没有单位交公积金，自己交一样能抵税、贷款，很多人还不知道

来源：上观新闻

对不少上班族来说，住房公积金是工资单上列出的一个固定项目。

但离开单位、转为灵活就业人员后，还要不要继续缴存，就成了一道现实的选择题。

没有单位代缴，自己缴公积金究竟有什么用？

很多人首先想到的是买房贷款，但如果告诉你，贷款还不是唯一的好处，你会不会想再算一笔账？

2025年6月，上海进一步扩大灵活就业人员自愿缴存住房公积金的政策覆盖范围，让更多符合条件的灵活就业人员也能参与其中。

两位保险经纪人的亲身经历

揭开了这笔账里的其他门道

01

余先生，缴存半年，他说：“每月缴274元，为未来留一个低息贷款的选择”。

早年，余先生来沪打拼。2025年，他离开原来的工作单位、加入太保成为保险经纪人后，住房公积金账户被暂时封存了。

起初，他并没有太在意。

“当时的想法很简单，我已经在上海买房，公积金账户余额足够还房贷，慢慢用掉就好了。”余先生说。

直到一次银行组织的论坛上，他才第一次了解到，灵活就业人员也可以自己缴存住房公积金。

听完政策介绍，他开始重新盘算这笔钱的用途。

首先吸引他的，是个税方面的优惠。

按照相关规定，符合条件的灵活就业人员缴存住房公积金，可以在计算个人所得税时依法扣除。余先生粗略估算，一年能节省不少税费。

其次，是账户资金的利息收益。

住房公积金账户内的存款按照国家规定的利率计息。余先生了解到，目前住房公积金存款利率为年利率1.5%。他还对比过银行大额存单，“利息差别不大，但缴存公积金多了一个抵税”。

不过，真正让他决定继续缴存的，还有未来申请住房公积金贷款的可能。

“现在孩子还小，过几年置换大户型。只要提前缴存公积金，未来符合条件时就有机会申请公积金贷款。”余先生说。

按上海现行政策，灵活就业人员连续足额缴存12个月以上，可申请公积金贷款；贷款额度与账户余额挂钩，基本公积金账户余额倍数为30倍。

余先生按最低档测算，自选比例10%、月缴存274元，成本不高。“先从自己能承受的金额开始，之后再根据收入情况调整。”他说。

这笔每月两百多元的支出，不只是存下一笔钱，也是在为未来的住房需求提前做准备，给置换住房保留了公积金贷款选择。

02

干女士，缴存近6年，她说：“这笔钱不是消失了，它一直在那里，以另一种形式存在。”

保险经纪人干女士已经连续自费缴存住房公积金五年多。有人不解，为什么她愿意？

早些年，干女士加入友邦保险，成为一名保险经纪人。2021年，家里的老房子动迁，拿到动迁款后，她决定在黄浦区买房，把资金投向核心地段。

买房要考虑贷款，住房公积金也由此进入她的视野。“我想着，要买房了，这个账户得用起来。”干女士把相关政策摸了个透彻，她发现，公积金贷款需要提前缴存，并不是等到买房时再缴就来得及。恰好，她作为保险经纪人，可以按照当时上海自愿缴存住房公积金政策，以个人身份缴存住房公积金。

彼时，上海已经出台鼓励灵活就业人员缴存的优惠政策，主要面向沪籍人群。在上海土生土长的干女士刚好满足条件，随即便去了解缴存规则，算了算自己能缴多少，最终决定按照较高档位缴存。每月缴存九千多元。

最初决定“交金”是为了买房贷款，没想到，真正让她觉得这笔钱缴得值的，却是后来一次个税汇算。

“我在个人所得税App上申报后才发现，按照缴存和收入情况测算，每年个税优惠带来的退税十分可观。”干女士说。

这笔账，让她重新认识了住房公积金的作用，她又开始关注账户里的另一笔收益：利息。

住房公积金账户资金按照国家规定的利率计息。在干女士看来，这笔钱既能积累下来，又能在符合规定的情况下用于住房消费或提取：“对我来说，它不只是为了贷款，也是一个可以长期积累资金的账户。”

五年多下来，干女士逐渐摸清了这项政策的门道。2025年6月，上海实施灵活就业人员自愿缴存、提取和使用政策，进一步扩大政策覆盖范围，符合条件的外省市户籍人员、港澳台同胞和外籍人员也可以个人身份自愿参加。

新政实施后，她开始向团队伙伴介绍这项政策。二十多名成员中，大多不是上海户籍。她建议大家先了解政策，再结合自己的收入、税收情况和住房计划，判断是否适合缴存。

“公积金这件事，规则写得很清楚，操作也不复杂。你唯一要做的，就是知道它存在。”

03

不只是买房：灵活就业人员缴存公积金，能享受哪些权益？

什么条件可以缴存公积金？上海现行政策来速览：

一是自愿参加。

年满16周岁且未达到法定退休年龄，在上海以个体经营、非全日制、新就业形态等方式灵活就业的人员，无论是本市户籍，还是外省市户籍、港澳台人员以及外籍人员均可以个人身份自愿参加。

二是缴存灵活。

灵活就业人员可根据自身收入情况，在上下限范围内自主确定缴存基数和比例，按月、按季或按半年方式缴存。

三是账户转移方便。

灵活就业人员转换为单位在职职工的，可将账户转移到单位。离开上海的，可按规定办理全国异地转移接续。

四是提取自由。

不但购房、租房、偿还住房贷款或退休时可提取，还可根据个人实际需要，提取灵活就业期间缴存的公积金。

五是可办理公积金贷款。

符合规定条件的灵活就业人员，可单独或与符合条件的配偶、父母、子女共同申请办理个人住房公积金贷款。

六是权益保障。

灵活就业人员缴存的公积金，在计算缴纳个人所得税时可依法扣除。同时，资金自存入公积金账户之日起，按国家规定的利率计息。

04

十分钟左右办好，线上就能办理。

对灵活就业人员来说，除了缴存成本，办理是否方便也是一个现实问题。

余先生原本以为，自己缴存公积金需要专门跑一趟业务网点。实际办理时，他发现，通过“随申办”就可以在线操作。“绑定银行卡、设定缴存额、签约，整个过程不到十分钟。”

对于工作时间不固定、需要自行安排社保和其他事务的灵活就业人员来说，线上办理降低了启动成本。

1.线上：

“随申办”-“公积金服务专区”-“业务办理”（已接入“随申办”业务）（随申办）

2.线下：

缴存、提取业务办理：上海市公积金管理中心业务网点、建设银行住房公积金业务网点

贷款业务办理：市住房置业融资担保有限公司（纯公积金贷款业务）、受托银行（组合贷款业务）

具体受理条件、申请材料、办理场所等详见“随申办”办事指南或上海住房公积金官网业务指南。

如有疑问，可拨打12329住房公积金服务热线咨询。

截至目前，上海灵活就业人员住房公积金实缴人数超过2万人，在享受灵活便利、抵税收益的同时，部分家庭还在购房置业中获得了公积金贷款支持，增加了安居底气，减轻了还贷压力。

对于有意向的市民来说，不妨先了解政策，再结合自己的收入水平、个税情况和未来住房计划，算清楚缴存成本与实际收益。

适合自己的，才是更好的选择。

作者：戚颖璞