直销银行：商业银行网上“圈地”新战场

业内人士表示，移动互联网时代，银行业态发生质变，银行开始用互联网思维来重新架构银行业务，于是一种革命性的纯线上的直销银行应运而生，成为商业银行“跑马圈地”的新战场。 

“小马bank”、“你好银行”、“上行快线”……这一个个“萌萌哒”的名字，让人们一下子将其与传统银行柜台交易的冰冷形象区分开来，这就是多家商业银行近期推出的直销银行的名称。 

据记者不完全统计，目前已有民生银行、北京银行、兴业银行、平安银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、珠海华润银行、江苏银行10家银行推出了直销银行。 

“移动互联网时代，银行业态发生质变，银行开始用互联网思维来重新架构银行业务，于是一种革命性的纯线上的直销银行应运而生，成为商业银行 跑马圈地 的新战场。”业内人士如此评价。 

中小银行期待逆袭 

记者注意到，在10家推出直销银行的商业银行中，城商行占了7家，另外3家是股份制银行，中小银行发力直销银行的热情可见一斑。 

所谓直销银行，是指金融业务的拓展并不以柜台为基础，打破了时间、空间、网点的限制，主要通过纯线上提供金融产品和服务，具有比较收益更高、服务更方便快捷、服务收费更低等主要特点。 

银行业务的发展一直紧随互联网的步伐。从电话银行到网上银行，再到线下业务延伸线上的手机银行，银行金融业务始终步步紧随互联网。目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，但这些业务是对传统物理网点的辅助，并没有完全脱离实体网点而独立存在。作为在国际金融市场上日渐成熟的模式，直销银行不依赖实际网点和物理柜台，将大大削减传统商业银行的物理形式，降低商业银行的经营成本。 

“相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行，直销银行可以纯线上开立电子账户，对客户来说更加便捷。由于无需网点服务，用人更少、成本更低，因此直销银行产品收益更高，收费更低。直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。”江苏银行电子银行部负责人表示。 

“对于网点数量较少的中小银行而言，开设纯线上的直销银行可谓是难得的机遇，把金融服务的战场从实体网点搬到互联网上，中小银行或许可以实现 弯道超车 。”一位银行业分析师告诉记者。 

纯线上理财收益更高 

从业务模式来看，各家直销银行的侧重点有所不同，比如兴业银行直销银行主打银行理财平台，侧重客户体验效果；民生银行则侧重货币基金销售，旗下有类似“余额宝”的“如意宝”产品；而华润直销银行则是依托华润集团强大的体量优势寻求发展；包商银行的“小马bank”，是创新程度相对最高的，基本涵盖了包括直销银行在内的所有互联网金融模式。 

但可以肯定的是，纯线上理财已成为直销银行的标配之一。据权威机构统计，目前直销银行在售的银行系“宝宝类”产品收益率普遍要高于余额宝。目前大部分挂钩货基的“宝宝类”产品的收益率都不错，其中不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。 

更高的收益和更加便捷的服务成为投资者青睐直销银行的重要原因。以民生银行为例，该行直销银行近期推出的一款名为“定活宝”的产品，年化预期收益率达到6%，使其5000万元的额度在12分钟内售罄。数据显示，截至今年5月31日，上线3个月的民生直销银行客户总量已达47万户，“如意宝”产品申购额超470亿元，保有量141亿元。 

“直销银行没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的产品定价。另外，中小型银行的揽储压力更大，因此也愿意让渡部分利润给投资者以提高产品吸引力。”上述银行业分析师表示。 

而包商银行的“小马bank”强调的则是智能理财。“我们会提供一个智能理财风险测评的入口，客户输入相关信息，系统就能自动生成一份风险测评报告。我们再根据客户的风险测评结果，给客户做一个资产配置建议。整个过程是全部智能化的。”“小马bank”内部人士表示。 

该人士还称，一旦政策放开，“小马bank”会将传统理财业务转移到线上，同时也打算逐步增加其他理财产品，如股票基金、保险、黄金、艺术品投资等，实现多元化和分散化配置。 

场景化应用凸显特色 

除将理财产品融入到互联网平台外，直销银行的另一大创新在于突出场景化应用。以江苏银行为例，该行直销银行强调互联网的体验性，推出了独特的应用：在直销银行APP内嵌入不一样的应用场景——“容易付”和“社区帮”应用APP，实现独特的系列化综合应用服务。 

江苏银行电子银行部负责人介绍说，“容易付”APP是为小微商户、垂直连锁化经营的个体工商户量身订做，可提供便捷的线上收单服务，填补了传统金融服务难以覆盖的客群空缺。商户可以下载商户版，客户下载普通版，通过手机APP客户端就可以实现收付款。这种方式更加贴合客户的使用环境，让客户摆脱钱包束缚，销售账单、消费账单一个都不漏。 

据了解，“社区帮”APP已经开发完成，也将很快推出。利用这个APP，用户可以与社区邻居进行交流，分享生活点滴。在传统银行布局社区金融的基础上，通过打造专属的社交平台，形成直销银行与社区银行的线上、线下战略合围。这个一体化的服务平台可以为社区家庭提供贴心定制式管家服务，促进邻里交流、互帮互助，拉近社区居民之间的距离。可以说，“社区帮”APP是一款信息及时通、社区社交圈、O2O金融服务，为业主提供集社区生活和银行服务的移动服务。 

业内专家认为，江苏银行直销银行集金融、互联网、社交理念于一体，没有门槛、没有限定、没有费用，只有便利、实惠和贴心，让每个人都拥有并获得轻松金融服务的权利，实实在在让老百姓享受到更多、更好、更满意的金融服务。