受今年以来经济下行及经营风险加剧影响，尽管目前山东省外向型小微企业暂未出现大面积关停、倒闭现象，但因对市场和投资预期不稳定，部分小微企业已出现订单减少、开工不足等状况，大批小微企业正在经历发展的“寒冬”。
今年以来，针对小微企业融资难、融资贵问题，国务院多次召开常务会议，要求金融机构要围绕企业急需创新服务。而在山东，记者在采访中深深感到，要帮助小微企业走出困境，目前政府、银行及企业自身都有值得反思的地方。
反思之一：融资解困，银行不应仅盯抵押物
受累于小微企业陷入经营困境，今年山东当地银行业的资产质量也面临严峻考验。从现有数据看，山东省银行业整体小微企业贷款不良率在1%至2%左右，未出现剧烈下滑，但地区表现差异较大，莱芜、聊城、淄博等地区不良发生的“灾情”较重。受此影响，融资难、融资贵问题更加凸显，已成为压倒不少小微企业的无情“稻草”。虽然当地银行业千方百计力保小微贷款持续增长，但仍难弥补较大的需求缺口。
不过，记者在调查采访中看到，一些银行正在加紧探索和创新金融产品和服务模式，让小微企业获得资金支持，帮助他们走出困境。
在中行山东省分行，记者了解到，该行日照分行加强与当地政府合作，率先推广“财政增信优惠贷”业务，在财政局1亿元风险补偿金的基础上，该行放大10倍核定10亿元授信总额度，借助于“信贷工厂”的流程优势，将其以标准化产品的形式叙做，对“财政增信优惠贷”业务优先审批，并提供利率优惠。截至目前，该行共发放贷款78笔，金额5.42亿元，实际执行利率较基准上浮在30%以内，从而使一批发展前景好、具备一定成长型的实体型中小企业得到了支持。
“创新型租赁模式海外直贷业务”是中行东营分行创新设计推出的一款金融产品，“它最大的特点是不占用银行贷款规模和经济资本。”该行相关负责人告诉记者，该行通过加快中间业务的创新，进而避免了因受限于信贷规模而不能为中小企业提供贷款的困境，满足了客户的融资需求。
调查中记者同时感到，在加大对小微企业扶持力度的过程中，银行仍需进一步提高服务意识，深挖小微企业融资需求，提升创新能力，而不只关注房地产抵押作为第二还款来源；不局限于仅为小微企业提供流动资金贷款、银行承兑汇票和信用证等授信业务，而应积极利用金融工具，为中小企业提供多元化服务。
反思之二：打通渠道，政府应有更大作为
在山东，产业结构偏重、偏传统，制造业在小微企业中占比最大，主要分布在农副食品加工、化学原料及化学制品制造、通用及专用设备制造等行业。这种产业布局，使得多数小微企业迫切需要转型升级，同时也更加重了他们的融资之困。而在改善融资环境，推进小微企业转型升级上，政府相关部门应有更大的作为。
客观地说，近年来，地方政府一直在想方设法帮助当地小微企业打通融资渠道。在山东，由政府主导建立规范、健康的民间融资秩序，就是一个突出的例子。
据了解，山东省政府选择东营市、临沂市和省级金融创新发展试点县（市）以及民间融资活跃、积极承担民间融资监督管理和风险处置责任的县（市、区），开展民间融资规范引导工作试点，建立民间资本管理公司和民间融资服务登记机构，旨在建立规范的民间融资秩序，补充银行融资。
截至目前，试点已初见成效，有效推动了民间融资规范化，市场反应良好。
为此，受访的业内人士呼吁，一方面，政府应积极引导并推动产业结构优化调整，为小微企业创造竞争有序、充满活力的环境；另一方面，应尽快建立完善中小企业信用担保体系，做大政府专项风险资金，以降低银行授信风险，增强银行积极扶持小微企业的决心，以便能够持续、稳定地为其提供授信支持。
此外，由于小微企业生产经营基础稳定性相对较低，在市场竞争中处于相对劣势地位，议价能力较弱，一定程度上承担了部分大中企业的业务经营风险。因而从监管层面看，也应适度提升小微企业的不良容忍度，为商业银行更好的扶持小微企业发育成长提供政策支持。
反思之三：逆境求生，小微企业更应主动对接金融
数据显示，山东省共有规模以上工业企业共计37625户，小微企业数量占比85.78%，加上省内批发零售和住宿餐饮业企业，全省小微企业数量超过4万户。
然而，记者调查走访发现，目前这些小微企业的发展仍主要依赖自身积累，即内源融资比例较高，而借助银行信贷等外源融资则相对不足。
另据统计，全省与银行有业务往来的中小企业约占60%，小微企业更是少之又少，主要业务种类也多仅限于流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证等。
众所周知，小微企业融资难的原因与其自身的弱点紧密相联。普遍的问题在于，小微企业规模小、实力弱且信息不透明；缺乏有效抵押物或担保手段，第二还款来源不足；而由于信息不透明、不对称，小微企业信用风险度较高，使得商业银行不得不提高融资价格以确保信贷安全。
在记者调查中还发现，不少小微企业对中央和地方的扶持政策并不了解，导致其未能有效利用优惠政策受益。一些商业银行人士也向记者反映，由于对经营前景悲观，加之对银行业务不了解，银行想放贷而企业却不敢贷，致使一些小微企业发展动力不足、转型乏力。
对此，业内专家表示，在当前形势下，作为小微企业自身，更应主动了解国家帮扶中小企业的各项优惠政策措施，及时向金融机构反馈企业融资需求，积极参与银企对接活动，学会利用银行多样化的授信产品解决经营困境。
本文来源：金融时报
责任编辑：
王晓易_NE0011
