互联网金融蜕变：平安社交模式对撞民生电商

银行正经历着由渠道互联网化向互联网金融的蜕变。或侧重网贷模式创新，或侧重服务平台整合，或侧重电商探索。

这场由互联网企业挑起的战局正愈演愈烈。

1月15日，微信又杀入互联网金融领域，其联合华夏基金、广发基金、易方达和汇添富等四家基金公司的理财产品“理财通”已正式上线运行。过去的半年内，余额宝所引发的互联网企业的疯狂声势渐高，手不断伸向理财、支付等金融领域。

而在过去的一年内，传统银行也经历着由渠道互联网化向互联网金融的思想蜕变，开始大步幅买入互联网金融。

“现在各家银行都清楚，互联网金融是大趋势不可逆转，冲击和机遇并存。但由于各银行战略定位的不同，领导重视程度的不同，以往优势的不同，因此所采取的方向和着力点也不同。”一位股份制银行电子银行部的负责人对理财周报记者解释称。

目前，工农中建交五大行以及招商、民生、中信等股份制银行都已经在互联网金融领域布局，或侧重网贷模式的创新、或侧重服务平台整合，还有一些侧重电商探索等，但对于大多数银行来说，还处于利用互联网服务的思维之中。

“金融互联网是改良式，但互联网金融是颠覆式。”马明哲在1月16日平安互联网金融战略发布会上直言。

招行P2P平台模式

近日，有传闻称招商银行的P2P平台业务已于2013年11月被暂停，并称暂停的原因或与平台担保有关。虽然，招商银行随即否认其P2P平台业务因银行兑付凭证而被叫停，并称该平台目前正处于优化和升级中，但不可避免的是，招商银行主打的P2P平台的互联网金融模式再次成为业内关注的焦点。

招商银行的P2P平台是指招商银行2013年9月上线的小企业e家投融资平台，专门针对投资者和小企业投融资进行撮合交易。小企业e家投融资平台正是招商银行面临互联网金融的浪潮所采取的战略布局。

在此之前的平安集团的陆金所早已实践了P2P的网贷模式。据理财周报（微信公众号：money-week）记者了解，2013年下半年，一些银行已经在内部开展P2P网贷业务技术培训，也有传闻农行、浦发、广发及一些城商行等银行也将涉足这项业务。P2P成为当前传统银行进军互联网金融的主要模式之一。

自1998年推出“一网通”起，招商银行一直以来都在网络银行的最前端。在招商银行的内部有着一个“两个凡是”原则，即凡是能够用电子化解决的业务，都用电子化解决；凡是能够通过远程银行解决的业务，尽量不到网点来办理。

在外界看来，招商银行的发展与互联网基因紧密相关，招商银行按道理也应该成为互联网金融的先行者和这场角逐的胜利者。不过，目前看来，招商银行有些布局依然占得先机，但预料胜负还为时过早。

早在2010年，招行信用卡就联合中国联通发布招行iPhone版手机银行服务以及“掌上生活”移动终端应用；2012年底，招商银行携手HTC推出“手机钱包”，后在上海推出信用卡手机支付产品，正式进军移动支付领域。

2013年4月，招商银行推出小企业专属网银平台U-BANK8，推动以培育纯网上用户为核心目标的产品、服务、渠道资源整合。7月，招行又将微信客服升级为国内首家“微信银行”。

相比于平安集团旗下的陆金所，招商银行的小企业e家投融资平台成立相对较晚，但其推出实质上向外界更为清晰地描绘出了招商银行互联网金融的发展方向：互联网平台金融。

而早在去年11月，招商银行就开始筹划包括小企业e家、众筹模式、货币基金转移支付、银行内部供应链商机等4大板块组成的“互联网银行”试点方案，并上报给了银监会。不过至今，招商银行的“互联网银行”并未获批。

平安社交金融模式

对于平安来说，互联网金融从来不只是平安银行的发展战略，而是平安集团的大战略。

在1月16日平安集团举行的平安互联网金融战略发布会上，平安集团董事长马明哲明确指出，平安集团的互联网战略立足于社交金融、将金融服务呈现“医、食、住、行、玩”的生活场景。

据马明哲介绍，平安的互联网金融战略将共有三大功能，分别是管理财富、管理健康、管理生活，其中，管理财富是平安集团互联网金融战略的核心。

在具体的实施中，平安的互联网金融推动一般经过三个层次，先是30万员工、再到8000万平安的客户，最后到社会大众，在这三个层次的推进中，平安先后需要经过基础整合、金融整合、服务整合等三个阶段。

日前，平安集团推出的壹钱包测试版正是平安的互联网金融战略下推出的又一款“拳头产品”，未来壹钱包很可能会成为整个平安互联网金融的核心平台。据了解，目前壹钱包还处于初期基础整合阶段，现正在内部员工及特邀客户范围内测试，而正式版推出还待时日。

平安集团的互联网金融实践早在两年多前便已开始。2011年8月，被视为平安内部互联网金融创新业务孵化器的平安金科成立。一个月之后，作为P2P互联网融资平台的陆金所面世。两年后，二手车交易平台“平安好车”上线，作为平安互联网金融链条中重要一环的第三方支付公司平安付也随即推出。

事实上，平安集团的互联网战略并不是简单的产品累加，其所采取的策略核心实际上围绕着“门户”二字，凭借与个人用户关系紧密相关的“医食住行”来和客户产生高频的接触和互动。

针对这一策略，平安集团先后推出了天下通、一账通、万里通和一键通等四个门户产品，加之正在进行内测阶段的壹钱包，平安集团现有五大门户产品，已覆盖社交消费、账户管理、代收代付、健康管理、财富管理等多层次服务领域。

在马明哲看来，未来十年内60%以上的信用卡都将被取代，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台由互联网的企业，非金融企业来取代或者代替，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。

民生电商模式

民生银行真正迈入互联网金融领域的标志是民生电商的成立。

2013年7月，民生电子商务有限责任公司（下称民生电商）在前海注册，当时是国内首家与商业银行形成对应关系的银商合作企业，民生银行是实际大股东。

不同于京东商城、天猫等电商平台，民生电商主要面向中小微企业和个人，为其提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。实际上，民生电商的业务核心就在于与银行合作，依托供应链上的核心企业，为其上下游的小微企业提供金融服务。

此前，也有不少银行曾试水电商领域。2012年6月，建设银行推出了名为“善融商务”的电商平台，兼具B2B和B2C。据公开数据显示，截至2013年底,“善融商务”平台交易额超过300亿元，其中B2C交易额超过10亿元。

农业银行于2013年涉足电商平台，首先在武汉推出了“E商管家”电商平台，之后又在全国其他部分区域试水。尽管在民生电商成立之前，就已有建设银行、农业银行等银行先行试水电商平台，但这些电商平台在全国的推进速度很慢。据了解，中国银行于2013年10月末正式推出了名为“中银易商”的电商平台。

“电商平台许多银行都在尝试，具体怎么做全靠自己摸索，是做区域的电商平台，还是成立公司独立运作完全取决于银行决策，因为后者的风险明显比前者大很多，做不成功影响重大，所以目前独立出来做公司的也仅有民生电商一家。”一位股份制银行电子银行部的负责人分析称。

据了解，兴业银行在2013年下半年关掉自己的信用卡商城后，目前正在筹划剥离银银平台理财业务，组建独立的电商公司，将面向银银平台金融机构开放。不同于民生电商，正在筹建的兴业银行电商公司将集中于银银平台的理财业务，电商公司很可能由兴业信托旗下的资产管理公司作为发起人。

而对于民生银行来说，独立电商平台只是其互联网金融的一条腿，另外一条腿则是由其电子银行部主导的手机银行和直销银行。据公开数据显示，截至目前，民生银行的手机银行客户数已突破500万户，累计交易金额超1万亿元。

据理财周报（微信公众号：money-week）记者了解，目前民生银行的直销银行正处于最后的内测阶段，将于1季度内推出。

发力移动金融

“对于银行来说，互联网金融的冲击需要一个反应的过程，这个过程有的银行长，有的银行短，但刚一开始大家都是互联网化，把线下的产品和服务搬到线上，拓展服务渠道，真正转向互联网金融却并不容易，需要全行上下统筹，甚至整个集团的统筹定位。”一位股份制银行零售业务部的人士分析称。

据理财周报记者了解，目前除了上述民生银行、平安银行、招商银行、工商银行等银行已经开始通过互联网拓展或建立独立的客户群外，大部分银行的互联网金融布局还是基于互联网服务的基本思维。

面对互联网金融的浪潮，华夏银行把着力点选在了加强电子银行综合金融服务平台的建设上，而之前的思路是依靠“平台金融”重构产业价值链，同时依靠互联网打通线上线下的服务、信息通道，以此应对互联网金融的冲击。

实际上，仅依靠平台金融服务的深化和互联网化还远远不够。在近期华夏银行内部的一份对策建议中，也明确指出，在全面推进“金融服务互联网化”的同时，还应该更为积极地应对“互联网金融化”的浪潮，加快探索“电商-金融一体化”综合经营模式，探索互联网银行或电商银行的模式。

目前，国内的大中型银行基本都开设了手机银行、短信银行的服务，建设银行、招商银行、浦发银行等更是推出了微信银行。就连一贯较为保守的邮储银行也于1月3日同时推出了微博银行、微信银行和易信银行服务。

中信银行、浦发银行相比于其他银行，在金融服务互联网化的基础上又向前走了一步，将互联网金融的着力点选在了移动金融领域。

2013年全年，中信银行先后开发了二维码支付、NFC支付等项目，并基于跨行全网收单推出“异度支付APP”，覆盖“吃、喝、玩、乐、行”的全方位产品和服务。浦发银行在去年一年内，首先推NFC手机支付产品，将完整银行卡写入SIM卡中，随即又推出微信银行。

“移动金融业务由于目前还是处于创新阶段，目前很难给新型的移动金融业务下指标，所以更重要的是如何做好用户体验、如何跟上技术创新步伐、如何让更多现有客户用上最新的移动金融产品。”浦发银行的人士表示称。