民营银行个人存款严格属地化管理，存量异地存款正加速消化

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

“为落实属地化策略，我行个人存款业务将主要服务于天津客户，您暂不满足天津客户判断标准，请完成信息补录。”10月16日，当记者在北京试图通过天津金城银行APP存入一笔年化利率1.10%的3个月定期存款时，页面弹出了这条温馨提示。

记者注意到，10月14日，天津金城银行发布了《关于个人存款业务属地化调整的公告》，宣告自10月15日起，将逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品。记者本次存款失败，就是受此影响。

据《华夏时报》记者不完全统计，19家民营银行中，近期已至少有10家采取相关动作，落实属地化经营。有的民营银行APP外地客户已无法注册登录；有的部分存款产品仅对本地储户开放，外地储户无法查看或购买。

其背后，是中小银行“属地化”监管趋严的影响。记者了解到，在此背景下，部分银行正在控制新增异地业务，部分则在逐步清退存量异地存款。

严格本地客户认证

金城银行在公告中表示，天津本地客户，是指身份证地址、手机号归属地、登录设备定位信息、常住地址、工作单位地址五项中至少有三项属于天津地区的客户。经判断为天津本地客户的，可继续购买该行存款产品。异地客户已购买的产品不受影响，可继续持有至到期。

这不是个例，近几个月来，已有多家民营银行向异地储户发出类似的通知。以无锡锡商银行为例，该行在9月初也曾发布相关公告，称根据监管要求，个人存款业务仅面向江苏省内本地客户开放：已持有该行一类卡的客户无需额外操作；未持有一类卡的客户可前往该行网点办理一类户；线上渠道开户的客户（二类户）需完成“本地化认证”成为本地客户才可继续享受服务。

此外，有广东、辽宁地区的民营银行客户曾向《华夏时报》记者表示，其在相关银行存款时被提示“检测到您的常住/单位地址缺失，请前往完善，以便正常操作。该产品仅面向广东省客户，非省内客户暂无法办理。”“目前仅支持辽宁地区客户存入，请确认您的手机号归属地/常住地址/工作地址是否为辽宁省，如否则无法存入。”

而部分银行虽未发布相关公告，也已在实际操作中进行了相关限制。如福建华通银行，曾对注册用户进行弹窗认证，要求补填福建常住地和工作地址；而新用户若想注册该行APP，也需填写上述信息，且地理位置也在福建才能正常开户。

此外，记者曾实测发现，梅州客商银行、江西裕民银行、福建华通银行直接关闭了异地储户的二类卡开立通道。而江苏苏商银行、上海华瑞银行将管控“壁垒”设置在存款购买环节，采用“开户放行、存款受限”的模式。重庆富民银行、威海蓝海银行则采用“额度售罄”的隐性管控方式。记者成功开立这两家银行的二类卡后发现，线上渠道的所有期限存款产品均为“售罄”状态，无法办理存入业务。

存量异地业务也在清退

我国目前共有19家民营银行，与国有大行、股份行及城商行、农商行不同，民营银行普遍采用“线上化、轻量化”的运营模式，多数机构无实体网点或仅有少量轻型网点，存贷、结算等核心业务均通过手机银行、APP等线上渠道完成。这种模式虽然降低了运营成本，但也使其面临品牌影响力弱、客户基础薄弱、本地获客渠道有限等先天短板，吸储难一直是民营银行发展的核心痛点。

因此，虽然早在2021年，原中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确要求“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户”，严禁通过互联网平台开展跨区域存款业务，但在实际经营中，不少民营银行并未严格执行这一要求。

而近期民营银行动作频频，背后正是年内金融监管部门对民营银行、地方性商业银行属地化经营更加严格的要求。

据媒体报道，今年7月，部分地方性商业银行及民营银行曾接到监管指导，明确本地客户判定标准，即身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备位置定位信息等5项要素中至少符合3项。

同时，监管还要求相关银行不得新增异地业务，存量业务必须在2027年底前全部结清，不得采用展期重组的方式延长到期日期。

因此，记者注意到，也有部分民营银行“老储户”反映，其在某民营银行存了一笔三年期定期存款，将于今年年底到期，近期收到该民营银行提示，称“非本地客户后续无法享受我行存款产品或服务”，要求其尽快登录银行App完成“本地化认证”。

“地方银行若将全国存款用于本地投放，既可能推高负债成本，也会弱化其支持属地实体经济的功能，并加剧与全国性银行之间的不对称竞争。”天府立言金融研究院院长曾刚向《华夏时报》记者分析指出，规范异地揽储，核心并非否定互联网金融便利性，而是要求地方性法人银行回归服务本地经济、小微企业和居民的定位，避免依靠高息、线上渠道在全国“吸储”，形成资金跨区域集中与风险错配。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟