【田律师大白话解读】透支7万余元不还 男子涉信用卡诈骗开庭

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【来源】中国法院网2026年10月23日庭审直播，北京市丰台区人民法院公开开庭审理王某涉嫌信用卡诈骗一案。检察机关起诉书指控：2013年4月至2015年6月间，王某在丰台区利用银行信用卡透支消费，透支金额共计71283.6元，超过规定期限未还，经银行多次催收超过三个月仍未归还，王某于2015年6月16日被抓获。

一、来源

一句话说清楚：一位做物流生意的经理，用信用卡透支了七万多元，银行催了好几回、超过三个月也没还上，被检察机关以信用卡诈骗罪起诉到法院。今天（10月23日）丰台法院开庭审理，被告人王某当庭认罪，案件适用简易程序，目前休庭延期宣判。

【田律师经济犯罪 · 三色对照 · 第146期】只讲公安经侦管辖的经济犯罪，用生效判决把“有罪·无罪·不诉”一次摆透。

二、案情简述

信用卡诈骗，用大白话讲就是“拿信用卡干骗钱的勾当”。刑法第一百九十六条给它列了四种情形：用假卡、用作废的卡、冒用别人的卡、还有就是“恶意透支”。今天这个王某的案子，属于最后一种——恶意透支。

根据庭审直播披露的信息，王某是黑龙江人，1970年出生，初中文化，在一家物流公司当经理。他从2013年办了这张信用卡，额度十万。公诉机关指控，2013年4月到2015年6月，他在丰台区用这张卡透支消费，本金一共71283.6元。最后一次还款在2014年12月。之后银行通过电话、短信催了他两三次，他当时说“7月26日还”，结果没还。2015年6月被抓，7月取保候审。

这里要划重点：王某被抓后，这笔钱后来还了——庭审里他说“钱还了”，是妻子帮忙还的。而且他当庭对起诉书没异议、认了罪。法院因为他认罪，走的是简易程序，说了会“酌予从轻处罚”，但到底判多重，要等合议庭评议后另定日子宣判。

先把话说在前面：王某现在只是“涉嫌”信用卡诈骗罪，法院还没判，不能认定他有罪。下面摆类案，是帮大家看清“恶意透支”这条线，法院到底怎么认定、怎么量刑。

三、类案对照

按田律师的“三色对照法”，同类案子统一摆成三拨：三种有罪判决、一个无罪判决、一个不起诉案例。分水岭就六个字——非法占有目的。下面挨个看。

（一）三种有罪判决

1. 广东湛江何某某恶意透支案。湛江市霞山区人民法院（2015）湛霞法刑初字第161号刑事判决书。何某某以非法占有为目的，持信用卡恶意透支本金68828.62元，数额较大，经银行催收后逾期不还。法院“本院认为”认定：其行为已构成信用卡诈骗罪；归案后如实供述、当庭自愿认罪，依法从轻；案发后还清全部透支欠款、挽回银行损失，酌情从轻；系初犯、犯罪情节较轻、有悔罪表现，宣告缓刑。最终判有期徒刑一年，缓刑一年，罚金二万元。

2. 广东化州张某某恶意透支案。化州市人民法院（2021）粤0982刑初83号刑事判决书。张某某2015年办卡，到2018年透支本金98320.85元，用于打麻将赌博和日常消费；逾期后经银行多次催收，他采取不接电话、不回短信、不收挂号信的方式逃避催收。法院“本院认为”认定：其行为已构成信用卡诈骗罪，判有期徒刑九个月，罚金二万元。这个案子和王某很像的一点在于“逃避催收”——法院把“换了联系方式、不接催收”当成认定非法占有目的的有力证据。

3. 吉林敦化王某恶意透支案。敦化市人民法院2024年12月发布的“刑有说法”案例。被告人王某2012年办了额度十万的农行信用卡，2018年5月逾期后，到2020年2月前陆续还了6795元再没还，截至2020年5月透支本金93737.49元。法院“本院认为”认定：以非法占有为目的、恶意透支、数额较大，经催收仍不归还，构成信用卡诈骗罪；到案后如实供述（坦白）、案发后已偿还全部透支款息、自愿认罪认罚，从轻处罚。判拘役四个月，缓刑六个月，罚金二万元。

（二）一个无罪判决

金某信用卡诈骗宣告无罪案，最高人民法院入库参考案例（入库编号2025-04-1-139-001）。一审长春市南关区法院（2020）吉0102刑初534号判有罪，二审发回，重审一审（2021）吉0102刑初518号又判有罪，最终长春中院（2023）吉01刑终170号撤销原判、宣告无罪。无罪的关键在“本院认为”的三层说理：第一，金某有稳定工作和收入，开卡到案发前连续还款占比约89%，没变更联系方式逃避催收，因疫情和母亲住院等客观原因没及时还，现有证据无法认定他“以非法占有为目的”；第二，银行主张的两次催收时间和早期催收短信对不上，无法认定是“有效催收”；第三，他那张“通宝白领卡”不能刷卡消费、每次用款须向银行申请转借记卡、分期还本付息，本质是银行变相放贷，不适用“恶意透支”规定。一句话：不能仅凭“没还钱”就推定想非法占有。

（三）一个不起诉案例

孙某某信用卡诈骗案，包头市青山区人民检察院青检二部刑不诉〔2020〕Z62号不起诉决定书。孙某某办了一张额度两百万的信用卡，累计透支本金1799757.79元，经两次催收超三个月未还，2019年11月被公安机关取保候审，随后在立案前把220万还了、立案后又还了25万。检察院“本院认为”：孙某某在立案时已归还全部本金，达不到信用卡诈骗罪的立案追诉标准，属于情节显著轻微、危害不大，不认为是犯罪，依刑事诉讼法第十六条第（一）项和第一百七十七条第一款决定法定不起诉。这给了一个很实在的提醒：立案前把本金还清，可能直接够不上犯罪门槛。

规律总结：恶意透支型信用卡诈骗，定罪的分水岭就是“非法占有目的”加“有效催收”加“数额较大”（按2018年两高司法解释，恶意透支本金五万元以上不满五十万元为“数额较大”）。从上面三个有罪判决看，金额七万到九万多都属于“数额较大”这一档，起点是五年以下；真正拉开差距的是情节——还清了、认罪认罚、是初犯，往往能缓刑甚至更轻；逃避催收、把钱拿去赌博，就更容易实刑。而无罪和不起诉，恰恰都卡在“非法占有目的”和“有效催收”这两个要件上。

四、田律师评论

干了快十六年刑事辩护，恶意透支型的案子我接触过不少。老百姓最容易踩的坑，就是把信用卡当成“先花后还、还不上也没多大事”的工具。真等到银行报案、公安立案，才慌了神。

今天这个王某的案子，有几个点值得普通人警醒。第一，他透支的金额是七万多，刚好越过“五万”这个刑事立案线。很多人不知道，2018年两高把恶意透支的追诉门槛从一万提到了五万——低于五万，一般走民事和行政，够不上犯罪；一过五万，性质就变了。第二，他“说7月26日还但没还”“后来钱还了是妻子帮还的”，这说明他前期是有还款意愿、只是周转不开，这点对量刑是有利的。第三，他当庭认罪、走简易程序，依法能从宽。

但也要泼盆冷水：认罪和“还了钱”不等于没事。从类案看，何某某还了全款、是初犯，拿到的是缓刑；敦化那个王某也还了、认罪认罚，也是缓刑；可化州的张某某，钱拿去赌博、还逃避催收，就判了实刑九个月。差距就在“你是不是真想还、还是压根没打算还”。

我常跟当事人说，信用卡逾期了别做两件事：一是换手机号、搬家玩消失，这在法院眼里是“以非法占有为目的”的强烈信号；二是把钱拿去炒股、赌博、挥霍。这两件事一做，本来能争取的从宽空间基本就没了。反过来，保持电话畅通、和银行好好沟通、能还一点是一点、实在困难留好证据（比如生病、失业、经营受困的证明），都是后面辩护时能用的“牌”。

最后说句实在话：信用卡是信用工具，不是提款机。超前消费要有底线，真还不上，主动沟通比逃避有用一万倍。法律这杆秤，看的是你“想不想还、怎么对待催收”，不是只看账单上的数字。

五、免责与标签

免责声明：本文所述王某涉嫌信用卡诈骗一案，被告人王某目前为“涉嫌”信用卡诈骗罪，案件尚在法院审理阶段、休庭延期宣判，未经人民法院依法审判，不得认定为有罪。一切以司法机关最终生效判决为准。文中类案均引用公开生效裁判文书、最高人民法院入库参考案例及检察机关公开法律文书，仅作普法参考，不构成对本案或任何个案的预判，也不作案件处理建议。

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—— 田效洪 律师 —— 北京本在律师事务所 执业证号：11101201010287579 刑事辩护律师，专注经济犯罪辩护（合同诈骗、非法集资等公安经侦管辖罪名）