从批准筹建到批复开业，历时4个多月，我国首家民营银行终于落地。12月12日，前海微众银行股份有限公司正式获批开业。
前海微众银行的业务如何开展？存款如何获得？“个存小贷”模式又如何落地？15日，腾讯公司公关部相关负责人在接受本报记者采访时表示，前海微众银行以“普惠金融”为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通大众以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业，为他们提供存款、理财、投资产品及服务。前海微众银行开业后，将在依法合规、审慎经营的基础上，按照“普惠金融”、“个存小贷”的战略导向，充分利用股东优势资源，陆续推出创新的产品和业务，有效满足客户的各类金融需求。
“吸收存款或许是前海微众银行开业后面临的最大挑战。”中行国际金融研究所研究员李佩珈认为。根据深圳银监局的批复，前海微众银行的经营范围是可以“吸收公众主要是个人及小微企业存款”。
对此，一些业内专家表示，储户对民营银行的信心是顺利吸收到存款的关键要素。李佩珈分析，作为新生事物，民营银行的信用支撑较弱，是否会去存款，大多数储户都会谨慎考虑其信用。而信用的培养并非能一蹴而就。
据记者了解，前海微众银行对存款人利益的保护及信用的增强已进行了周密安排。腾讯公司上述部门负责人表示，各位主发起人股东已经郑重承诺，在出资之外，还自愿承担更多的责任。具体来说，目前，前海微众银行已经按照监管要求，制定了严格的恢复和处置计划，明确了发起人股东承担剩余风险责任。这必将有效增强前海微众银行的信用，切实保障存款人利益，助其稳健经营。
毫无疑问，定位于网络银行的前海微众银行将发挥“互联网基因”的优势解决面临的挑战。然而行业内外对互联网金融的重视，在促进互联网金融大环境形成的同时，竞争也在加剧。
根据相关研究机构所做调查，随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用，利用技术网络实现资金的支付、融通和信息中介的互联网金融在深圳前海地区获得了飞速发展。深圳前海管理局投资推广处处长助理张平在接受媒体采访时介绍，目前在前海注册的互联网金融服务公司，包括互联网支付、P2P网站和众筹，已经达到346家，其中P2P网站企业达到43家。
从银行方面来看，互联网金融也已成为深圳银行业创新的重点，“手机App、微信、O2O、智能语音……”依托网络渠道开展的业务层出不穷。
那么，作为新生事物，前海微众银行能否经受住考验？李佩珈认为，从互联网金融高速发展的趋势来看，背靠腾讯的前海微众银行在产品创新上有着巨大空间和强大优势，微信、QQ等都有望整合在内。
对于上述优势，前海微众银行也有明确认识，在其2015年校园招聘的宣传语中就提到，“在中国，没有一个企业如腾讯，可以掌握如此丰富的互联网核心资源”。而对于产品和服务，其相关负责人也表示，前海微众银行规划的具体产品和服务将在未来合适时机向市场推出。
虽然在深圳银监局的批复中提到前海微众银行的营业场所为广东省深圳市某地，但前海微众银行此前也已表示，暂时布设物理网点，银行风控、服务等都在线上完成。李佩珈认为，在线办理业务、虚拟网点可有效降低前海微众银行的运营成本。
在此之前，一些专家普遍认为，民营银行发展的弊端之一便是运营成本较高。考虑到商业银行是一个具有规模性经济性质的产业，银行的规模越大，其运营的单位成本也就越低，这也就意味着资产规模较小的民营银行要承担较高的运营成本。
李佩珈认为，目前民营银行虽然是有限牌照，属于区域性银行，不能在全国跨省开网点，但互联网手段的运用极大地突破了这一限制，在降低成本的同时，业务的拓展也不会因此受到影响。
对于未来发展，前海微众银行表示，坚持走“差异化、特色化和创新型发展之路”。多位业内人士表示，“立足小微企业是差异化发展的主要内容”。
从目前情况来看，大型银行、股份制银行或城商行在当前存款利率设有上限的情形下，依然受益于规模较大企业贷款所带来的利差收入，向风险较高的小微企业提供贷款的动力不足。相比较而言，民营银行成立伊始就面临各银行机构的激烈竞争，为小微企业提供服务，承担高风险、谋求高收益成为其必由之路。
可以肯定的是，随着五家民营银行的陆续开业，民营银行试点的扩大将是监管机构下一步的主要工作。银监会相关负责人也证实，目前银监会正在积极推进民营银行扩大试点相关工作。12月初，永清环保股份有限公司就表示，拟于三一集团、汉森制药、三一智能、共创实业一起作为发起人筹备设立“三湘银行股份有限公司”。相关业内人士认为，从参与设立民营银行的企业角度来看，入股民营银行将有助于优化配置公司资源，提高未来的资本回报率。不过，一些专家也提醒，对于从事实体经济的上市企业来说，入股民营银行短期内确实存在交易性机会，所谓交易性机会是指股价短期内可能受到某些消息因素的影响而产生剧烈波动所带来的投机机会，但长期来看对公司业绩的改善贡献有限，还应立足本业谋发展。
本文来源：金融时报
责任编辑：
王晓易_NE0011
