600万份保单背后，众安保险如何经营带病体健康险

累计理赔次数最高达88次，累计获赔金额最高达183.5万元，最高投保年龄达101岁……这些数据，记录着众民保服务带病体人群的四年历程。截至目前，众民保系列累计承保保单超过600万份，累计理赔近20万次。

2026年10月，众安保险旗下众民保系列迎来四周年。众安保险从创新推出面向带病人群的百万医疗险起步，尝试逐步填补传统健康险在带病人群保障方面的空缺。

四年来，众民保系列围绕带病人群的医疗保障需求快速迭代，逐步拓展至中高端医疗险、重疾险、复发险等领域，形成完整的产品体系，并将慢病用药、术后康复等需求纳入保障设计。

对一家保险公司而言，四年持续迭代的意义，不只在于做大规模，更在于把“带病体保险能不能长期做下去”这个问题，用产品迭代与四年实践一步步验证出了答案。

产品布局的背后，众安保险同时探索将保险业务积累的数据与AI技术应用于健康风险分析和服务流程，持续识别不同人群的健康特征与保障需求，为产品迭代和长期稳定经营提供支持。

从带病人群真实需求出发，四年迭代完善多层次保障

众民保的产品探索始于对现实保障缺口的观察。对于患有慢性病、存在既往症或年龄较高的人群而言，健康险投保门槛往往较高，部分医疗支出也难以通过常规产品获得充分保障。

2022年，众安保险推出面向非标准健康体人群的普惠百万医疗险。2023年底，产品经过迭代并更名为“众民保百万医疗险”，继续围绕带病人群的医疗保障需求进行调整。随着产品服务经验的积累，众民保逐步扩展产品类型，2025年拓展至中高端医疗险、重疾险和复发险等领域，形成覆盖不同保障需求的产品组合。

保障责任的升级也在持续进行。以众民保百万医疗险为例，产品逐步关注门诊手术、外购药品及器械等医疗支出，并通过慢病原研药加油包，为长期用药人群提供补充保障。2026年，众民保中高端医疗险进一步将小额住院、术后康复和慢病用药纳入产品设计，以覆盖患者治疗和康复过程中的更多实际支出。

这些调整来自具体的医疗需求。对于慢性病患者而言，长期用药是一笔持续发生的开支；对于接受手术的患者，出院后的康复也可能带来额外费用。围绕这些场景补充保障责任，有助于让保险保障与患者实际支出建立更紧密的联系。

近日，众安保险还在众民保矩阵中新增“众民保住院医疗险”，延续众民保系列低门槛特点，一次性年交保费最高不超过千元，投保年龄上限为80岁，最高可续保至100岁，为预算有限、希望侧重住院保障的高龄和带病人群提供选择。

AI辅助理解健康差异，提升保障匹配的精细度

开放投保门槛，只是带病体健康险的起点。对于保险公司来说，更大的挑战在于识别不同健康状况背后的差异。

带病体人群的健康状况存在明显差异，例如同样患有高血压，血压控制情况、是否出现并发症、既往治疗经历和未来医疗支出都可能不同。如何在扩大保障覆盖的同时匹配差异化需求，是带病体健康险产品设计需要解决的问题。

众安保险正在探索将AI与数据分析应用于健康分析、产品设计和运营管理。通过分析不同人群的健康状况及相关特征，保险机构能够为保障责任和定价提供更细致的参考，并在产品运行过程中持续积累经验、调整设计。

这一探索建立在健康险长期经营积累的基础上。截至2025年底，众安保险在健康险领域的探索超过10年，累计沉淀近千亿条保单数据，自建包含超100亿条业务相关文本的多模态语料库，公司AI中台“众有灵犀” 实现超20亿次大模型调用。这些数据和技术能力为识别客户需求、分析业务方向和优化服务流程提供了基础。

在理赔环节，数字化能力也已应用于健康险服务。众安保险2025年理赔年报显示，公司健康险用户中，超过90%能够一次性提交理赔材料，超过45%的案件实现自动审核结案，最快结案时间为15秒；超过76%的客户在一个工作日内获得赔付。

探索长期经营路径，推动带病体保险持续发展

对于带病体健康险而言，需求理解关系到产品能否持续提供有价值的保障，服务效率影响用户在疾病发生时的体验。面对复杂的带病人群结构，企业还应重点考虑产品在长期运行中的承受能力，让这部分人群能够持续获得保障。

在众安保险的产品体系中，“尊享e生”系列主要服务健康人群，“众民保”系列则重点面向存在既往症等健康情况的人群。两类产品面向不同的健康状况和保障需求，通过差异化的产品设计覆盖更广泛的人群。

相关政策也在推动健康保险提高保障的普惠性与可持续性。2024年，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》发布；2025年，《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》进一步提出健康保险高质量发展的相关要求。在这一背景下，如何合理设置保障责任、以创新供给回应多层次保障需求，成为健康险产品持续发展的重要课题。

具体到产品设计，众民保在保障责任安排上持续探索更精细化的机制，如通过分阶段等待期方式设计保障安排等。这些机制与保障责任的拓展共同构成产品经营的一部分，帮助产品在满足用户需求的同时保持长期经营。

众民保系列四年的发展，贯穿着从实际保障需求出发、通过经营积累完善产品的思路。对于带病体健康险而言，长期稳定的保障既需要明确的产品定位，也需要持续经营的能力。

众安保险健康险事业部总经理陶桐桐表示，未来，众安健康险将持续推进产品创新，具体来看，一是以需求为导向，进一步细化人群分类，针对不同需求设计相应的产品与服务；二是以科技提升效率，持续探索AI与数字化技术的应用，提升用户服务体验；三是持续夯实产品品质，不断完善保障设计，长期、持续地为用户创造价值。

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