■本报记者 沈佑荣
“今年我的计划是花费500元以内，但这款皮包真的让我爱不释手。”今年双十一，市民李小姐在天猫上看中了一款价值1000元的包包，由于超出预算，原本准备放弃的她，最后选择了天猫分期购，仅首付300元就将包包收入囊中。
据长江商报记者了解，双十一期间，阿里、京东等互联网巨头趁势发力消费金融。11月11日，天猫分期购推出“11期0手续费”的分期服务；京东自11月1日起就开展“京东白条”特惠活动。数据显示，双十一当天，消费者在支付渠道选择分期购的列第五，占比达到1.1%，而包括网银在内的其他支付渠道占比0.7%。
自2013年年底银监会允许民间资本发起设立消费金融公司后，消费金融公司的队伍就开始不断壮大。包括商场超市、运营服务商、小贷公司等多个行业都在进军消费金融市场，筹建消费金融公司。其中，最不可忽视的一股力量来自互联网，包括京东、阿里等在内的互联网公司，依靠大数据技术和庞大用户群，以各种创新方式开展消费金融业务。
此外，就在互联网金融大军开始向消费金融领域进军时，传统金融业并未放弃这一领域。长江商报记者了解到，截至目前，包括湖北银行、招商银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。
从支付到借贷，再到理财，传统金融机构的许多细分业务正在不断被“闯入者”改变“游戏规则”。有专家表示，电商和银行加入竞争，消费金融或许是又一个新的战场。
客户多来自二三线城镇及农村地区
今年8月，22岁的小李从湖北武汉一中专毕业，回到荆州老家从事机械销售工作，3个月试用期，月入仅1500元。
11月2日，小李逛商场时看中了一款价值3000元的智能手机，兜中手机用了3年，经常死机，小李想买可囊中羞涩。
在营业员的推荐下，驻场的捷信公司工作人员向小李讲解了其公司的消费金融产品。一个小时后，小李支付首付款300元便拿到了手机。小李说，此后10个月，每月支付300元就行，这对他而言经济压力不大。
襄阳的赵师傅也是与捷信公司签约买下了一台农用车。去年初，村里有些小工程开始施工，赵师傅琢磨着买一台农用车跑运输，多方筹资仍差5万元，于是他找到一家消费金融公司，支付了首付款后，立马拿到了车。
“低收入者想购买冰箱、空调等家庭耐用消费品的人非常多。”昨日，捷信（中国）公司相关人士介绍，该公司自2008年10月进入中国以来，截至目前，服务客户已超过600多万人次。
据该公司梳理近两年的消费贷款记录发现，客户多来自二三线城镇及农村地区，21-25岁刚参加工作者占比较高。消费品方面，除少量为冰箱、空调外，大多数为手机、笔记本电脑。而在农村地区，多数还是家用电器及农用车。
低利润市场靠量盈利
融360平台曾对全国近30万贷款申请客户群进行调查。数据显示，21-25岁及20岁以下人群占所有贷款申请人总数的31%，但只有34%的人符合银行的资质要求，还有26%以上的客户因收入过低达不到银行信用卡的服务门槛。
数据表明，大部分人无法从银行获得贷款，事实上，银行一直以来就“瞧不起”消费信贷（不含房、车贷），导致大部分有消费需求的人被银行拒之门外。
“利润低、成本大、风险高，消费金融赚钱难。”捷信公司一名负责人感慨，消费金融面对的是银行“放弃的无利可图”的群体，且贷款属于无抵押、无担保的个人信用贷款，并主要以中低收入人群为主。另一方面，消费金融企业运营成本、风控成本与融资成本均处于业内较高水平。
该人士说，以上述小李为例，如果小李顺利还款，公司按年化利率10%收300元服务费，一旦小李无法还款，公司就得填上这个大窟窿。
“规模是能够获利的唯一出路。”捷信公司曾在内部会议上提出全国规模化部署要求。
中央财经大学教授郭田勇也曾表示，在经营消费金融业务时，规模很重要。
据了解，首批获得牌照的四家消费金融公司，除捷信外，还有北银、中银、四川锦程，最先盈利的是北银，也是在开业两年后才盈利。
“量大、分散，只有量足够大才能实现盈利。”截至目前，捷信公司依然未对外公布盈利状况，而北银、中银的盈利，除了同样具有较大的量外，分析人士将原因归结于户均消费贷款超过6万元，而捷信多在2000元至3000元之间。
不过，业内人士称，国际消费贷款行业经验表明，随着消费金融公司业务范围的进一步推广扩大，“消费信贷工厂”的批量生产，单位成本也将下行。
名词解释
什么是消费金融
传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
在互联网金融时代的今天，消费金融的内涵则更为丰富，即不仅仅是“借钱消费”，更应该是“边消费边赚钱”，借助于互联网的高效、便捷和平等，从而实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。
本文来源：长江商报
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王晓易_NE0011
