上海
上证报中国证券网讯（记者 张骄）《金融产品网络营销管理办法》（下称《办法》）正式实施一个月有余，“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”等诱导性用语，是否还存在？
互联网金融协会日前发布金融产品网络营销违规活动自律通报（第1期），点名通报8款App违规使用营销用语情况。耀享花、有道分期、小象钱包、天下分期、榕树借条、众安贷、通通分期、58好借等应用存在违规使用“低门槛”宣传用语情况。
除了“有道分期”的应用开发者为江苏高邮农村商业银行，其余7款运营方均为广州、重庆、宁夏、长沙等地的小额贷款公司。
“部分平台在整改期限内维持违规宣传，首要动因来自流量变现的经营压力。”某金融研究员向上证报记者表示，当前信贷获客竞争持续加剧，直白的营销文案能够快速抓取用户注意力，直接带动申请转化与业务规模增长。平台普遍存在侥幸心理，线上宣传内容可以随时修改，短期保留违规标语能够完成阶段性获客目标。同时线上内容传播具备较强隐蔽性，多渠道分散投放增加了事前排查难度。
长期以来，平台App里的营销内容醒目标注“秒到账”“低利率”等话术是业内获客的惯用玩法，其能够降低用户心理防线、提升点击转化率，但在前述《办法》约束下，这类话术的诱导属性已被明确界定，相关用语被列为违规。
根据《办法》第十条第七款，制作网络营销内容不得使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语。
互联网金融协会要求上述违规App运营者于通报发布之日起15个工作日内完成整改，上证报记者11月5日发现，有道分期App应用商店搜索栏位置仍标有“超低门槛，立即申请”，小象钱包、天下分期等App已搜索不到。
记者同日对其他30多款互联网借贷类App查阅发现，其对《办法》提出的违规营销用语普遍进行了整改，广告页面趋于规范。
此外，《办法》还明确要求利率费率、风险提示等关键信息须与合同一致，并醒目展示。深圳市金融稳定发展研究院研究员陈阳告诉上证报记者，过去“万元日息低至X元”等表述，混淆年化利率与日利率，将真实年化利率藏在合同角落，其本质是利用信息不对称收割用户。
《办法》并非“一刀切”，页面仍可使用“日息X元”等表述，但须同等醒目、同步展示对应年化利率。如11月5日，度小满App广告标明“年化利率7.2%起，借1万元1天利息2元起”，并有小字提醒“贷款有风险，借款需谨慎”；分期乐App页面明确年化利率（单利）8-24%。
目前，《办法》点明的营销用语虽已极少出现，但监管框架无法列举出全部诱导性话术，记者发现，“秒到账”不能说，部分平台就改成“一分钟放款”。如11月5日，安逸花App搜索结果展示页面写有“最快1分钟放款”字样；恒享花App页面则显示“极速借款，最快3分钟放款”等字样。
据前述研究员观察，禁止极限化宣传词汇之后，不少平台转向文字替换与页面设计实施营销“擦边”。平台会替换禁用词汇，改用弱化审核门槛的描述，同时放大放款效率与额度信息，继续制造申请简便的视觉引导。
他进一步表示，部分机构调整展示位置，把营销标语放置在搜索标题与首页醒目位置，仅在二级页面补充风险提示。监管层面已经建立多部门协同巡查机制，常态化抓取应用商店标题与首页文字。监管同步压实运营主体的内容审核责任，一旦发现诱导性营销内容，会采取下架应用与业务约谈的处置方式，持续压缩灰色营销空间。
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