夏卫平：在上海开展小企业贷款前景广阔

网易财经5月15日讯 2009"陆家嘴论坛"今天在上海举行，宁波银行零售公司部副总经理夏卫平接受网易财经的专访时表示，上海从行业产业结构来说大企业占了很大的份额，但是还是存在大量的小企业，银行在上海开展小企业贷款的市场前景是非常广阔的。

在小企业贷款的风险控制上， 他表示，小企业的风险肯定比大企业风险大，但是宁波银行这几年下来小企业贷款的资产质量非常好。风险控制的措施组要有： 第一个在目标客户的选择上面非常看中这个企业的一些基本的情况，包括他的业主的个人品性和信用，这是一个方面，在客户准入方面有严格的标准。

另外，非常注重企业的现金流，他如果在我们银行或者在其他银行结算记录很好，现金流非常正常，我们觉得这类企业基本上不是太容易出问题。 最后，非常关注信贷资金的流向，信贷资金的流向正常的生产经营的业务领域，对于风险控制非常的有帮助。

以下是访谈实录：

网易财经：我知道您主要分管中小企业业务这块，您觉得中小企业业务这块在上海好做吗？因为大家知道上海是大企业比较集中，小企业很多都是在郊县或者长三角地区。

夏卫平：这里我首先说明一下，我这个所负责的总行零售公司，我们实际上专门为小企业服务的。这个小企业的概念就是中国银监会小企业授信指导意见里面对于小企业划分，按照这个标准定义的小企业。也就是说融资总额在500万元以下，企业的总资产在1000万元以下，或者年销售收入在3000万元以下的小企业，这是我们所负责的主要客户对象。

作为刚才您提到的在上海地区，我们觉得无论在上海还是在其他地方，这个小企业应该都是我们国家从企业的数量来说占比非常大。虽然上海从行业产业结构来说大企业占了很大的份额，但是还是存在大量的小企业。所以我们觉得从市场前景来看是非常广阔的。

网易财经：银监会现在对于小企业这块非常的重视，而且把它看作是现在商业银行化解银行存款比集中于大客户的风险了推荐方向。宁波银行中小企业也是非常有特色，您能介绍一下吗？

夏卫平：我们宁波银行的小企业服务是从2007年初开始的，我们作为一个独立的一个条件实行单独管理、独立考核。目前所有的分支机构都有小企业服务团队，我们采取了条块相结合的管理模式，也就是分支行的小企业团队既要受总行的垂直管理，也在对所在分支行负责。通过这两年的运行，我们的小企业业务有这几个特点：

一个是我们组建了专门的团队，我们这支团队超过500人，都是为小企业提供服务；第二我们为小企业开发了专门的品牌和产品，我们这个品牌叫做“金色池塘”，这个品牌里面实际上包含了三种产品。一个是融资类的产品，融资类产品目前我们有7款，这些产品有几个特点。一个是担保方式非常的灵活，有抵押的，有保证的，也有信用的。第二个这些产品使用非常的方便，我们都是一次授信两年有效，在授信期间可以随借随还，也节约了他的财务成本。第三个我们的小企业融资类产品审批非常快，我们所有的权限都下放给了分支行，所以短程是非常短的。

在小企业结算服务方面，我们也开发了一个叫“即时林”的产品，通过短信对小企业的帐户信息提供时时的服务，比如说有一些汇入汇款、资金到帐、退票等等，我们通过短信通知他。第三个我们为这些小企业推出了特色积分增值服务，就是小企业在我们银行开户，找我们银行结算，我们赠送给他相应的积分。他有了这些积分以后就可以享受我们给他提供的很多服务，包括我们组织的洽谈会和客户培训，更关键他只要在我们银行贷款，我们给予他相应的贷款优惠利率，这个利率优惠的幅度很大，有10%，这是我们产品的方面。

第三个我们这两年下来，我们也上线了一系列的专业系统，包括CRP系统，我们的考核系统，我们的数据仓库系统，通过IT为小企业业务提供支持。

第四个我们实行独立核算的单独管理，我们每年都会制定小企业的业务发展规划，小企业业务发展目标和财务预算。

第五个我们实施独立的审核机制、贷款审批机制，小企业贷款的权限下放给各个分支行专门的审批官专门进行审批。这两年下来我们小企业的业务每年都保持了50%以上的增长速度，在客户数量、存款规模、贷款规模各方面取得了很大的成绩。今年4月份我们小企业客户数突破5万户，授信客户突破了3000户，贷款余额有52亿，发展的速度还是比较快的。

网易财经：我们知道一个活跃的中小企业信贷市场可能对于上海建设国际金融中心或者是中国的金融改革都有很深远的意义。小企业的贷款不是银行不愿意做，而是的确风险很高，或者说风险控制的成本或者措施难度比较大。但是我们同时也看到了，比像刣州市商业银行这样的长三角的地区商行，他们的小企业贷款做得非常的成功。我想了解一下宁波银行在小企业贷款的风险控制有哪些特色？

夏卫平：作为个人而言，小企业的风险肯定比大企业风险大，但是我们宁波银行这几年下来我们小企业的资产质量非常好。去年经济下行周期，我们小企业的资产承受住了考验。我们觉得有几个方面的考虑。

第一个在目标客户的选择上面我们非常看中这个企业的一些基本的情况，包括他的业主的个人品性和信用，这是一个方面，在客户准入方面有严格的标准。

第二个我们非常注重企业的现金流，他如果在我们银行或者在其他银行结算记录很好，现金流非常正常，我们觉得这类企业基本上不是太容易出问题。

第三个我们还是非常关注信贷资金的流向，信贷资金的流向正常的生产经营的业务领域，我们觉得对于风险控制非常的有帮助。主要是从这几个方面考虑的。

网易财经：谢谢夏总。