黑龙江
你以为拿了PR，养老就有着落了？
这大概是加拿大移民圈里最贵的一个误解。
温哥华有个姐姐，我叫她林姐，来了12年，先生的父亲还在国内。她一直在“留”和“回”之间悬着，直到去年母亲重度失能，她请了两周假坐在护理院走廊里，把手机计算器按了又按。后来她跟我说了一句，我一直记着—— 去留不慌的人，不是想清楚了，是算清楚了。
她算的那四笔账，我觉得每个在加拿大待了几年的人都该看看。
第一笔：加拿大的“兜底”，比你想的少
很多人对加拿大养老的想象停留在三个字，“政府管”。
管是管，但你看看数字。2026年，OAS满额每月742加元，CPP平均每月803加元，GIS低收入补贴最高1108加元。三项加起来，一个普通退休老人每月到手大约1800到2200加元。
这在温哥华够什么？够付一间地下室的租金，加上基本吃饭。
想体面地退休，靠的是RRSP、TFSA、公司养老金，或者一套还完贷款的房子。加拿大给你的是一张安全网，不是一张舒服的床。很多人把网当成了床，等躺上去那天才发现，硌得慌。
第二笔：回流的“代价”，藏在居住年限里
林姐最早想的是，实在不行就回国嘛，CPP和OAS总能带走吧。
能，但有门槛
OAS境外领取，必须18岁以后在加拿大住满20年，没住满，离境就停发。GIS更直接，离开加拿大超过183天，自动归零。CPP倒是可以带走，但作为非税务居民，CPP和OAS都要被预扣25%的非居民税。
算一下。一个CPP拿800、OAS拿700的人，如果没住满20年就回国，每月到手从1500降到大约1125加元，GIS那笔低收入补贴一分都没有。
住满二十年，才是真正的分水岭
回流不是退路，是一道有门槛的算术题。很多人觉得“大不了回去”，但没算过回去的代价到底是多少钱。
第三笔：国内的“托底”，购买力才是关键
国内城镇职工养老金的平均替代率，目前大约40%到43%。退休前月薪一万，退休后到手四千出头。国际劳工组织划的“体面线”是55%，差着十几个点呢。
但这笔钱有一个加拿大给不了的东西，确定性。每月准时到账，跟着物价温和调整。在三四线城市，四千块的购买力，比同样数字的加元在温哥华强太多了。
林姐母亲在国内的姐姐，退休金四千多，住自己房子，买菜做饭，和老姐妹走动，日子过得下去。
但是，一旦失能，四千块瞬间就不够看了。
这就是第四笔账
第四笔：护理账，真正拉开差距的大数
失能这个东西，从来不提前打招呼
国内失能老人每月护理费5000到8000元，重度过万。BC省公立补贴的长期护理，2025年每月1466到4073加元，按收入定档。私立护理院，月费可以到8000甚至15000加元。
林姐母亲最后排到了本拿比一家公立补贴床位，每月自付两千多加元。但排队等了七个月。七个月里她请住家护工过渡，一个月四千五加元，现金，不报销。
这笔账残酷在哪里？它考验的不是你选了哪个国家，而是你在那个国家有没有提前为“不能自理的那一天”留出余地。
不管在哪边，护理这个缺口，都得靠自己提前补上。
算清楚，比想清楚有用
林姐后来也没给出“留”还是“回”的答案。她把四笔账写在一张A4纸上，贴冰箱门上了。加拿大底数、回流门槛、中国替代率、护理缺口，四根柱子。
她说以前睡不着，是因为脑子里全是雾。现在还是睡不着，但至少能看见雾里有四根柱子，一根一根摸过去，知道哪根最细、哪根会断。
我自己也还在摸索，说实话这事儿没有标准答案。但有一点我越来越确定，养老的去留不是一个情绪决定，是一个结构决定。
弄清楚哪笔钱跟着你走、哪笔钱留在原地、哪笔钱会在你最需要的时候突然就消失了，你就不需要逼自己现在就选。
你只需要知道，缺的那一块，现在就可以开始补。
你在加拿大待了几年了？
有没有好好算过这四笔账，还是说你已经做好了自己的规划，欢迎你留言一起聊聊，也可以转给身边正纠结去还是留的朋友，说不定这比任何鸡汤都管用。
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