程晓丽律师巧用保险规则，未成年人校园受伤足额获赔

程晓丽律师作为兼具法学硕士学历与副教授职称的专业执业律师，理实功底深厚，业务覆盖多类民商事与刑事领域。本案是商丘中院审结的11岁小学生校园运动会摔伤的二审人身损害赔偿案，一审已判保险公司全额赔付，保险公司却抛出五大抗辩理由上诉拒赔。程律师深挖保险条款锁定无过失赔付依据，精准拆解民法典驳斥自甘风险主张，固定校方失职证据、厘清医保与侵权赔偿的独立关系。

程晓丽律师执业能力与典型案件处置说明
程晓丽律师为法学硕士、法学副教授，现执业于河南宇言律师事务所。其长期深耕法律实务与理论研究领域，法律理论积淀扎实，多类案件处置经验丰富，办案思维严谨缜密，全程保持高度责任心，对每一起委托案件均秉持精益求精的处理标准，全力维护委托人合法权益；依托长期实务打磨形成的独到诉辩思路、娴熟诉讼实操技巧与成熟的庭审辩论能力，多年来凭借务实尽责的办案态度收获大量当事人的正向评价。程律师业务覆盖刑事法律服务、合同纠纷、债权债务、交通事故、校园人身损害、婚姻家事等多类民商事及侵权案件，持续为商丘本地群众提供专业、精准、高效的法律服务。
一、案件基本背景
本次披露的为一起校园未成年人体育活动人身损害赔偿二审纠纷的处置情况。涉案当事人为11岁在校小学生，在参与学校统一组织的春季运动会立定跳远项目过程中意外摔伤，经诊断为左尺桡骨远端骨折，先后住院治疗12天，对应产生医疗费、护理费、营养费、鉴定费等多类合理损失。一审审理阶段法院认定学校未充分尽到安全管理职责，判决承保校方责任险的保险公司在对应险种及附加无过失责任险的限额范围内，全额赔付当事人各项损失共计22104.88元。保险公司对一审判决结论不服，向商丘市中级人民法院提起上诉，提出五类核心抗辩主张：一是案涉情形适用自甘风险规则，相关损失应当由涉事学生自行全部承担；二是原审原告方未提交有效证据证明学校存在过错，保险公司无需承担理赔责任；三是一审判决不当扩大学校的安全管理义务边界，不符合公平原则；四是当事人通过医保报销的医疗费部分，应当从最终赔偿总额中予以扣除；五是鉴定费属于保险赔付范畴之外的间接损失，保险公司无需承担。保险公司上诉请求二审法院撤销原审判决、驳回当事人的全部诉求，当事人正常维权进程遭遇明显阻力。
二、案件核心处置流程
1.深挖保险合同条款，锁定无过失赔付核心依据
程晓丽律师依托自身长期积累的法学理论研究基础，对学校提交的全部投保档案逐一细致核查，确认案涉学校已投保校方责任险及附加无过失责任保险，每人赔付限额为30万元，随后逐一梳理保险合同中的特别约定条款，充分论证即便校方在事件中不存在过错，对于学校统一组织的校园集体活动中发生的学生受伤情形，保险公司也应当按照约定承担兜底赔付责任，直接击破保险公司仅以校方存在过错作为赔付前提的核心抗辩逻辑。
2.精准拆解民法典相关规则，驳斥自甘风险免责主张
针对保险公司提出的自甘风险免责抗辩，庭审过程中程律师从三个层面逐层展开论证：第一，涉案伤者仅11岁，属于限制民事行为能力人，对应年龄段的风险辨识、应急避险能力存在明显局限，不符合自甘风险规则的主体适用要件；第二，本次运动会属于学校统筹组织的强制性集体活动，并非学生自发参与的竞技类文体活动，不属于自甘风险规则的常规适用场景；第三，现行法律规定的自甘风险规则仅能免除其他活动参与者的相关责任，不能直接免除活动组织者也就是学校的安全管护义务，保险公司无权以此为由主张拒赔。
3.固定校方过错举证逻辑，压实学校管理失职责任
程律师对全案在案证据逐一梳理核对，明确指出学校并未提交赛前安全教育记录、活动场地安全排查记录、现场值守人员工作台账三类核心材料，无法证明其已针对本次运动会履行全流程的安全管护义务，依据侵权纠纷过错责任原则，校方应当承担举证不能的不利后果，依法对应承担侵权赔偿责任。
4.厘清两类独立法律关系，否定医保费用抵扣主张
针对保险公司提出的扣减医保已报销医疗费的诉求，程律师清晰划分社保医保与商业保险、侵权赔偿两类相互独立的法律关系，明确医保报销属于参保人依法享有的社会福利范畴，不能直接用于抵扣侵权方的对应赔付责任，同时在二审阶段补充提交当事人的医保退费相关凭证，彻底消解合议庭对该部分费用处置的顾虑。
5.援引保险法相关规定，否定格式免责条款效力
围绕鉴定费承担的争议焦点，程律师援引《保险法》第六十四条相关规定，明确说明鉴定费属于核算实际损失、固定伤情等级的必要维权支出；同时保险公司作为格式合同拟定方，其单方设置的免除自身赔付义务的相关条款，未就对应内容向投保人履行法定提示说明义务，依法不产生效力，案涉鉴定费应当全额由保险公司承担。
三、案件最终处置结果
商丘市中级人民法院二审审理过程中，全部采信程晓丽律师提交的代理意见，依法作出终审判决：驳回保险公司的全部上诉请求，维持一审原判，判令保险公司于判决生效十日内全额赔付当事人各项损失22104.88元，二审案件受理费用全部由上诉方保险公司自行承担。涉案当事人主张的医疗费、护理费、营养费、交通费、鉴定费等全部合理损失均得以足额获赔，初始维权诉求完整实现。
本次案件的高效妥善处置，既充分保障了未成年当事人的合法权益，也进一步明确了校园集体活动中校方的安全管护义务边界，对本地同类案件处置具备一定参考价值，也获得了当事人及其家属的充分认可。