汇付天下周晔：从支付基础设施到AI操作系统 让“卷帘门”后的千万中小商户用上AI

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（来源：上海证券报）

　　上证报中国证券网讯（记者 温婷）20年前，汇付天下从航空票务结算起步，靠一张支付牌照切入产业深处；20年后，当大模型把“智能体”推上风口，汇付天下创始人、董事长兼CEO周晔将目标转向了AI操作系统的新赛道。这并非另起炉灶，而是面向“数智化支付”新定位的校准和再出发。

　　在接受上证报记者采访时，周晔没有过多渲染“AI重构连接”的宏大叙事，而是把话题拉回到一个更朴素的问题上：AI时代，支付机构凭什么继续存在？

面向AI时代重塑产品矩阵

　　今年7月，汇付天下将战略定位从“引领数字化支付”升级为“引领数智化支付”，并发布“斗拱3.0”。在周晔的支付“蓝图”中，这不是临时起意的文字游戏，而是一条走了近20年的技术路线自然延伸的结果。面向AI时代，汇付天下已发布斗拱、斗金等系列产品，一张收、管、分、付的完整拼图“跃然纸上”。

　　细看产品结构，“斗金”承担资金流动管理，“斗拱”让支付能力实现模块化接入，而最新发布的AIDA（爱搭）则专注做生态连接，通过覆盖经营全链条的九大智能助手，解决中小商户管理系统与数据割裂的痛点；这是对于资金流、信息流、数据流“三流”聚合管理的必经之路，也意味着汇付天下不再是一家传统的支付机构，而是一家“拿了支付牌照的高科技软件企业”。

　　“历经互联网30年发展、数字化10年落地，中小商户的深度数字化连接难题始终未能得到有效破解。”周晔坦言，商户侧各类软件、业务数据、经营知识与业务工作流相互割裂。传统模式下，企业经营知识与业务数据往往需要高度定制化开发，而广大中小商户受限于资金、专业人才不足，普通SaaS应用与独立App只能完成浅层数字化，无法实现业务要素的深度打通。

　　他向记者举例说，一家同时经营咖啡、烘焙、民宿和零售的门店，往往要采购七八套软件，集成开发费用动辄数万元，周期以月计。“斗拱3.0”的模块化设计，试图把这种“拼凑式数字化”压缩成“插接式”的能力调用，批量提供给广大中小企业。在此基础上，基于AIDA，商户需要“一句话”下达指令，如一句“最近老客少了，帮我把他们找回来”，系统就会自动联动会员、订单、营销等多个模块，完成整套经营动作。

竞争卡位：做AI时代的“超级连接器”

　　今年是汇付天下深入布局AI的第3年，与往年不同的是，今年的开发者大会，台下聚集的更多是SaaS公司、区域服务商和商户代表。这与过往银行、大型商户高管前排就座的场景有所不同。

　　这一变化，恰恰呼应着周晔对支付在AI时代角色的判断。“AI时代的支付，是To B领域的超级连接器。”这意味着，一旦自然语言逐步替代扫码和刷卡成为交互入口，支付不再是一个孤立的“动作”，其“连接”的也不仅仅是资金两头的金融机构和客户，而是一条贯穿商户经营意图、软件能力和资金流转的链路。

　　正是基于这一新定位，AIDA从立项开始就瞄准三件事：搭界，打通各类业务连接；搭建，完成软件与数据深度集成；搭台，共建开放协同的数智生态。通俗来说，就是让业务链路上的每一个环节都变得可被智能体读取、调度、管理和审计。

　　“To B不是先烧钱再收割的模式。每一个客户进来，都是真实业务。”周晔说。在AI投入普遍以“军备竞赛”面目出现的当下，汇付天下选择了一条看起来不那么性感的路径：不追求参数规模，不追逐通用智能体的声量，而是把有限的工程资源压到商户经营最琐碎的连接层上。

　　周晔告诉记者，截至目前，AIDA已经在上海，广东、湖北、江苏、浙江等地积累了首批商户，经过3个月的试用后，已覆盖餐饮、零售、休闲娱乐等10余个行业，商户普遍反馈能大幅降低智能运营的门槛，接近手机App的使用体验。

　　对于AIDA的商业前景，周晔没有给出营收占比的目标，而是回到他对支付变革的一贯判断：未来支付一定走向“数智化”，AIDA是公司迈出的关键一步，但“路还很长”，其前景取决于能否在真实商户场景中被规模化验证。无论是从技术还是人员投入上，公司已经做好准备。

投入产出的新算法

　　不可否认，AI烧钱，是行业共识。一家支付公司，凭什么将目标瞄准中小企业“数智化转型”的赛道？其中的经济账和投入产出比如何计量？

　　周晔帮记者算了一笔账。他给出的第一个数字，不是预算规模，而是团队人数。AIDA的常驻工程师大约9人，加上销售和业务拓展人员，高峰期也不超过20人，开发周期6个月。他坦言，按照斗拱时期的研发工程经验，这样一个操作系统的开发量“不亚于当年150人的投入”。

　　而正是大模型技术的成熟，为破解这一困局带来新的可能性。大量代码构建、文档整理、联调测试由AI承担，人的角色向业务判断、架构设计等工作集中，大幅提升了研发效率。

　　更重要的是，在周晔看来，AIDA的“经济账”不能只用研发费用来衡量，更要看它替整个生态省掉了什么。

　　这笔账的另一面，是对中小企业成本结构的根本性变化。传统To B软件的实施和维护成本中，大量支出流向上门部署、人工配置和反复沟通。AIDA把交互界面从“学软件”变成“说一句话”，把“卷帘门”后的千万中小商户作为目标用户来设计产品。这一定位本身就意味着，如果产品成立，边际服务成本将被压缩到传统模式难以企及的水平。在周晔看来，AI提供了这种可能性。“我们希望把中小微商户数智化转型的综合实施与维护成本降至原来的1/10。”

　　目前，汇付天下已与汇通达、汉禾、轩亚等数十家SaaS伙伴及服务商签约。