多家银行严控贷款违规流向：AI大数据辅助下监管力度进一步增强 业内：低息套利行为将进一步收敛

每经记者：郭妍宏 每经编辑：魏文艺

“马上要还款了，结果被银行要求还贷了。”“突然收到银行短信通知，监测到贷款疑似流向股市被要求还贷。”“被银行通知涉嫌以贷养贷，需提前归还贷款。”⋯⋯

近期，《每日经济新闻》记者（以下简称“每经记者”）注意到，在社交媒体平台上，由于贷款用途不当被银行和消金平台监测到、最后被要求提前还款的现象变得多了起来。

自《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地后，以贷养贷、用贷款进行理财及购买房产等行为在规定中被明令禁止。那么，银行对于贷款用途审核和抽查的监管力度是否进一步增强？用户被抽贷情况增多是否属实？为此，每经记者近日走访多家银行网点咨询相关工作人员，了解具体情况。

走访：AI大数据辅助下，贷款用途监管力度进一步增强

“贷款用途的监管力度的确明显变得更加严格了。”一家国有大行的工作人员在接受每经记者询问时表示，目前贷后审核已经开始使用AI（人工智能）大数据模型进行审核，如果被监测到贷款使用不当，比如说流入股市、用于理财、以贷养贷等违规行为，系统就会要求一次性还清贷款，即抽贷。

“消费贷资金仅支持用于购买物品、装修、教育及旅游等消费场景，尤其是现在有消费贷贴息政策，审批也变得比以前更严了。”上述工作人员补充道，使用消费贷贷款时有时还要向银行方提供对应的消费凭证，只有这样才能保证贷款的正常使用以及贴息的获得。

同时，也有银行网点客户经理表示，自己有几个客户因为被抽查要求提前还清所有贷款，理由均是消费贷使用不当被大数据监控到。

“消费贷置换房贷的操作，理论上是不允许的，但是这个情况确实也会偶尔发生。”另外一家国有大行网点的工作人员提到，之前有客户因为申请贷款额度不够覆盖房贷或是公积金贷贷不出来足够金额，差了三四十万元，便会选择用消费贷去应急，但是该行为本身具有风险，一旦被大数据系统监测到会即刻抽贷。

此外，每经记者注意到，自媒体平台上部分宣称自己因贷款使用不当被抽贷的帖子疑似具有营销推广属性。一是自问自答型，即帖子内容为自己被抽贷的经历，随后在评论区直接置顶已经协商好还款并引导其他人去私信解答如何协商。每经记者通过私信询问几个贴主，得到的回复均是推荐添加同一家化债机构的联系方式；二是钓鱼型，即帖子内容相同，但是评论区清一色的相同引流评论，每经记者在支付宝输入评论区的信息，跳出来的也是一个化债公司的小程序。

专家：监管力度趋严下，低息套利行为将进一步收敛

“对贷款资金违规使用的整治并不是近期才启动，相关打击工作一直在持续推进。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博在接受每经记者采访时表示，以楼市举例，如果贷款资金违规流入楼市，会打乱房地产调控节奏，推高借款人杠杆水平，放大信贷风险。加上监管常态化要求银行落实资金用途管控，银行出于自身资产质量管控要求，也会持续强化贷前、贷后资金流向核验。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，对资金用途加大审核力度，监管框架早已明确要求对消费贷、经营贷用途进行“穿透式、实质性审核”，但过去银行的执行往往停留在浅层。近两年，针对金融机构因风控缺失、资金用途管控不到位相关的处罚力度显著加大；而技术的快速发展与迭代，也使得穿透式审核成为可能。除此之外，零售不良率普遍攀升的现实也正倒逼持牌机构将风控手段前移，通过强化用途审核从前端遏制不良生成。

对于利用低息的消费贷和经营贷置换高息房贷从而套利的行为，苏筱芮认为，消费贷和经营贷置换高息房贷在过往并不鲜见，在利差空间与代理中介的怂恿下，一些存量房贷持有者由此入场。但这种情形在监管趋严与机构风控加强的情况下，尤其是在《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地后有望进一步减少，套利空间持续收窄。

王蓬博补充道，目前消费贷及房贷均有各自的相关贴息政策推出，房贷最低贷款利率低至3.05%，基本与没有贴息的消费贷最低利率持平，置换操作的利差空间被压缩，这种以贷养贷或是低息套利行为将进一步收敛。

展望未来，苏筱芮认为，对于贷款用途的监管会持续增强，呈现出不可逆的结构性趋势。这主要体现在三个层面：制度层面看，监管规则趋于刚性化；技术层面，AI监测和跨行数据共享使穿透式审核具备可执行性；银行层面，零售不良攀升与经营贷续贷压力形成内生约束。

王蓬博认为，严监管的状态将会持续保持，后续例如数字人民币等数字化手段在监管的过程中将会持续穿透核查资金流向，违规成本会持续提升。

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