北京
2026金融街论坛年会首次设立普惠保险议题专场，普惠保险的高质量发展路径成为关注焦点。近年来，普惠保险产品供给不断丰富，服务网络持续下沉，在助力巩固拓展脱贫攻坚成果、健康中国建设、积极应对人口老龄化等领域取得了积极成效。但总体来看，我国普惠保险仍处于发展初期，要从“有没有”向“好不好”发展，就要提升“普”的广度、“惠”的温度，并在普惠性与经营可持续性之间找到平衡点。
普惠保险的“普”，不在于盲目铺摊子、拼规模，而是找准传统保障尚未充分覆盖的空白点，让保险保障精准触达真正需要的人。从“惠民保”多地开花，到面向新就业群体的专属保障产品不断创新，再到护理保险加快发展……普惠保险聚焦社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域，既回应老年人的健康养老需求，也为新就业群体填补职业风险保障缺口；既为农村居民提供农业生产和人身财产风险保障，也帮助小微企业提高抵御经营风险的能力。以往容易被传统保险排除在外的人群，由此能够更加公平、更加充分地享受到金融发展成果。
普惠保险的“惠”，不只是保费便宜，更意味着保障责任实在、服务流程便利、理赔体验顺畅。随着保险业服务水平不断提升，保险条款通俗化、标准化、简单化工作持续推进，保险机构力求用平实易懂的语言讲明保障责任、免责条款，让老百姓看得明白、买得安心。大数据、人工智能等技术的广泛应用，也使投保理赔流程更加快捷便利。例如，上海迭代升级“上海保险码”平台，为消费者提供保单购买、查询、理赔、保全等一站式便民服务；江苏等地积极探索智能快速理赔体系，打通医保部门、大数据部门、保险公司之间的数据壁垒，让消费者享受到免资料、免等待、免临柜的理赔体验。
然而，普惠不能以牺牲经营可持续性为代价。普惠保险的深层挑战，就是把握好公益性与市场化的边界，在保费合理、保障有效、经营可持续之间找到平衡点，做到“惠”而不“亏”。如果一味依靠低水平重复竞争和短期让利，容易造成经营亏损、服务缩水，最终难以为继；而若过度强调利润，又可能抬高门槛、偏离普惠初衷。破解这一难题，需要政府、保险行业、社会各方共同参与、协同发力。政府通过完善政策支持和信息共享机制，能够推动医保、医疗、民政等领域的数据在安全合规前提下互联互通，为精准定价和服务创造更好条件；保险行业可以积极探索“保险+服务”发展模式，通过慢病管理、防灾减损等服务手段，推动保险由事后风险补偿向事前风险减量延伸；社会层面则要加强保险知识普及，提升群众风险保障意识，为普惠保险营造更加良好的发展环境。
普惠保险的发展成色，最终要由人民群众的获得感来检验。2025年发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确，未来五年要逐步健全普惠保险体系，提供质优价廉的产品，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。相信随着政策框架逐步完善、产品供给不断优化、服务流程持续改进，普惠保险不仅能让人民群众买得到、买得起，更能看得明白、赔得满意，为健全多层次社会保障体系、服务实体经济高质量发展、扎实推进共同富裕提供有力支撑。（作者：杨 然 来源：经济日报）
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