辽宁
上海有银行美元存款报到4.1%，但这不等于谁都能存、存一年也能拿到这个利率。真正要算的，是能否满足条件、利率锁多久，以及这笔钱最后换回人民币还剩多少。
多款美元存款产品报价超过4%。看起来都叫“美元存款”，条件却不一样：汇丰新资金3个月利率为4.1%，起存1000美元；富邦华一新资金3个月为4.05%；厦门国际银行上海金桥支行的6个月和1年期最高可达3.7%，但要求新客户开户、5万美元起存。
期限也会改变这笔账。民生银行上海网点给出的报价是3个月3.4%、6个月3.5%、1年3.85%；汇丰则是3个月4.1%、1年3.85%。恒生银行客户经理称，1个月利率为4.1%，3个月和6个月约3.7%至3.8%，也要求新资金。短期比长期利率高，说明眼下的高息更像一段期限内的报价，不能直接当作长期回报。
拿汇丰这款3个月产品举例，4.1%是年利率，不是存3个月就赚4.1%。假设存入1万美元，按年利率简单折算3个月，利息约102.5美元；实际金额还要看产品条款。到期后如果想继续存，银行会按届时的市场利率、美元头寸和资金投放重新报价。富邦华一的客户经理当时不建议存长期，并把短期产品到期后可能继续有较高利率，与其对后续美联储加息的预期联系起来。
已有美元的人，主要比较利率、期限和到期后怎么用；如果本金是人民币，先购汇、到期再结汇，账就多了两道汇率。买入时的汇率、卖出时的汇率、买卖价差和费用都会影响最后拿回多少人民币。美元利息增加，不代表人民币口径的结果一定更高；汇率若朝不利方向变化，利息也可能被抵掉一部分。
中国银行新加坡一份2011年的示例，把两家银行的新元兑人民币汇率和人民币半年存款利率放在一起比较：利率较高的那家，按当时汇率计算出的到期人民币金额反而较低。这个例子谈的是新元和人民币，却把换汇存款的关键账目摆得很清楚：进场和退出时的汇率，都影响最后拿到手的钱。
予安会把“4%”看成一个需要核对条件的报价，而不是最终收益。手里已有美元、短期内也要用美元，重点是期限和到期安排；要从人民币换进去再换回来，就先估算两次换汇后的人民币金额。
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