银行，是国内第一家民营银行，也是第一家互联网银行，正如李克强总理所言“微众银行一小步，金融改革一大步”。它的成立，能否在互联网金融领域闯出一条路子，又将采取怎样的业务运营方式实现普惠金融的目标？日前，微众银行行长曹彤等四位高管，首次接受了包括本报在内的媒体采访。
普惠将是“实在”的
“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”是微众银行对自己的定位。
在接受采访的过程中，曹彤反复强调，微众银行将以同业合作为依托，“微众银行不会做传统银行的搅局者，它将是金融服务的补充者，会构建一个开放、合作、共赢的平台”。
何为“补充者”？曹彤解释说，目前传统产业的互联网化速度快于传统银行，这就在传统产业和传统银行之间形成了金融服务的空隙，微众银行想做的事，就是将这块空隙补上，将传统产业和传统银行连接起来。
“微小的客户，市场是非常大的。比如很多只有几百块钱存款的客户，他们相对于中高端客户来说，服务质量上可提升的空间还很大。”曹彤说。
“刷脸”开账户？
微众银行定位于互联网银行，没有物理网点，客户如何开立账户办理业务？网上面签既是微众银行业务顺利运转的前提条件，也是外界的关注点之一。
传统银行实行“实名制+面签”，目的是保证风险可控、可追溯。此前，业界曾猜测，微众银行可能通过将类似于VTM（远程视屏柜员机）的软件装在任意终端，以“刷脸”技术开立账户及保证实名制。对此，曹彤回应称，人脸识别技术是生物识别技术的其中一个项目，还有指纹、声波、虹膜等技术。
“人脸识别技术目前也在微众银行做内部测试，希望能够用到未来的金融服务当中，但是最终能否得到各方认可，还需要跟各方互动。”
腾讯公司是微众银行的主发起人，拥有微众银行30%的股份，因此外界认为，微众银行将获得腾讯在社交网络的数据优势。对此，曹彤予以否认：“微众银行最基础的数据来源是人民银行的征信系统。在此之外会有补充，这些补充主要的数据来源是合作伙伴。”
网络银行由于短时期内客户峰值很高，所以系统风险防控压力较大。微众银行副行长黄黎明表示，“纯线上”的模式，其欺诈的风险会高于线下，不过，微众的风控会采取小额分散的原理。
“在线银行的模式是什么，目前采取的风控系统能否奏效，需要经过几轮测试，最后的金融模型才能定型。”曹彤表示。
可持续发展是前提
十八大以来，金融改革的呼声日益高涨，试点自担风险的民营银行已成为新一轮金融改革的强力信号。
业内专家普遍认为，由于民营银行市场化程度高、经营机制更灵活，将具有更高的金融服务效率和市场灵敏度，能够更好地满足小微企业及中低端客户的金融需求。
记者了解到，微众银行发放给卡车司机的第一笔贷款，金额为3.5万元贷款，利率为7.5%。
由于互联网银行没有物理网点，采取互联网技术完成信贷流程，大幅减少了中间环节，银行运营成本降低很多，所以外界普遍认为，微众银行的贷款利率将具有较强竞争力。
对此，曹彤也表示，现有银行体系的小微业务成本很难下降，提高服务质量的空间也很有限。从业务模式和成本比较来看，在线模式能适应小微企业的便捷和低成本，而微众银行就是这样的一个补充者。
不过，微众银行相关负责人也表示，普惠金融的价格并不是越低越好，前提是要让机构实现可持续性发展。只有实现了可持续性发展，才能将节约下来的成本逐步返回给客户，这需要一个循环的过程。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
