[主持人]:不光有金融意义，还有它的社会意义。 [10:40]
[杜金富]:对。 [10:41]
[杜金富]:第四，帮助商业银行防范信贷风险，增加商业银行支持农业的信心，提高商业银行增加对“三农”信贷投入的积极性。 [10:41]
[杜金富]:这就是农村信用信息体系建设的内容和它所起的作用。 [10:41]
[主持人]:杜行长，农村信用体系建设可能也是一项很重要的系统工程。您觉得地方的政府和基层组织在农村信用体系建设当中可以起到一些什么样的作用？可以怎样来优化建设呢？ [10:41]
[杜金富]:第一方面，地方政府和基层行政组织，他们是推动农村信用体系建设的主导或者领导者。因为农村信用体系建设，信息的搜集、信息的评价是需要投入很多的人力来做这项工作的。如果没有地方政府主导或者领导以后，这项工作现在看是很难完成的。人民银行和金融机构只是在建立农村信用体系方面，起到推动或者起到技术支持作用。怎样搞，搜集哪些信息，我们可以提供咨询，可以提供政策建议。怎么搞，能不能搞，主要还取决于地方政府和基层组织。 [10:42]
[杜金富]:第二方面，积极参与农村地区信用及相关金融知识的宣传与培训。 [10:43]
[杜金富]:第三方面，根据所掌握的农户信息，推进农户信用档案建设和数据的更新。 [10:43]
[杜金富]:第四方面，使用农户档案信息，出台与信用相结合的支持“三农”发展的政策措施。 [10:43]
[主持人]:杜行长，您觉得，农村信用体系建设，下一步人民银行在这方面有一些什么样的考虑，有一些什么样的政策和措施，能否披露一些？ [10:43]
[杜金富]:应该说推进农村信用体系建设，它的意义是很重大的。农业部门和团中央都高度重视这项工作。下一步我们想和他们一起把这个工作向前推进一步。 [10:44]
[杜金富]:一是，我们深入开展农村信用体系试验区建设，提高地方政府参与农村信用体系建设的积极性，共同推进农村信用体系建设。在“十二五”的前两年，争取每个省至少选择一个县开展试验区建设工作。 [10:45]
[杜金富]:现在我们了解到的搞的比较好的就是广东云浮市，下半年准备要去那开一个现场会，不仅是每个县，他们全市都已经建成了。浙江丽水也是以市级为单位建成。但是我们“十二五”的头两年，只要求一个省搞一个县。农村信用体系的建设搞好了以后，最大的受益者也是地方政府。无论是从繁荣经济的角度讲也好，还是从管理社会这个角度来说，它是最大的受益者。怎样让地方政府积极参与这个呢？最好的做法就是典型引入。像我们在浙江丽水召开了现场会，去了很多市长，包括广东云浮市就是因为参加了浙江丽水的现场会，回去以后受到启发。浙江毕竟是离全国其他地方比较远，如果在本省内有一两个典型引入的话，我想这项工作开展起来就很便利了。它身边的县，农村信用体系建设是怎样搞的，究竟起到什么样的作用，这是它很清楚的。这是第一方面。 [10:47]
[杜金富]:二是，充分发挥各级政府在农村信用体系建设中的主导作用。推进“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”的建设，推动地方政府制定金融生态环境建设规划，并纳入地方经济金融发展的总体规划和考核目标。 [10:47]
[杜金富]:三是，进一步完善地方农户信用档案系统，根据需求不断改善系统功能，扩大入库信息主体的范围和种类，逐步扩大信息共享范围，进一步完善农户档案。 [10:47]
[杜金富]:四是，综合运用农村信用体系建设成果，全面推广“农户+征信+信贷”的业务模式，推动农户信用评价结果与农户贷款考核、管理相结合，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。 [10:47]
[主持人]:谢谢杜行长，下面我们特别想聊一下广大网友最关心的老百姓的个人征信系统的问题。 [10:48]
[主持人]:我记得许多年前有这样一个故事，一位中国的留学生准备在美国贷款买房，一到银行，银行一查个人信用档案，发现他在六年前有一笔80美元的电话账单没有付，他努力回忆，才想起来，可能由于搬家太匆忙了，没有通知电话公司，所以把账单给漏了，但是尽管如此，美国银行还是把他的贷款利率提高了0.2个百分点。 [10:48]
[主持人]:多年前我们是作为一个故事来讲的，就是讲发达国家健全的个人信用档案，可是这样的事实现在在中国也变成了现实。我们国家也建立了个人信用档案，我记得有一个数据，到2010年底，央行已经为全国的7.77亿个自然人建立了个人信用档案，我们在搜集过程中，网友对个人信用档案也是非常关心，他们提出了很多很多问题。现在想一一请教杜行长。比如有网友问，有没有最新数据，有多少自然人拥有了个人信用档案？再比如，个人信用档案当中，到底记录了哪些信息？这些信息是从哪来的？是怎样搜集的？个人信用档案的主要使用者都有那些？您能不能解答一下？ [10:51]
[杜金富]:我得到的最新信息是截止2011年7月底，征信系统收集的自然人数是7.92亿人 [11:00]
[杜金富]:个人信息主要是包括以下几个部分。一是个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。这些信息主要是来源于金融机构，是个人在金融机构办理业务时提供的。比如说我在申请住房贷款时，金融机构就要求我提供我自己的信息并告诉我要纳入个人征信系统。就是说，为了获得贷款，有时候要让渡隐私。你在工商银行贷款以后，你会不会到农业银行还去贷款呢？你会不会到建设银行贷款呢？如果你贷款的银行，把信息提供给征信系统，征信系统就会全面记录你本人在所有金融机构贷款的有关情况。这是第一方面的信息。 [11:00]
[杜金富]:第二方面的信息就是信用交易信息，包括你办理的信用卡，办理的贷款，你为他人贷款担保的信息等，这些信息也主要来自于金融机构。 [11:05]
[杜金富]:还有一部分，就是个人非银行信息。包括住房公积金信息、个人养老保险信息等，我前面说过，主要来自相关部门，比如人力资源社会保障部、住房建设部等等。 [11:05]
[杜金富]:应该说征信系统采集哪些个人信息，各个国家并没有统一的规定，只是有一个大致的范围，也没有明确哪些信息绝对不可以放到个人征信系统里面。目前，我们个人征信系统主要包括上述内容。 [11:06]
[杜金富]:关于个人征信信息的使用部门，现在来看，主要是商业银行等金融机构。再一个就是本人。本人查询自己的信用记录，可能是自己了解，也可能是应交易对手方或者是应聘公司的要求提供的。所以表面上看是他本人查询了，实际上是和他打交道的一个部门要求他到征 [11:10]
[主持人]:刚才您说到查询，我们怎样去查询自己的个人信用报告呢？是不是需要带一些证件，要不要交点费用？ [11:11]
[杜金富]:如果要查个人信用报告，你可以到本人所在地的人民银行征信部门去查询。查询的时候，你需要携带本人有效身份证件的原件，填写个人信用报告查询申请表。个人有效证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居住证等。目前本人查询信用报告不收费。从国外情况来看，一般规定一年至少免费查询一到两次。 [11:14]
[主持人]:个人信用档案被称为老百姓的经济身份证，如果信用记录良好，是不是能享受到一些便利？如果有负面的信息，是不是对个人会产生一些不好的影响？ [11:15]
[杜金富]:个人信用报告在我们国家越来越受到重视。就金融领域而言，它主要在融资方面会给你提供很多便利。 [11:19]
[杜金富]:随着经济的不断发展，随着信用环境的不断优化，我相信个人信用报告的使用会越来越广泛。比如找工作，特别是一些特殊岗位的工作，可能会要求你提供信用报告。如果你的 [11:20]
[杜金富]:债务负担非常重的话，可能会影响某些岗位的就业。 [11:20]
[主持人]:如果信用记录不好，可能贷款比较困难，银行就会拒绝，就像拒绝中小企业一样，个人信用不好的也会拒绝。 [11:21]
[杜金富]:对。比如贷款或信用卡还款逾期太多的话， [11:23]
[主持人]:太多了就解释不清楚了。 [11:23]
[杜金富]:对。国外关于个人信用记录有一个客观的打分标准，比如某种情况下违约了，我给你打多少分，最后算你的分是多少。如果你这个分数没有达到规定的要求，办事可能就不方便。 [11:24]
[主持人]:哪些情况下我们的信用档案会出现一些负面信息，负面信息能不能删除呢？多长时间可以把它删除？ [11:25]
[杜金富]:我前面说了，个人信用信息的搜集范围会随着信用环境的优化越来越大。搜集的信息，有正面的也有负面的。现在来看，刚才我已经谈到了，信用信息的主要内容是关于信贷交易的信息。贷款逾期，以及其他的一些信息，如欠税、欠费等，是主要的负面信息。 [11:31]
[主持人]:负面信息多长时间可以删除？ [11:32]
[杜金富]:今年7月份已经公布了《征信管理条例》，就是第二次征求意见稿。不良信息的保存期限仅为五年，超过了五年，应予以删除。目前人民银行配合国务院法制部门，办好意见的整理和汇总工作，争取《征信管理条例》早日出台。这项规定就是为有违约记录的人提供一个信用修复的机会，希望大家“珍爱信用记录、享受幸福人生”。 [11:32]
[主持人]:您刚才说个人可以查信用报告，如果我发现里面记录错了，我该怎么办？怎样提出这种异议的申请，需要准备什么材料？是怎样的流程呢？ [11:34]
[杜金富]:异议申请需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、或者到所在地的人民银行、或者是商业银行提出。办理异议，需要携带本人的有效证件的原件、近一周的信用报告，填写个人信用报告个人异议申请表。个人有效证件，前面我已经说了，包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民往来内地的通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。委托办理的，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。 [11:36]
[杜金富]:征信中心或者是商业银行在接收到异议申请后，会立即进行核查。如果发现错误会及时更正，并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后，可以到当地的人民银行领取回复函。目前，异议申请不需要交任何费用。 [11:38]
[主持人]:刚才听您说，看来拥有一个良好的个人信用记录非常非常重要。杜行长作为央行的行长，能不能给我们的老百姓支支招，怎样才能拥有自己良好的个人信用记录，有什么诀窍吗？ [11:39]
[杜金富]:这应该是一篇大文章。作为一个金融工作者，作为征信的管理者，我感觉最主要的还是要树立诚实守信这个观念。从金融负面信息产生的角度来说，你如果是贷款或者是信用卡透支不能归还的话，在发生之前，一般金融机构都有一个提示，你要充分重视这个提示。或者你及时到金融机构说明情况。比如说贷款，我当时还不了，能不能展期，展期和逾期不是一个概念，或者你和金融机构说明这个情况以后，它在处理这个问题上还有没有其他办法。总之，一定要诚实守信。 [11:42]
[主持人]:下一步咱们央行在推进个人信用档案建设方面有些什么样的考虑吗？有怎样的打算？ [11:43]
[杜金富]:应该说我们国家个人征信系统，2006年已经建成。下一步我们在制度方面要进一步研究、探讨，比如说征信系统采集的信息的内容，信用报告的内容和形式等。再就是个人信用信息体系建设的最重要的一个问题，即如何保护个人隐私，在这方面我们会加大工作的力度，采取更为有效的措施，对个人隐私加以保护。 [11:47]
[主持人]:谢谢杜行长。杜行长刚才在一个小时的时间里，给大家介绍了社会信用体系建设的总体情况，还有中小企业的信用体系建设、农村信用体系建设以及老百姓的个人征信系统的建设情况，解答了很多网友特别关心的问题。 [11:50]
[主持人]:有一句话说“制度比人强”，“一诺千金”，“言而无信，不知其可”，这些话都说明我们民族有诚信的传统。但是，现在更需要社会信用体系的建设，用制度来保证这种诚信的水平。相信随着社会信用体系建设的提速，诚信必将成为我们诚信者的通行证，信用也必将成为一个信用中国的新名片。 [11:50]
[主持人]:好，今天的访谈就到这里，谢谢大家。 [11:51]
[主持人]:谢谢杜行长。杜行长刚才在一个小时的时间里，给大家介绍了社会信用体系建设的总体情况，还有中小企业的信用体系建设、农村信用体系建设以及老百姓的个人征信系统的建设情况，解答了很多网友特别关心的问题。 [11:54]
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