直面中产三大痛点，复星保德信的家庭保障新逻辑

家庭的财富安排，绕不开创富、享富和守富三类需求。

无疑，创富乃最为根本的。

而支撑着许多家庭日常生活的，依然是工资收入。2025年，全国居民人均工资性收入占人均可支配收入的56.6%。

“身体是革命的本钱”，如果家庭顶梁柱因为健康问题而难以正常工作，那么就可能同时面对收入减少、医疗与照护支出增加的双重挑战。

因此，健康才是家庭风险保障中最为根本的题眼，事关家庭创造财富的能力。关于这一点，近年来的政策多有着墨。

2025年8月，国务院提出，要探索推广居民健康助手，推动人工智能在健康管理等场景的应用。同年9月，金融监管总局也在健康保险领域提出，要构建事前预防、事中管理和事后保障相结合的新型健康服务保障体系。

前些日子，复星保德信推出“心安是家”终身寿险（分红型），不仅引入健康AI顶流「蚂蚁阿福」，还接入复星体系的医疗健康与智能穿戴资源，将AI健康管理纳入了长期寿险保障方案。

复星保德信党委书记田鸿榛表示，公司已经成为首家在蚂蚁阿福APP上开通智能体的寿险公司。

事实上，将保险的财富管理功能与健康管理服务结合起来，在行业中并不鲜见。但把AI应用和大健康、大财富与创富、享富和守富三类需求相结合的家庭综合保障方案，目前来看并不多。

这样的一种融合，既有健康、财富，还有AI，大幅提升了专业服务的半径、深度和效率，显然是颇具想象空间的。对保险产品、服务的创新，同样也是极具参考价值。

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-Insurance Today-

家庭创富阶段最重要的

就是健康

这也是中产第一大痛点

健康服务的需求，实际上比想象中要多得多。对客户而言，健康关系到继续创造财富的能力。

然而，从日常的小伤小痛、用药，到体检报告，再到就诊前的咨询，用户对于这些专业健康服务的需求，是一个极大的痛点。

因为医疗、健康的专业性实在是太高了，而这样的专业性在过去的「人力时代」又因较高的成本，进一步限制了相关服务的半径和效率。

2025年，我国15～69岁常住人口的基本医疗素养水平为32.22%。理解专业信息，及时获得健康咨询和就医帮助，也就成了家庭照护中切实的需要。

但如今，不一样了。随着AI的发展，各种垂类智能体横空出世，那些过去啃不下来的“硬骨头”，自然成为了市场的目标。

对于保险公司而言，为客户提供专业的、可及的医疗健康服务，就是其一。

蚂蚁阿福基于专业医疗大模型，以医疗级标准做健康AI，能链接全国超5000家医院和30万真人医生，也就不难理解此番复星保德信为何在一款“杠杆寿”产品中引入蚂蚁阿福了。

客户把体检报告交给蚂蚁阿福，不仅能快速了解各项指标的含义，还能用文字、图片或语音说明身体状况。即便遇到说不清的情况，AI也能通过多轮追问，帮助补充咨询所需的信息。

甚至，需要进一步的专业支持时，客户还能联系健康顾问和三甲医院医生，衔接问诊、医院预约与陪诊。

蚂蚁健康AI保险服务事业部总经理张宇表示，保险产品引入蚂蚁阿福的健康服务，其实并非首次。但与保险公司开展硬件层面的合作，这是头回。

用户通过可穿戴设备掌握自己的真实健康状态，再授权AI进行分析，得到更具个性化的专业健康服务，才是用户所期待的私人健康管家服务。

原因无他，通过健康信息的同步，客户再向蚂蚁阿福咨询时，就有了这些日常真实数据作为参考。这么一来，指标解读、异常趋势提醒与健康咨询，也就能围绕具体的身体状况展开。

为此，“心安是家”标准版即提供蚂蚁阿福联名体脂秤与AI健康管理服务包，尊享版还增加了腕上管家服务。

“腕上管家”配套智能健康手表等可穿戴设备，能实现对心率、睡眠状况等日常健康状态的监测，同时还具备跌倒监测与紧急求助功能。

基于硬件和AI的结合，健康服务也正在从“人找服务”走向“服务找人”，智能体能主动提醒投保用户进行健康评估，并对接线上问诊、线下医院预约与陪诊服务。

例如，此次AI服务中的“阿福减重教练”会先了解用户的饮食偏好、运动基础和睡眠情况，再据此提供相应的计划。

在执行过程中，阿福还会提供记录提醒与建议，一周结束后，再通过周报复盘，帮助用户调整计划。

事实上，对承保其长期身故风险的保险公司而言，客户的健康也关系到风险管理。因此，将健康服务引入寿险，也体现了公司将风险管理向日常生活延伸的思路。

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-Insurance Today-

享富和守富

养老规划与财富托付

乃中产另两大痛点

守护家中经济支柱的健康，所关切的，是一家人的生活，以及这个家庭继续积累财富、安排未来的能力。

而积累起来的财富，又该怎样照应一家人的长久生活？

许多中产家庭积累下来的财富，除了支付日常生活、医疗与照护的费用，同时也希望留一部分给子女。但为家人安排保障时，往往也不能忽视了自己退休后的生活。

事实上，当临近退休时，家庭就需要调整原有的财务安排，往后的日常生活、养老等开销，留给家人的财富又该如何安排，都是今天就必须考虑的问题。

看一组数据：

公开资料统计显示，60后至75前这一波婴儿潮人口规模达3亿之巨，如今这一群人正跑步进入退休阶段。

同样要看到，过去30年来，我国经济快速发展，居民财富持续积累，但相应的财富管理意识和理念尚未充分建立，直到近些年来才有所改善。

这意味着，短期内将有巨大的保障需求涌现。事实上，这一趋势已经在行业中显现。

对于一个着眼于未来的家庭而言，关键是能够随着家庭成员所处人生阶段的变化，合理安排财富保障与长期规划。

简而言之就是，从享富所需要的养老支持，到守富所涉及的财富管理与事务托付，家庭保障需求，已经呈现出更强的综合性。

“心安是家”的分红设计，就提供了不同的资金处理方式。对于已经分配的红利，客户可以选择现金领取、累积生息，或者购买交清增额保险。

领取现金，可以补充当下的生活支出；留存生息，可以继续积累；购买交清增额保险，则用于增加保障。

不过，财富管理中，还有个绕不开的问题，也是老龄化社会中，亿万家庭要面对的问题：财富的传承问题。

基于这样的需求，“心安是家”引入保险金信托框架设计服务，将保障进一步延伸到下一代。

家庭可以在规划时即明确受益人、资金用途与给付节奏，例如按照子女的教育阶段，分别安排大学期间的费用和后续的生活支持。

除此之外，还有一个常常被忽视的痛点，就是失能失智带来的财富风险。

为此“心安是家”还引入了意定监护架构设计服务，帮助客户提前安排：如果将来丧失或部分丧失民事行为能力，由谁来照顾自己、管理财产。

如此一来，从退休阶段的享富到财富传承阶段的守富，对这一长寿时代中家庭普遍存在的痛点的理解与回应，此乃该产品又一特点所在。

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-Insurance Today-

回应中产三大痛点

考验的是资源实力与服务能力

从家庭顶梁柱的日常健康，到退休后的资金使用，再到财富传承与事务托付，家庭保障所涉及的事情，已经跨越了保险、医疗与法律等多个专业领域。要把这些需要放进同一份方案，保险公司既要理解家庭的生活，也要能够组织相应的专业服务。

从这些家庭需要出发，复星保德信将对本土市场的理解落实到保障方案的设计中，并运用双方股东多年积累的保险经验与大健康资源，安排相应的资金保障、健康管理与医疗支持。

外方股东国际保险巨头保德信的150余年的经营，业务涵盖保险、养老与投资管理业务，对长期保障服务无疑是有着经验上的优势。

但常言道，实事求是、因地制宜。

无论是人口结构、文化环境，还是经济发展水平，各地都有自身的特点，对本土市场的理解显然更为重要。

因为任何一项商业创新的本质，都是对于需求的洞察和理解。

十四年来，复星保德信在中国市场持续经营，也逐步形成了对本土家庭保障需求的理解。此次产品创新，就是将低利率环境、中产家庭的财富管理与传承需求作为重要的判断依据，并进一步把家庭的财富规划与健康需要纳入了方案。

对家庭保障痛点的理解，尤其是对健康之于家庭重要性的认识，或许正是这款财富管理产品如此重视专业健康服务的原因。

这是需求洞察方面的，再要看到，大健康本身实际上也是复星的一大重器。

中方股东复星集团已在大健康领域经营多年，目前复星的健康布局逐步覆盖了生物制药、器械与诊断、健康服务。

医疗服务方面，复星健康已建立起跨地区的实体网络，涵盖医院、门诊、诊所与医学检验机构，也与境内外医疗机构开展合作。

围绕“防大病、管慢病、抗衰老”，复星健康又将早筛早诊、慢病管理与后续医疗服务衔接起来，让健康支持延伸到疾病发生前后的持续管理中。此外，“心安是家”中为用户提供的可穿戴设备，即来自复星体系中的复云健康。

如是，从创富时守护健康与收入，到享富时安排养老与资金使用，再到守富时处理传承与事务托付，家庭的需求不仅是动态的，也是复杂的，你中有我我中有你。

如今行业中越来越多的公司开始把长期保险经验、大健康资源与专业医疗服务结合起来，回应的正是这些彼此关联的需求。

而蚂蚁阿福，则为其中的健康服务提供了一个更为日常、更具效率的入口。

客户可以从一份体检报告、一次健康咨询开始，在需要时进一步衔接医疗支持，更贴近客户的实际生活。

或许这样一种深入挖掘经营积累与产业资源，并借助AI等科技技术放大资源能量的方式，不失为中小保险公司在这样一个阶段实现模式创新的一条路径。