银行业步入薄利周期，城商行如何扎牢本土发展根基

国内经济迈向高质量发展阶段之后，以往粗放式的银行业增长模式，其边际效益正在不断衰减。

评判一家银行的综合实力，已经不再单纯参考单季度财报数据，更要看机构是否真正立足属地市场、深耕实体经济，能否凭借长期主义导向的金融供给，助力地方经济完成产业转型升级。

当下河南正处在产业迭代的关键窗口期，电子信息、新能源、高端装备等战略性新兴产业亟待金融资源赋能，数量庞大的小微经营主体以及广阔乡村同样渴求精准的金融支持，这正是本土法人金融机构肩负的核心使命。

在此背景下，郑州银行恪守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的发展定位，将自身发展深度融入区域产业升级与乡村振兴的发展大局，在服务地方建设的进程当中，走出一条规模体量、资产质量、经营效益协同提升的稳健发展道路。

从经营数据可以直观看到金融服务落地的实际成效。截至6月末，该行科技贷款余额333.08亿元；普惠小微贷款余额550.77亿元，有贷普惠小微客户规模约8万户。

这一组数据，既体现郑州银行服务实体经济的实际成效，也印证了其扎根中原大地、与地方经济共生共荣的发展逻辑。

担当产业升级的金融合作伙伴

中原地区区位条件优越，承东启西、贯通南北，既是全国重要粮食核心产区，同时也是加速崛起的制造业大省。

河南是国内少数集齐全部41个工业大类的省份，在207个工业中类里覆盖197个，拥有门类齐全、体系完备的工业底盘。

步入“十五五”时期，河南从顶层规划着手，因地制宜培育新质生产力，着力构建以先进制造业为支柱的现代化产业体系。

相关成效已经逐步显现。上半年河南高技术制造业增加值同比增长26.1%，战略性新兴产业增加值增长13.2%，两项指标分别连续36个月、18个月维持两位数增速，新质生产力培育跑出加速度。

上述战略落地推进，离不开金融的精准浇灌。作为区域金融领域的中坚力量，郑州银行严格落实省、市各级部署安排，聚焦现代化产业体系建设、新质生产力培育、重大基础设施建设等重点方向，不断完善客户分层运营体系，加大优质信贷资产投放力度，推动特色产业金融业务提质扩容。截至报告期末，该行公司贷款余额2984.68亿元，较上年年末增幅6.41%。

以科技类市场主体为例，近些年河南科创企业数量快速扩张，但普遍面临首贷获取难度大、轻资产缺少抵押物、研发周期长与短期信贷期限错配等现实痛点。不少处在初创和成长期的硬科技企业，因为资金链断裂而发展受阻。

针对上述痛点，郑州银行持续优化科技金融服务，针对科技企业不同发展阶段实行差异化审批授权；对“专精特新贷”“科技贷”等产品精简审批流程、压缩业务办理时限；深化政银协同机制，和属地科技主管部门签署合作协议，完善银政合作下的科技贷业务模式。

与此同时，该行开展县域特色产业调研，落地“一产业一方案、一县域一专案”的场景化服务模式，有效化解科创企业轻资产、抵押物不足以及信贷期限错配难题，持续扩大科创领域金融供给规模。

截至2026年6月末，该行科技贷款余额达到333.08亿元，较上年年末增长3.36%。

在河南产业升级全面提速、金融需求发生结构性转变的大环境下，郑州银行把信贷资源投向产业升级最需要资金的领域，实实在在充当地方产业升级的金融合作伙伴。

勇做乡村振兴的金融主力军

产业升级为河南经济注入增长动力，乡村振兴则筑牢全省发展的基本底盘。作为农业大省，河南小麦、生猪产量位居全国首位，粮食、蔬菜总产量位列全国第二，肉蛋奶总产量居全国第三，农业在全省经济格局当中占据举足轻重的地位。

从农业大省迈向农业强省，看似简单的一字转变，背后是农业现代化、农村改革、农民增收的系统性工程，也意味着巨大的资金投入需求。

受基础设施不足、服务覆盖有限等因素制约，叠加商业银行风险考量与成本收益权衡，涉农业务长期存在不敢贷、不愿贷、不能贷的困境。如何让金融活水顺畅流向广袤乡村，成为亟待破解的命题。

面对这一难题，郑州银行把县域乡村当作差异化竞争的核心阵地，依托四大管家体系下的“乡村管家”品牌，不断完善农村金融服务网络，提升乡村金融服务质效，打通农村金融服务的“最后一公里”，打造自身在县域市场的竞争优势，争当乡村振兴领域的金融主力军。

渠道建设方面，依托省内14家分行、180多家支行实体网点，郑州银行提高农村普惠支付站点运营质量，围绕乡村居民消费、生活服务等各类场景搭建“惠农站点+”生态，推动金融服务下沉至田间地头。

结合农村用户使用习惯，该行推广乡村振兴主题借记卡，落实五项费用减免政策。农户既可以前往村口普惠站点办理业务，也能够借助手机银行足不出户完成存取款、补贴查询、小额贷款申请等操作。

依托线上线下融合的服务场景，郑州银行落地社保缴费补贴、惠农商户消费满减等活动，进一步提升乡村金融服务的可获得性。

产品创新层面，围绕各地特色产业开展调研，落实“一产业一方案、一县域一专案”，匹配特色种养殖产业的资金周期；面向种养大户、家庭农场、农民合作社、涉农企业、农业社会化服务组织等新型农业经营主体，执行涉农贷款内部资金定价优惠，落实业务尽职免责机制，切实缓解涉农主体融资难、融资贵问题，提升涉农金融产品适配度。

数据是最直观的证明。截至6月末，郑州银行涉农贷款余额559.19亿元，较上年年末增加42.04亿元，增幅8.13%。

郑州银行的乡村金融实践，不只是简单增设网点，而是产品、制度、渠道的全方位重构，是将金融资源精准输送至乡村一线的深耕细作。

经营业绩展现强大抗周期韧性

近些年LPR多次下调，市场贷款利率持续走低，有效信贷需求整体偏弱，商业银行净息差不断收窄，整个银行业正式步入薄利时代。

身处行业结构性调整的关键节点，郑州银行选择扎根中原、深耕实体经济，摒弃盲目做大规模的思路，把信贷资源精准倾斜重点产业链、县域乡村、小微市场主体。

正是这份立足本土的战略定力，让该行在行业整体承压环境中实现经营基本面稳步抬升，凭借扎实经营底色抵御周期波动。

资产端数据显示，截至6月末，郑州银行资产总额7907.00亿元，较上年年末增长6.32%，科技贷款、涉农贷款等重点领域信贷规模实现稳步扩张。

负债端，郑州银行依靠精细化运营对冲息差带来的压力，通过结构优化持续压降负债成本。2026上半年，该行总付息负债平均付息率1.76%，相较上年同期下行28个基点，主动负债成本管控成效凸显。

受此支撑，即便行业净息差普遍承压，该行依旧实现净利息收入正向增长，2026年上半年净利息收入55.27亿元，同比上涨3.29%。

在存贷主业稳健推进的同时，郑州银行持续做强“郑好财富”品牌，落地“财富管家”服务体系，搭建涵盖现金管理、稳健固收、固收增强、权益投资、保障传承、另类投资六大类别的产品矩阵。围绕客户全生命周期实施分层运营，推动财富业务由单纯产品销售，转向以客户需求为核心的深度经营，匹配不同客群的资产配置诉求。

服务能力升级进一步增强客户粘性。截至6月末，该行个人存款本金3069.10亿元，较上年年末新增350.63亿元，零售客户底盘持续加固。

业务结构调整的成效最终反映在盈利表现上。2026年上半年，郑州银行实现营业收入67.59亿元，同比增长1.04%；归母净利润16.77亿元，同比增长3.03%，整体经营态势平稳向好。

与此同时，郑州银行始终把资产质量视作经营生命线。截至6月末，该行不良贷款率1.68%，较上年年末下降0.03个百分点，连续多年下行，维持在1.70%以内。横向对比，据国家金融监督管理总局公开数据，2026年二季度城商行行业平均不良贷款率为1.87%。

总而言之，坚持深耕河南、稳扎稳打，郑州银行在行业调整浪潮之中走出属于自身的发展节奏。

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