信用卡“瘦身”持续深化 民生银行信用卡两家分中心相继终止营业

　　上证报中国证券网讯（记者 周亮）广东金融监管局日前发布批复显示，同意中国民生银行股份有限公司信用卡中心汕头分中心终止营业。此前一周，民生银行信用卡中心惠州分中心已于10月19日正式终止营业，属地信用卡业务管理与客户服务由民生银行惠州分行承接。

　　汕头、惠州两个分中心相继关停，是民生银行信用卡组织架构持续收缩的最新一步。这一调整并非孤立事件。分析人士认为，信用卡行业正经历一场从增量扩张向存量经营的整体转向。南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，卡量、机构、产品三条线同步收缩，表明信用卡行业正在经历的不只是一轮周期性的成本削减，而是支撑了十余年的“跑马圈地”式增长模式与组织范式的系统性退场。

　　民生银行信用卡中心两家分中心终止营业

　　广东金融监管局10月26日发布批复，同意中国民生银行信用卡中心汕头分中心终止营业。批复要求，该分中心接文后应立即停止一切经营活动，于15个工作日内向汕头金融监管分局缴回金融许可证，并对外做好终止营业公告，妥善处理客户服务等相关事宜。

　　民生银行信用卡中心惠州分中心于10月19日正式终止营业。民生银行公告称，为提升服务质量和效率，根据该行战略调整及业务优化的需要，经金融监管总局惠州监管分局批准，惠州分中心将进行业务整合，属地信用卡业务管理与客户服务由民生银行惠州分行承接。

　　民生银行汕头分中心和惠州分中心的关停，是民生银行信用卡组织架构持续收缩的最新一步。与2025年以来该行陆续撤并华北、东北、华中、华南等大区级分中心的逻辑一脉相承，其调整指向的是信用卡业务中间管理层的系统性削减。

　　业内人士称，过去，大区级分中心作为信用卡中心与城市分行之间的中间环节，承担着层层传导的管理职能；如今这一层级被撤销，经营权限直接下放至各地城市分行，推行扁平化管理，以缩短决策链条、降低因层级过多产生的刚性运营开支。从“撤大区”到“关城市分中心”，民生银行的信用卡组织形态正在从垂直管理的专营体系，向依托属地分行的零售体系加速收敛。

　　信用卡业务步入精细耕作时代

　　这一调整也并非孤立事件。信用卡行业正经历一场从增量扩张向存量经营的整体转向，组织“瘦身”与卡量收缩相互映照。

　　中国人民银行数据显示，截至2026年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.77亿张，上半年累计减少近2000万张，连续第十四个季度回落，较2022年三季度8.07亿张的历史峰值累计减少约1.3亿张。

　　不少银行还纷纷关闭其信用卡App。今年8月，上海银行发布公告称，其信用卡业务App即将停止服务，并将相关业务迁移至“上海银行”App。这也是银行信用卡业务“瘦身整合”的最新案例。2025年以来，邮储银行、渤海银行、上海农商行、中国银行等已相继宣布关停或整合独立信用卡App，并将相关功能归集至手机银行App。

　　机构端的退出节奏同样显著。根据不完全统计，2025年全年共有66家信用卡分中心获批终止营业；进入2026年，不少银行的信用卡中心继续终止营业。

　　调整从区域分中心向总行级持牌专营机构延伸，广州银行信用卡中心于7月获批终止营业、转型为总行内设部门，成为国内首家整体摘牌的持牌信用卡专营机构。

　　如今，率先提出“推进信用卡属地经营转型”的交通银行，已累计关停信用卡分中心近60家，华夏银行、广发银行的多家信用卡分中心，也在陆续关停“瘦身”中。

　　近年来，信用卡业务除了缩量之外，还承受不良压力。例如，截至2025年末，东莞银行信用卡透支不良率飙升至11.03%。

　　银登中心披露的数据为观察这一轮个贷不良处置也提供了量化截面。据券商研报统计，2026年前三季度，银行业信贷资产登记流转中心公告的不良贷款转让本息总额合计约3410亿元，转让规模逐季抬升；其中信用卡透支不良贷款转让金额达852亿元，占同期转让总量的25%。

　　西部证券分析师周安桐在研报中分析认为，存量信用卡、个人经营贷资产仍处于风险暴露周期，需要持续投放处置资源。

　　华南一位金融学教授对记者表示，信用卡中心关停的趋势仍将延续，推动信用卡业务回归总行零售体系；存量经营时代，信用卡业务缩量趋势难以逆转，但缩减速度有望从快速出清逐步过渡到平稳回落。民生银行汕头分中心的终止营业，是这场漫长调整中的一个截面，被出清的不是信用卡业务本身，而是那个为冲发卡量而生的重资产组织形态，“当发卡量从增长指标中退场，将有越来越多的银行转向精细化运营。”