郭凯军：银行业近十年粗放式增长恐难以维持

包商银行董事长助理郭凯军

网易财经4月7日讯 首届中小银行发展高峰论坛今日在京举行，包商银行董事长助理郭凯军在做主题演讲时表示，利率市场化已经是大势所趋，监管机构也对银行的规模扩张采取更为严格的管控，银行业近十年的粗放式增长恐怕难以维持；未来的银行业必定是集约式、内涵式发展模式，如何告别过去简单的规模扩张，探索出一条更具有内涵式发展之路是摆在中小银行面前的一个重要课题。

他还表示，银行差异化竞争到战略层次方面的最高竞争是文化竞争，如果一个企业走到一个阶段，文化上的竞争跟不上去，是一个非常严重的问题。

以下是文字实录：

郭凯军：女士们、先生们，下午好！上来之前，我突然决定把我原来准备好的功课稍微缩短一点，原因是我今天听了大家的好多演讲和发言中发现其实在我们包商银行独特经营的过程当中，发现每个银行都有自己的经营特点。

首先，我想和大家探讨交流一下我们城商行这几年甚至十几年从数据上看下来，我们城商行整体的发展。大家知道，过去十年，我国的商业银行规模扩张最为迅速的十年，数据显示，自股份制改造完成之后，中国银行业一直都维持着快速增长的趋势。2005年年底，我国银行业总资产规模为37.47万亿元，到去年年底，已经达到了111.5万亿元，6年间翻了三倍多，城商行梯队由于盘子比较小，增长率更为迅速，以包商银行为例，近十年的某些年份的年增长率甚至达到60%以上。可以说我国大部分商业银行在过去十年采取的是贷款拉动经营规模扩张的发展模式，是典型的粗放型发展。

但是我们应该清楚的看到，利率市场化已经是大势所趋，监管机构也对银行的规模扩张采取更为严格的管控，银行业近十年的粗放式增长恐怕难以维持。在这些情况下，银行增长方式的转型，肯定是迫在眉睫。正如王照希副主席指出的，未来的银行业必定是集约式、内涵式发展模式，如何告别过去简单的规模扩张，探索出一条更具有内涵式发展之路是摆在我们中小银行面前的一个重要课题。

如何实现中小银行的内涵式发展？我们可以这么看一下，首先，我们从系统和整体的角度看一下，比方说我们平常从战略的高度去分析企业发展，比方说我们从政治、经济、文化、社会这四个方面去探讨，通过这四个方面的探讨，比方说政治的，我们国家走在高速发展时期，近30年，政治稳定、经济增长速度都在8以上，在这样一个情况下，外部环境使我们城商行的发展有了一个宏观环境。从经济上来说也是这样，高速发展的国家经济肯定在经济需求层面上有不同层次，也就意味着金融服务会要求各个层面的服务充分竞争。

上午的发言中就说到了，我支持杭州银行丁行长的观点，目前从城商行这一梯队的发展当中存在这样那样的问题，比如说我们集体呼吁说支持中小银行发展，这是因为中小企业的发展不是我们国家独有的问题，是世界性的问题，也是世界性的难题。那么中小银行同样他也是企业，他也是中小企业，所以他也需要国家的特殊扶持，特别是银行又是一个特殊企业，他是企业发展的强大金融支持集团。如果从国家层面能给予中小银行特殊的支持，那当然更好，如果说没有一个特殊的支持，那么我们要求从市场这个层面上能给予一个公平的竞争环境，给一个公平的政策对待，我们也会有一个健康发展的远景。

所以，我们今天在这个地方谈到转型和差异化，其实说到差异化，因为每个银行经营都有差异化。我们说了，中小银行的发展讲他的内涵式发展，讲他的转型，一定会讲差异化发展，由于银行业的特殊情况，比如说我们的上游和下游，假如讲我们的资金来源或者是资本来源。比如说吸收存款这一块，虽然我们也有差异化，但从本质上来说，我认为可能同质化竞争更加明显一点，或者这个竞争更加强烈一点，而且这种趋势在可预见的未来不会发生明显的改变。

同质化竞争，首先我觉得从转型和差异化竞争的需求来看，我们必须要有一个明晰的战略定位。我们知道一个企业的发展，首先企业的生存需要有一个好的产品，产品的后面需要有好的服务，好的服务后面的竞争需要有一个明晰的战略和强有力的战略管理，在战略管理层面上的竞争很可能就是文化上的竞争。如果一个企业走到一个阶段，文化上的竞争跟不上去，也是一个非常严重的问题。比如说我们140多家城商行，许多银行已经进入中型或者大型企业的行列了，比如说人员都在几千，而且是跨区域企业，资产都在几千亿以上，那么我们一定要从文化角度竞争，如果说能够跟大家有所交流和分享的情况下，我觉得包商银行这一点做得非常好。刚才海峡银行的行长谈到他们同美国引进一套信贷技术，从微观层面，我们的差异化，比如说包商银行早在6年前或者更早一些，引进了德国IPC的微贷技术，而且这些专家一直坐在银行，从全流程的信贷招聘到走访一直到最后的收款，整个过程给予长期的指导。一个银行如果有差异化的竞争，即我们不仅自己动脑，还要积极引进外脑子。后来我们在经营细节中仔细分析了德国IPC技术，我们觉得其实没有什么东西，主要是从质量管理学科讲，他是统计过程的控制，他对过程控制非常明了。

我们中国式管理一般注重结果导向型，但是欧美一些企业，包括他们的银行，比如美国银行推行6西格玛技术，德国的微贷技术就是一个质量管理，这就是一个全过程的追踪和反馈控制，最后到风险控制。很多的金融机构到包商银行学习以后，到我们那也是座谈，说这个东西没什么，你们是不是藏了什么？没有。我这里想说的是在企业转型也好、差异化经营过程当中，首先我们要有学习的态度，要有开放的姿态，要利用好外脑，其次要把战略定好。比如说现在包商银行现在在全国其他地方也有机构，我做的研究证明，这个是成功的，成功就是在于他有明晰的发展定位，比如最近我们请罗曼贝格做了一个战略规划，在这个过程当中，由于机构的扩张，很可能我们的管理既要精细化，也要正规化。李镇西董事长提出一三五战略，一是指国际化，三是指精神文明、物质文明和制度文明。上午刘主席也讲到了，说国际化是非常重要的，正是因为自上世纪末，我们国家乃至世界的企业，经营行为发生的一个最大变革就是信息化和全球化，信息化使得今天的信息传播速度异常快，包括银行所动用的结算技术以及其他技术，这是因为过去在信息没有这样的技术出台的情况下，我们很难完成这样的业务，现在不一样了。所以，国际化是什么呢？国际化就是要讲我们的整个管理不仅从刚才说的产品、服务、战略一直到文化上，都要有一个国际化的概念。

比方说我们刚才讲到，在管理，最高竞争是文化的竞争。我们知道，什么是文化呢？企业文化恰恰是企业集体人格，是企业能够致胜的一个法宝，可能他说得很虚。比如说我们现在的银行，资产已经接近两千亿，机构有30多个，而且人员是六千多人，在飞速发展中，我们也面临许多问题，比如说制度定下来了，没有很好的执行，或者说难以跟上业务发展的需求。不仅从运营层面，也要从战略层面，从企业文化的建立层面，所以讲到转型也好、讲到差异化也好，我们一定不要忘记，我们是一个企业，我们在互换外界环境改变的时候，一定要使我们自己更能主动适应外面的改变。我们李董事长有一句话说，我们不能改变外界的时候，那么我们首先要改变自己，这就是说要从文化、方法论上给出一整套的思路来。

所以，我们的经验就是，我们作为一个企业一定要系统经营、整体管理。所以，整个在经营过程当中，一定要从细节入手，常说细节决定成败，细节要做到位，同时要把战略和文化搞好。未来，转变模式还包括了运营层面，我们实现以客户为中心的精细化管理，一般的商业银行都是以账户为中心管理，现在往往是以客户为中心的管理，不管管理信息系统怎么样变革，这个中心应该是没有错的，也是能够生存和发展的必由之路。所以，我们行在整个经营过程当中也总结了一套经验，希望有更多的时间和大家交流。由于我自己来到这个行还不到一年，另外我不涉及在经营层面上，但是参加这个会之前，我对我们行也做了一下小的研究功课，我发现我们行这几年高速发展确实既有内生的动力，也有它的经营管理，在宏观管理和营运管理方面的完整配套与契合。比如刚才我说到的引进外脑，我们的人才靠自己培养可能很难，我们引进外脑，从技术层面、战略规划引进来。另外，我们董事长也把建设银行总行的首席经济学家引到我们行，作为首席经济学家，所以这种外脑的进入，或者在管理过程中既要注意到细微的地方，又要注意在宏观和系统上把握，使我们行的发展不仅有后劲，有力量，而且给可持续也提供了可能性。我的交流和观点就说到这儿，谢谢大家！