北京
来源：21世纪经济报道
记者丨曹媛
编辑丨孙超逸，张程
视频丨张通
近日，民营银行个人“异地存款”业务整改工作持续推进。
今日，21世纪经济报道记者多方致电15家区域性民营银行获悉，已有14家机构明确叫停或限制个人“异地存款”相关业务。但存量业务不受即时影响，需按照监管时间表完成处置。
这14家民营银行包括上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、湖南三湘银行、福建华通银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、梅州客商银行、江西裕民银行、江苏苏商银行、安徽新安银行、无锡锡商银行、辽宁振兴银行。
另有一家银行情况特殊：武汉众邦银行因出现严重信用风险，目前被实施接管，汉口银行将依法依规承接众邦银行相关资产、负债、业务和人员。
另外，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家全国性线上民营银行不受影响。
“民营银行叫停异地存款是落实监管属地化要求的集中体现。”受访专家告诉记者，“异地存款”业务整改终结了民营银行跨区域高息揽储的旧模式，也将推动民营银行从规模扩张转向属地化稳健经营。
“5选3”划定属地门槛
存量业务需2027年底前结清
本次整改中，多数银行明确告知记者：已持有一类银行卡的存量客户可正常存续使用。未开立一类账户的客户，需要前往线下网点开立账户。
但线上渠道开户的二类卡用户需要执行“5选3”本地客户判定标准：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位5项中满足3项。
例如，无锡锡商银行客服告诉记者，通过线上渠道开户的客户（锡望卡二类户）的身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息5项中有3项在江苏省内，即认定为本地客户。
“若无法现场办理，我行推出便利化的‘本地化认证’系统，预计10月中旬上线，届时您可补充地址信息完成认证，认证通过后继续享受我行存款产品及服务，存量业务不受影响。”上述客服说。
记者还了解到，监管要求相关银行不得新增异地业务，存量业务必须在2027年底前全部结清。
记者从梅州客商银行了解到，该银行正有序推进展业区域“5选3”本地客户标准落地，2027年1月1日将全面完成落地。
（图源：无锡锡商银行手机银行）
为何整改个人“异地存款”？
“民营银行开始叫停异地存款业务，这是对2021年互联网存款新规的执行补强，而非政策突变。”南开大学金融学教授田利辉告诉记者。
2021年，原银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
田利辉认为，本轮整改核心动因有两点：一是维护存款市场公平秩序，高息跨区域揽储扭曲了区域存款定价，挤压本地中小银行正常业务；二是阻断风险跨区域传导，储户遍布全国意味着风险一旦暴露，处置半径与难度将远超属地监管能力边界。
2023年至2024年，国有大行和股份制银行处在存款利率下行通道，但部分区域性中小银行、民营银行和村镇银行，为了吸纳存款、补充流动性，仍维持着相对较高的存款利率，催生了“存款特种兵”热潮。
“此前部分民营银行执行偏‘弹性’，异地客户识别标准模糊，形成了监管套利空间。”田利辉说，“这是把地方法人银行的风险外部性重新收敛到可监管的区域范围内。”
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也告诉记者：“这主要是为了堵住跨区域线上揽储的监管套利空间，防止资金跨区域集中与风险错配，民营银行叫停异地存款，不仅是落实监管要求，也是回归服务本地实体经济的具体体现。”
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