民营银行落实属地化，“存款特种兵”还能异地开户吗？

来源：第一财经

　　“由于您暂不符合本地客户最新判断标准，根据有关规定暂时不能购买该产品。您可尝试其他产品，或补充更多信息。”当异地储户晓玲试图通过锡商银行APP存入一笔年化利率2%的3年期定期存款时，页面跳转出了这条温馨提示。

　　这不是个例，近日已有多家民营银行向异地储户发出类似的通知。其动作背后，正是年内金融监管部门对民营银行、地方性商业银行属地化经营更加严格的要求。

　　今年7月，部分地方性商业银行及民营银行曾接到监管指导，明确本地客户判定标准，即身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息5项中满足3项。“这意味着属地化从原则要求进入穿透式核验阶段。”天府立言金融研究院院长曾刚分析说。

　　属地化“红线”监管趋严

　　今年9月份，锡商银行发布《关于业务属地化调整的公告》称，根据监管要求，该行个人存款业务将仅面向江苏省内本地客户开放。为保障客户的服务权益，未持有该行I类户的客户需携带本人有效身份证件，前往银行网点办理实体储蓄卡（I类户）。通过线上渠道开户的客户（锡卡II类户），其身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息5项中满足3项在江苏省内，即认定为本地客户。

　　为方便客户线上认定本地客户，该行还于9月底推出线上本地化认证系统，完成认证还可额外得1000锡币。

　　不止锡商银行，近段时间，已有多家民营银行向异地储户发出类似的通知或提醒。

　　同时，部分银行直接禁止异地储户开立II类户，比如，第一财经试图通过线上方式开立振兴银行II类户，在输入地址的环节会收到提示，称“目前仅支持辽宁地区客户开户，请确认您的手机号归属地/常住地址/工作地址是否为辽宁省，如非辽宁则无法开户。”

　　在19家民营银行中，仅微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行是可在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行，其余15家均为区域性银行。

　　早在2021年，原银保监会办公厅、中国人民银行办公厅就曾联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

　　另外，央行在《2020年第四季度货币政策执行报告》明确指出：异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。中国人民银行于2021 年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估，禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

　　在贷款方面，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

　　从“流量驱动”转向“特色经营”

　　曾刚认为，规范异地揽储，核心并非否定互联网金融便利性，而是要求地方性法人银行回归服务本地经济、小微企业和居民的定位，避免依靠高息、线上渠道在全国“吸储”，形成资金跨区域集中与风险错配。

　　“地方银行若将全国存款用于本地投放，既可能推高负债成本，也会弱化其支持属地实体经济的功能，并加剧与全国性银行之间的不对称竞争。”他说。

　　“不过，从2021年以来，仍有一些民营银行与异地存款业务藕断丝连，诸如通过手机虚拟定位或者通过银行经理提供的二维码邀请开户等，以前的异地存量用户，也能在民营银行继续存款。”一位长期关注民营银行的知情人士透露说，一方面是由于部分银行在揽储压力下，需要依靠异地存款快速扩张；另一方面，政策提及存量到期结清，有些银行在慢慢地消化。

　　曾刚也表示，此前的政策原则性较强，线上获客和账户体系又使客户地域识别存在操作难点；同时，部分银行长期依赖全国流量和相对高收益存款补充负债，短期内压降异地存款会影响规模、成本和客户留存。

　　“属地化整改实质上也是倒逼民营银行从‘流量驱动’转向‘特色经营’和精细化负债管理。”曾刚说。

　　曾刚认为，对没有分支网点、以线上经营为主的民营银行而言，属地化首先冲击的是低成本、广覆盖的负债获取模式。过去，全国客户可通过App完成开户和存款，银行能够借助数字化能力扩大资金来源；整改后，客户池被压缩至注册地或设立机构所在区域，本地品牌认知、线下触达和场景资源不足的银行，可能面临存款规模收缩、负债成本上升和资产投放节奏调整。

　　“存款特种兵”还能异地开户吗？

　　不过，民营银行的属地化整改也在储户中引发了关于另外一个问题的讨论，那些专门坐高铁、飞机奔赴异地的“存款特种兵”们还能线下开户、存款吗？

　　对此，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼认为，“5选3”主要是针对线上存款，凡是到银行的实体营业网点开设的账户，其存款都是本地存款。只有远程开立账户时，所在的地市没有该银行实体营业网点，其账户的存款才可能是异地存款。

　　“根据我的理解，以上关于异地存款的相关内容，只是针对银行有无异地揽储的资格，而不是禁止储户异地存款，储户去哪里存款，是储户的自由，《储蓄管理条例》《商业银行法》也说得很清楚‘存款自愿，取款自由’。如果异地存友还想继续在民营银行存款，最稳妥的办法是联系银行，去线下网点办理I类户，基本没有办卡限制。”上述长期关注民营银行的知情人士说。

　　同时，第一财经也拨打了多家民营银行客服电话询问异地客户可否线下开户。不过，不同银行的客服给出了不同的答案，“可以携带有效证件和相关资料到银行办理，具体要以审核的情况为准，不保证一定能够成功。”一民营银行客服说。

　　而另一家民营银行客服则明确表示，只要本人携带有效证件线下开户，都是没有问题的。