14家民营银行叫停或限制个人异地存款，有银行明年1月全面落地

近日，民营银行个人“异地存款”业务整改工作持续推进。

今日，21世纪经济报道记者多方致电15家区域性民营银行获悉，已有14家机构明确叫停或限制个人“异地存款”相关业务。但存量业务不受即时影响，需按照监管时间表完成处置。

这14家民营银行包括上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、湖南三湘银行、福建华通银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、梅州客商银行、江西裕民银行、江苏苏商银行、安徽新安银行、无锡锡商银行、辽宁振兴银行。

另有一家银行情况特殊：武汉众邦银行因出现严重信用风险，目前被实施接管，汉口银行将依法依规承接众邦银行相关资产、负债、业务和人员。

另外，微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家全国性线上民营银行不受影响。

“民营银行叫停异地存款是落实监管属地化要求的集中体现。”受访专家告诉记者，“异地存款”业务整改终结了民营银行跨区域高息揽储的旧模式，也将推动民营银行从规模扩张转向属地化稳健经营。

本次整改中，多数银行明确告知记者：已持有一类银行卡的存量客户可正常存续使用。未开立一类账户的客户，需要前往线下网点开立账户。

但线上渠道开户的二类卡用户需要执行“5选3”本地客户判定标准：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位5项中满足3项。

例如，无锡锡商银行客服告诉记者，通过线上渠道开户的客户（锡望卡二类户）的身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息5项中有3项在江苏省内，即认定为本地客户。

“若无法现场办理，我行推出便利化的‘本地化认证’系统，预计10月中旬上线，届时您可补充地址信息完成认证，认证通过后继续享受我行存款产品及服务，存量业务不受影响。”上述客服说。

记者还了解到，监管要求相关银行不得新增异地业务，存量业务必须在2027年底前全部结清。

记者从梅州客商银行了解到，该银行正有序推进展业区域“5选3”本地客户标准落地，2027年1月1日将全面完成落地。

“民营银行开始叫停异地存款业务，这是对2021年互联网存款新规的执行补强，而非政策突变。”南开大学金融学教授田利辉告诉记者。

2021年，原银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

田利辉认为，本轮整改核心动因有两点：一是维护存款市场公平秩序，高息跨区域揽储扭曲了区域存款定价，挤压本地中小银行正常业务；二是阻断风险跨区域传导，储户遍布全国意味着风险一旦暴露，处置半径与难度将远超属地监管能力边界。

2023年至2024年，国有大行和股份制银行处在存款利率下行通道，但部分区域性中小银行、民营银行和村镇银行，为了吸纳存款、补充流动性，仍维持着相对较高的存款利率，催生了“存款特种兵”热潮。

“此前部分民营银行执行偏‘弹性’，异地客户识别标准模糊，形成了监管套利空间。”田利辉说，“这是把地方法人银行的风险外部性重新收敛到可监管的区域范围内。”

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也告诉记者：“这主要是为了堵住跨区域线上揽储的监管套利空间，防止资金跨区域集中与风险错配，民营银行叫停异地存款，不仅是落实监管要求，也是回归服务本地实体经济的具体体现。”

曾经催生“存款特种兵”的异地高息揽储渠道被收紧，市场普遍关注，这是否会削弱民营银行的市场竞争力？

受访专家认为，叫停异地存款业务后，民营银行后续展业或面临短期阵痛，但不应简化为“竞争力下降”。

短期层面，娄飞鹏认为，叫停异地存款后，依赖线上流量揽储的银行，存款扩张空间被压缩，获客、流动性管理难度上升，负债成本也有可能上行，尤其是注册经营地经济体量偏小的银行需要重建本地获客体系，IT和合规成本增加。

“但这一‘竞争力’本身建立在监管套利之上，不可持续。”田利辉说。

从长期看，本轮整改有助于降低民营银行高成本异地负债占比、改善资产负债结构、缓解息差收窄压力，倒逼其精细化负债管理，深耕本地客群与小微业务。

当前，民营银行经营正面临内外多重压力：外部层面，异地放贷、联合助贷业务监管持续收紧；内部层面，民营银行受限于“一行一店”政策，行业物理网点稀缺、大众品牌认知度偏低，存款吸收能力弱于传统银行。

尽管民营银行净息差相对较高，但行业利润也已出现分化。2025年，十多家民营银行合计实现净利润199亿元，微众银行、网商银行两家头部机构合计贡献了全行业超七成的净利润。

但尾部民营银行经营则明显走弱。如2025年福建华通银行营收8.03亿元，同比增长7.08%；净利润2443.61万元，同比下降70.93%。

“（行业）真正的转折在于：政策倒逼经营模式切换，从依赖线上流量揽储的‘全国负债批发商’，转向深耕本地客群与小微业务的‘地方法人银行’。”田利辉说。