从核心系统到AI尽调，沧州银行用战略定力换一线效率

近日，2026金融发展年会在北京举行。沧州银行股份有限公司（以下简称“沧州银行”）凭借信贷全流程智能化尽职调查辅助工具“AI尽调助手”获得“年度卓越金融科技创新”殊荣。这份认可，是业界对沧州银行以AI尽调助手为代表、将金融科技真正落到信贷一线与普惠服务实效上的创新路径的肯定，也折射出这家“扎根沧州、立足河北、辐射京津”的区域城商行在“科技赋能业务、智能驱动风控”的数字化转型实践中，已经跑出了可验证、可复制、经得起经营数据检验的阶段性成果。

对于一家以本地小微企业为基本盘的城商行而言，对客户经营实况的判断能力是护城河之一。这种能力很难被系统替代，却很容易被事务性劳动挤占。

在传统信贷模式中，客户经理开展一笔小微贷款尽调，从资料收集、数据核验、风险排查到撰写调查报告，通常需要耗费数日。大量重复性案头工作挤占了核心研判时间，而真正依赖人工判断的关键要素，如经营者经营能力、企业实际开工水平、上下游供应链稳定性等，反而容易被弱化。客户经理虽具备风险研判能力，却缺少用于深度判断的时间。

沧州银行的做法，是让AI干案头的活，让人去做判断。该行依托AI模型打造的AI尽调助手，从贷前准入核查延伸到现场尽调数据核验、贷中复审校验、贷后动态跟踪，覆盖企业尽调的主要场景，实现基础尽调工作智能化升级。2025年底上线以来，累计为一线节约工作时长3200小时，减负与增效同步落地。

“这套工具有效破解了客户经理尽调报告编写耗时久、数据零散杂乱、重复劳动量大等一线业务痛点。”沧州银行相关负责人介绍，AI尽调助手全周期依托内置标准化模板自动整合信息、生成规范尽调初稿，人工只需针对性复核修正，原本数天的线下尽调筹备压缩至数十分钟。从应用情况看，上线以来累计调用超800次，单篇尽调报告辅助生成率达30%，平均单篇节约编写时长4小时，有效降低了人工工作负荷。

据介绍，在功能设计方面，AI尽调助手分阶段迭代，一期率先落地三大核心智能分析模块：

一是企业概况智能分析模块，自动抓取企业注册信息、经营范围、历史沿革、企业规模、行业属性等基础信息，同步梳理多层级关联关系、实控人关联网络、股权结构及变更历史，通过AI算法梳理逻辑、提炼要点，直接生成结构化企业概况文本，替代传统人工查询整理的低效模式；

二是资产负债及利润智能分析模块。该模块可对财务报表进行智能解析，将原始数据自动转换为标准化报告，精准识别会计科目异常变动，辅助客户经理快速捕捉风险疑点；

三是现金流量智能分析模块。深度分析企业近三年现金流波动、结构配比与收支匹配情况，辅助客户经理对企业财务状况、还款能力作出判断，为信贷风险防控筑牢支撑。

在一期基础上，二期继续加码。一方面优化原有核心模块，新增本行授信数据自动抓取功能，引入细分行业大数据，支持企业近三年利润率行业对标分析，让财务研判更具专业性与参考性；另一方面，配套推出智能分析助手，能够自动对完整尽调报告进行要点提取与关键信息归集，帮助复审人员高效审阅业务资料、节约复审报告撰写时间，实现从尽调到复审全流程的智能闭环管理。

合规方面也在同步跟进。沧州银行相关负责人表示，AI尽调助手严格遵循金融合规与数据安全规范，依托全行国产化信创架构，所有数据采集、分析全程留痕可追溯，与全行风控体系实现了深度打通。

支撑AI尽调助手跑起来的，是沧州银行近年来在数据库、核心系统、信创架构上打下的科技底座。

自2022年起，沧州银行大力实施数字化转型战略，推动零售转型、对公转型、运营转型，改变传统的经营模式，重塑数智化底层逻辑，并在2023年启动“1234”数字化战略，将转型提升至全行战略高度。

2024年8月，沧州银行仅用14个月完成了新一代核心系统“兴航工程”的投产切换，在河北省内城商行中率先实现全栈信创落地，业务交易最大TPS达到2000，较旧系统提升600%，日终批处理非结息日仅需20分钟，获得中国人民银行“金融科技发展奖”三等奖。

2025年，沧州银行建设了24个数字化项目，实现14类业务场景自动化，除了AI尽调助手，还搭建上线指标标签平台、知识库、长缨报表等多个赋能工具。

2026年一季度，该行又在业务前端密集出手，完成新一代信贷管理系统招标，明确要求“AI大模型多场景接入”与“分布式技术架构升级”。与此同时，该行对公电子渠道重建启动，覆盖鸿蒙三端；数据门户建设落地，让核心系统和信贷系统产生的数据变得可查、可用、可决策。

科技投入不是为了技术本身，而是要服务于业务。比如，受限于客户分散、抵押物不足、信息不对称严重等，普惠小微历来是银行风险成本较高的资产类别之一。沧州银行陆续推出了市民E贷、信易贷、企易贷等数字化普惠金融产品，并选择用科技把尽调、审批、风控等每一个环节的效率提上去：AI尽调助手在贷前环节前置识别风险，与“沧银烽火台”投后贷后监测预警系统形成前后衔接，反电诈反欺诈智能平台负责交易环节的毫秒级拦截，三层防线各司其职。

从经营数据看，科技投入的成效正在显现。截至2025年末，沧州银行普惠小微贷款余额228亿元，新增60亿元，增速达36%，明显快于全行贷款增速；总资产达3258.51亿元，同比增长12.41%；各项贷款1947.11亿元，同比增长12.10%，贷款市场份额位列全省第三位。资产质量方面，不良贷款率同比下降0.05个百分点至1.68%。盈利方面，全年实现净利润14.55亿元，同比增加0.83亿元，超额实现预期目标，且主要经营指标和监管指标在河北城商行中保持先进水平。截至2026年9月末，该行资产总额进一步站上3380亿元台阶，达3380.16亿元，较年初增长3.73%；前三季度实现净利润14.28亿元，同比增长7.98%。

“从2022年把数字化转型确立为‘一号工程’，到2024年核心系统全栈信创落地，再到今天AI尽调助手跑通信贷全流程，我们每一步都围绕同一个目标，那就是让服务本地小微企业的能力更强、成本更低、风险更可控。”沧州银行相关负责人表示，该行还将继续围绕“建设一流信息化体系和数字化能力”的目标，推进新一代信贷管理系统建设与数据激活，把AI能力从尽调环节向审批、授信、贷后全链条延伸。（每日经济新闻 文/清风）

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