AI代理进入美国银行账户

封面 通过API与令牌限制金融数据共享范围｜来源：FDX

来源图解释一般数据共享机制，不代表文中银行已向AI代理开放这一接入方案。

当一位用户把银行密码交给AI助手，让它“帮我管管账户”，这个动作触碰了美国金融体系目前敏感的神经。

美国多家大型银行近期发现，自主AI代理正在使用客户本人的登录凭据进入账户，部分操作似乎已超出用户的指示。软件拿着用户亲手交出的钥匙进入账户，却可能走到了银行不允许它进入的地方，这让银行面临有别于黑客入侵的难题。

许多银行甚至无法判断，账户内的操作是否仍由用户主导。一家银行的高管告诉Axios，他们很难区分不同的代理，也无法判断某个代理究竟获得了用户授权，还是在未经许可的情况下访问账户。

据报道，部分代理已经联系银行呼叫中心，或做出了似乎独立于用户指令的操作。

有银行高管用“骇人听闻”形容这一局面。一位官员表示，整个行业都在担忧AI代理获取客户账户访问权，并采取可能影响用户财务的行动。

新一代自主AI助手迅速普及，让这些担忧变得迫切。

越来越多的科技公司正在开发能够代替用户完成金融任务的助手，嘉信理财则已开始屏蔽多款未经授权的AI代理，其中包括Meta旗下的个人AI助手Muse。

银行还担心，这些助手会把客户的闲置存款自动转入收益更高的产品，威胁其赖以为生的低成本存款基础。

图1 第三方持有用户密码后抓取银行账户数据的机制｜来源：FDX

摩根大通发言人向CNBC确认，该行目前封锁了外部AI代理代表零售客户进行的操作，理由是让第三方使用客户的银行凭据登录账户并不安全。

CEO杰米·戴蒙在第三季度财报电话会议上直言，限制访问是为了防范流氓代理，而这类代理可能有数千个。

摩根大通也悄然启动了内部AI工具Smart Cash的试点。

该工具旨在预测用户现金流、优化资金收益，外界普遍将其视为一项防御性举措。

美国银行更强调资金转出时的人工审批。CEO布莱恩·莫伊尼汉接受CNBC采访时表示，该行坚定地认为，账户资金流出应当有人工参与审批，并称正与AI代理开发商合作，避免客户发现资金离账，却不知道原因或去向。

花旗集团的声明划定了明确的访问范围。该行不允许第三方AI代理或助手登录客户账户，也不允许它们在数字银行平台上直接交易；经花旗批准的开放银行服务商，可以提供有限的只读访问。

嘉信理财CEO里克·伍斯特则直接点名Muse，表示不希望客户把密码交给它，让它进入账户代为操作。

图2 用户在银行端指定共享数据并取得令牌｜来源：FDX

封锁之外，银行与客户还面临责任如何划分的问题。

戴蒙在财报会议上表示，用户授权外部AI代理代其行事，就应理解其中的风险，以及随之发生的责任转移。

美国现行法律限制了消费者对未授权电子转账所承担的责任，但如果用户自愿授权他人转账，而对方超出了授权范围，法律也允许追究用户责任。这些规则如何适用于自主AI代理，目前仍不确定。对一笔交易的授权性质作何认定，将直接影响客户能否获得退款。

据消息人士透露，华尔街高管已就AI代理在金融交易中日益广泛的使用联系美联储监管机构。监管机构私下支持银行的限制决定，并认为法律需要明确客户如何授权自主系统交易，以及出问题后由谁承担责任。正式规则尚未出台。

银行业也在寻找封锁之外的办法。

多位高管向Axios表示，他们知道客户终究会想使用这些工具，需要为AI代理找到适当的接入方式，只是眼下放宽限制的风险代价太高。

据报道，嘉信理财正计划利用模型上下文协议服务器，建立权限受限的连接通道。如果属实，这也反映了行业目前探索的方向：细化授权范围，让代理能够查看特定信息，同时将交易控制权保留下来。

图3 账户选择、身份验证与授权确认的界面示例｜来源：FDX

这场拉锯仍绕不开一个问题。当没有人坐在电脑前，也没有人亲手按下确认键时，谁有权决定一笔钱从这里流向那里，又由谁为此负责？

[1] Axios，"Scoop: Unvetted AI agents are accessing U.S. bank accounts"，2026年10月22日。

[2] Financial Times，"US banks limit AI agents' access to customer accounts"，2026年10月19日。

[3] CNBC，"JPMorgan Chase blocks outside AI agents like Muse, Instinct from directly accessing accounts"，2026年10月13日。

[4] Bloomberg，"US Banks Block AI Agents Attempting to Move Money for Customers"，2026年10月16日。

[5] Banking Exchange，"US Banks Restrict AI Agents From Accessing Customer Accounts"，2026年10月19日。

[6] Yahoo Finance，"Five Major Banks Are Blocking AI Agents From Logging Into Customer Accounts"，2026年10月22日。

[7] BeInCrypto，"US Banks Fear Rogue AI Agents Inside Customer Accounts"，2026年10月22日。

[8] oninvest.com，"Citigroup and BofA are the latest U.S. banks to restrict AI agents from accessing client accounts"，2026年10月17日。

策划丨林原

文稿丨艾冉

排版丨张纾

责审丨蒲衡

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