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个人征信牌照发放在即 千亿市场短期难盈利

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网易财经7月16日讯 伴随着互联网金融浪潮的爆发式袭来,由信用缺失而引发的风险频频显现。在高层不断释放征信体系步入全面建设信号的背景下,知情人士向网易财经透露,第一批个人征信牌照有望在三个月内下发,数量应该不会太多。

另据多家券商测算,在发展成熟后中国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿元左右,相较目前不到20亿元的体量有50倍的成长。

第一批个人征信牌照发放在即

去年,央行两次下发关于征信行业的监管条例和办法,明确要求设立个人征信机构,需要经过央行批准,并且信用信息系统要符合国家安全保护等级或二级以上标准。此举一度被视作是征信行业走向规范化发展的有力铺垫。

随着近期《社会信用体系建设规划纲要》的出炉,征信行业开始步入全面建设阶段。其中,个人征信机构牌照颇受关注。知情人士向网易财经表示,第一批个人征信机构牌照应该会在三个月之内下发,申请牌照先是报备到各地监管部门,再由地方监管部门统一向总行申请。

此前,全国人大财经委副主任、央行前副行长吴晓灵曾在公开场合透露,央行目前正在准备发放相关征信方面的牌照。这一发言随即被央行官员证实,中国人民银行征信管理局副局长张子红称,获得个人征信业务经营资格的个人征信机构名单和已在人民银行备案的企业征信机构名单将会陆续在人民银行网站上公布。

另据某征信公司人士向网易财经透露,该公司已在积极申请个人征信牌照。根据去年12月央行颁布的《征信机构管理办法》规定,个人征信业务经营许可证,不得涂改、倒卖、出租、出借、转让,该许可证有效期为3年,有效期届满需要续展的,应当申请换发。

“至于什么样的机构更容易获得个人征信牌照,现在还不太好判断,但是至少需要符合已经下发的征信条例和办法的规定,因为个人征信和企业征信的特点不一样,个人征信涉及到个人隐私,因而对个人征信机构的批准和设立条件会比较高,”前述知情人士称。

安融惠众总经理常磊向网易财经表示,国内征信业的发展本身有很积极的作用,目前还处于初期市场培育阶段,开始如果没有所有限制的话,从监管和市场竞争方面考量会比较多,因而个人征信牌照发放的数量级很难预测。

方正证券认为,从征信牌照获得概率考虑,建议重点关注与人民银行有过长期稳定合作或者参与标准制定的公司。

尽管有分析称,第一批个人征信牌照的发放数量不会像第一批第三方支付牌照那样多。但据前述征信公司人士指出,首批获得牌照的机构将在占据市场方面获得更加有力的支撑,从首批第三方支付牌照发放的经验来看,获取牌照时间早晚作用很关键。

个人征信将达千亿市场规模

多名接近征信行业人士均认为,个人征信牌照的发放将极大地促进征信市场的发展,市场空间巨大。宏源证券行业分析师们表示,通过中美对比测算出中国个人征信市场空间为1030亿元,而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元,其中个人征信仅占很小一部分,由此可见中国个人征信未来市场增长空间巨大。

而方正证券也在研报中称,在社会信用体系建设纲要的制度安排下,目前仅2亿规模的 个人征信行业市场会大大加速,很可能在10-15 年达到千亿级别空间,对应行业10年和15年复合增长率分别为86.2%和51.33%。

“千亿级的市场规模,这是一个很长期的测算,从现在的整个个人征信角度来看,业务还处于培育期、发展期,从机构本身来讲,很多的信息采集、收集,还需要一个过程”,常磊认为,对于业务范围,只要符合法律规定和监管要求,就应该鼓励市场化机构开展。

根据《中国征信业发展报告2003-2013》的统计显示,中国现有征信机构150多家,个人征信部分,除央行征信中心外,只有上海资信与深圳彭元两家企业有所涉及,但后两家企业同样是政府推动,市场化成分的运作缺位。

“在征信业发展的过程中会给民资机构留出市场化发展的空间”,一位央行征信中心人士此前在一公开场合曾如此表示。而专家称,个人征信牌照的放开,对P2P等互联网金融是直接利好。

PPMONEY胡新向网易财经指出,中国的征信体系目前无法覆盖互联网金融等新兴的产业,由于大多数平台没法像阿里巴巴等传统电商,有大数据作为自身建立征信体系的依靠,它们通常通过线下调查来完成对客户的身份的核对。

“一般会做平台线下尽职调查,同时在项目选择上,选择有实力的第三方担保公司进行项目调查,从而保证整个征信体系能够健康运转”,胡新称。

吴晓灵在前述公开场合指出,在中国征信体系缺失的情况下,P2P等互联网金融行业很难对借款人的资信进行比较好的分析,国家也缺少财产登记制度,对出借人的资产情况和风险承受能力难以作出准确判断。

她强调,应当鼓励民间建立征信公司,将众多的负面信息整理起来并作出报告,对未来发展民间融资会很有必要。民间借贷作为一种直接融资方式,张子红表示,对于民间征信信用信息问题,目前温州地区正在做试点,下一步将根据试点探索的经验,将把这一部分制度化、规范化。

据了解,目前角逐个人征信牌照的主体包括金融机构、互联网金融等等。由于监管方面的不明确,P2P一直未能接入官方征信系统,而鼓励民资发展个人征信业务,将有望完善P2P等非金融机构的征信服务。

短期盈利前景仍不乐观

尽管从长远来看,征信业市场规模庞大,但据行业内人士向网易财经介绍称,未来需要更多地从国家整个金融体系建设,以及相关的法律法规等方面,不断推进个人信息市场采集的多样性和合规性,短期盈利前景相对比较困难,应该做好社会价值和长期打算。

方正证券通信行业分析师赵成指出,征信产业链较为简单,分为上游的数据提供商、中游的征信公司、下游的征信需求方,其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公司,是产业链最为重要的分支。

“上游数据分布在电商、银行、国家公共机构等手中,是征信行业的起点,但较为分散;中游的评分模型获得突破非短期之功,因此牌照公司将成为未来关注焦点”,赵成表示。

市场人士指出,个人征信牌照的短期热点在牌照的获取,中期看点在数据整合,长期看点在产品、客户开发。

根据美国征信业发展历程经验显示,征信业早起发展数据的丰富和完整程度非常关键,而数据积累到一定程度后产品开发和客户开发能力变得关键,征信公司不可能积累所有数据。

例如美国三大个人征信巨头之一的益百利主要客户集中在金融、个人和零售商,而另一巨头艾可菲的集中在个人、企业雇主等领域,客户结构不同直接导致提供的产品也会不同。

所谓征信是指依法设立的机构或组织通过收集、整理和加工经济主体的信用信息,并提供需求方使用和决策的信息中介服务。一直以来,信用信息采集一直是征信业务的核心环节,同时哪些个人的社会经济活动应当被纳入到个人信用记录中,也是业内人士关注的焦点。

对于个人信用信息采集的问题,发改委财经司司长田锦尘称,严格讲起来,所有的个人、团体和组织在经济社会中,涉及到信用的问题,都应该纳入到信用记录之中,不能有死角和盲点。

“假如有一些涉及到信用的活动,不纳入到信用记录中,可能会产生很大的道德风险,会有人钻空子。所以从这个角度来讲,不能有任何涉及到信用的信息不被记录”,田锦尘认为。

专家表示,由于涉及到隐私等敏感信息,民营机构接入个人征信服务市场,无论是监管标准还是所有权构成都将受到严格约束,未来个人征信市场将保持官方、民营征信机构并存的局面,而具有政府背景的征信机构在短期内将占据主导地位。(胡雯)

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