辽宁
看到“网贷平台被清退”的消息，许多逾期的人心里会冒出一个念头，放款的都倒了，这笔账是不是就没人管了？
现实给出的答案很直接。2026年9月，蚂蚁消金在银登中心挂出三期个人不良贷款资产包，未偿本息合计36.45亿元，涉及借款人约14.78万户，加权平均逾期超过300天，五级分类全部是“损失”类。这些债被打包卖了出去，但是借款人欠的钱并没有随之消失。债权转让只是换了个人来要账，本金和合法利息的范围不变，不会因为平台低价打包出售就自动免除。
这件事背后是更大的行业变化。
2025年10月起，助贷新规正式实施，银行对合作的助贷平台实行白名单制，并且规定了年化24%的综合融资成本红线。到了2026年，银行的白名单就不再包含原来的那些机构了。亿联银行合作导流获客机构由原来的56家减少到现在的10家，减少了超过80%；兰州银行2026年7月更新的名单中，12家获客平台、13家融资担保公司的合作状态全部变为“停止合作”。平台退出市场，退掉的是放款和导流的业务，不是借款人签下的那份借款合同。
很多人的看法把平台和债主当作一回事。实际上，借款合同产生的债权，同运营平台的存亡是两回事。平台清退之后，最常见的处理方式就是债权转让，把存量逾期债务打包卖给资产管理公司或者其他的承接方。
民法典第五百四十六条规定得很清楚，债权转让只要通知了债务人，就对债务人生效。催收电话从原来的平台客服变成一个陌生机构，并不代表债就没有了，只是要账的人换成了新的。新债权人同样可以催收，也可以起诉。平台停掉几个月、催收安静了一阵，不等于事情翻篇，可能只是债权还在交接的路上。
但是确实存在可以依法抗辩的空间，只是范围比网上流传的要窄得多。
最实在的就是利率。民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍。根据2026年10月一年期LPR 3.0%来计算，四倍约为年化12%。超过该上限的利息、服务费、担保费等，法律不予支持，借款人可以拒绝支付。但是拒绝的是超额部分，本金以及合法范围内的利息仍然要偿还。
更严重的情形是“套路贷”。
根据最高法、最高检、公安部和司法部的意见，套路贷是以非法占有为目的，虚增债务、恶意制造违约、垒高费用形成的虚假债权，这类合同本身无效。但是认定门槛很高，不是普通网贷逾期就可以往里装。
还有一种是无资质放贷。没有取得放贷资格、以营利为目的向社会不特定对象放款的合同，会被认定为无效合同。合同无效之后，高额利息和费用不再受保护，但是借款人拿到手的本金，一般还是要返还。
网上“反催收”博主常常把“高息部分不用还”包装成“全部清零”。2026年11月，网信办和金融监管总局集中处置了一批兜售“反催收”课程的账号，通报里点名教唆债务人逃避合法债务的行为。信了这套说法一分不还，代价可能是被起诉、强制执行，工资卡和支付账户被冻结，征信记录继续恶化。
面对清退，该做的事情其实很具体。
把每一笔借款的合同、放款记录、还款流水全部翻出来，算出实际承担的年化成本，把本金、合法利息和超标费用分开。收到陌生的催收通知，先核对债权转让文书，确认对方身份，不要往私人账户转账。如果确实收入困难，在合法范围内主动和债权承接方谈延期或者分期，谈成的方案尽量落到书面。
催收本身也在收紧。
2026年初中银协发布的催收指引规定，未经债务人同意，在每日22点到次日8点之间进行电话催收是不允许的；债务人电话未接通的时候，对同一个联系方式当天拨打尝试不得超过6次。遇到违规催收，留下录音、截图，并且向监管部门投诉，比硬扛着有用。
网贷行业高峰期的上千家平台现在已经只剩下一些持牌合规机构了，清退的是不合规的放贷渠道，而不是借款人的还款义务。债权可以转让，催收可以被约束，违规利息可以抗辩，但是合法的借款合同不会因为平台退场而自动终止。与其等待一个不会来的“清零”，不如把每一笔账拆开看清楚，该还的还，该争的争。
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