聚焦｜做好“数字金融”大文章 以�...

来源：市场资讯

（来源：现代商业银行杂志）

文_中国工商银行新疆维吾尔自治区分行副行长 陆青

　　数字化运营作为银行新质生产力的重要驱动，是数据要素重构生产函数的深刻变革，已成为塑造企业核心竞争力的战略共识。深化数字化运营，既是精准落地总行战略部署的内在要求，更是中国工商银行新疆维吾尔自治区分行实现自身高质量发展的现实需要。近年来，新疆工行把握数字革命窗口期，加速构建“数据驱动决策、智能协同增效、生态融合共生”的数字化运营体系，助力锻造新质生产力、迈向高质量发展。本文结合新疆工行转型实践，系统阐述数字化运营锻造新质生产力的内在逻辑、实践成效与未来发展路径。

机制筑基：组织与人才双擎驱动，筑牢数字化运营支撑

　　新疆工行紧扣金融供给侧结构性改革主线，对标总行AI-ICBC数智化转型战略部署，坚持以客户为中心，以数字金融建设行动方案为总牵引，重塑运营全链条、全流程、全体系。在分行党委统筹下，在全疆同业中率先组建数字化运营中心，一体化推进个人、对公客户数字化运营体系建设，着力打造“科技+数据+运营”复合型人才队伍，通过总行骨干派驻赋能、内部骨干培养迭代、外部智力引入补充的多维模式，有效充实数字化人才储备，为全行数字化运营常态化深化、系统化落地、高质量推进提供坚实的组织保障与人才支撑。

实践探索：数智化全链条赋能，构建客户经营新体系

　　锚定总行数智化转型总体思路，新疆工行聚焦满足客户需求，纵向搭建“总行指引—分行统筹—二级分行做特色”的协同运营，横向建立客户共维、资源共享、策略共建的跨条线、跨部门联合运营机制，围绕“触客拓客—识客活客—维客黏客”全链条经营闭环，落地“客群、产品、活动、数据”四位一体精细化运营模式，构建“夯实底座、体系运营、场景生态、数智赋能”的全方位支撑体系，为全行零售和对公业务提质增效、全域业务高质量发展注入强劲数字动能。

　　1.夯实底座，激活数字化运营核心动能

　　深耕零售金融数字化经营主阵地，迭代升级手机银行“智享+”服务，搭建“手机银行App+微信公众号+企业微信+服务小程序”多渠道、一体化数字服务矩阵。强化厅堂数字化阵地，统一标准化宣导流程，推动线下客流向线上的高效转化；坚持“高频场景+重点客群”双轮驱动，上线新疆特色频道，落地“六人六面”分层精准服务，全国首发维吾尔文专属服务，有效填补少数民族老年群体的数字服务鸿沟，体现数字化运营专业精度与民生温度。目前，个人手机银行客户规模、月均动户规模连续三年复合增幅超过10%和12%，实现“规模扩容、质量提优”。

　　聚焦对公金融数字化转型主赛道，持续升级企业网银、企业手机银行线上服务体系，构建“分层触达营销+全周期经营”一体化对公运营矩阵。坚持“增量提质+存量盘活”双向发力，推行对公客户生命周期分层运营，不断拓展对公线上权益场景，精准补齐对公数字化运营短板，辖内企业网银、企业手机银行年动户规模连续五年居同业第一，渠道活跃度、客户黏性稳步提升。

　　2.体系运营，重塑数智化精细运营新范式

　　持续深化数据要素在运营中的核心价值，以数据创新提效率，以数据挖掘拓边界，以数据分析找增量，依托大数据模型、智能算法等数字化工具，实现客群精准圈选、需求精准识别、策略精准匹配，构建起“数据采集—模型研判—精准运营—复盘迭代—优化升级”的闭环数智运营体系，推动经营决策从经验判断全面转向数据驱动。

　　做细分层运营策略，建立客户资产层级动态监测、迁徙追踪、价值挖掘长效机制。从客户价值结构来看，AUM20万元以下客户创造全行营收的70%，贡献全量客户AUM增量的92%，是支撑零售业务发展的核心基石与价值主力。基于数据洞察，分行将20万元以下长尾客群作为数智化精细化运营核心阵地，改变“经验式投放”模式，实现资源精准滴灌、价值高效挖掘。依托精细化分层运营，万元以下长尾客户向上迁徙所贡献的AUM增量，达到中高端层级自身AUM增量的1.5倍，客户价值传导效应显著；分层激励落地见效，AUM20万元以下的运营触达客户（占比6%）带动本层70%以上基金理财增长，AUM20万元以上的运营触达客户（占比12%）带动本层80%以上活期及资产增长，多样客群释放的价值动能有效助力全行零售业务可持续发展。

　　深耕本地特色运营，立足新疆地域特色，常态化开展“生肖送福、月月有礼、文旅打卡”系列沉浸式、有感式运营活动，加速客户触达与交易转化，活动客户资产转化倍率达3368倍。深化客户与产品对位，以客户分群、产品分类为基础，基于客户旅程特征构建产品客户对位策略矩阵。创新跨界运营场景，打造环塔拉力赛文旅体数字化运营新IP；携手中盐新疆首发数字藏品；联合新疆中石油嵌入出行场景，深化公私融合运营，厚植客户生态黏性。

　　构建全链路智慧触客体系，即“宽口触达—分层筛选—价值转化”梯次触客体系，实现获客、活客、转化全流程闭环：第一阶段依托外部公共场景、云网点实现全域广域获客，拓宽客源入口；第二阶段以企业微信为核心私域枢纽，开展轻量化、常态化、陪伴式私域运营，依托“专职团队+数智工具”实现低成本、规模化客户经营；第三阶段通过手机银行线上阵地与线下实体网点承接高价值客户深度转化，实现流量、留量、增量的层层递进、高效沉淀。

　　3.场景生态，开放生态与源头获客并举

　　突破传统网点限制，将金融服务嵌入GBC三端场景，累计建成平台项目121户，服务C端客户167万户、B端客户0.87万户，覆盖乡村振兴、产权交易、银发养老等重点行业领域。政务端，落地智慧城市、数字税务，借力政务流量实现批量获客。民生端，创新研发智慧食堂项目，基础教育领域新拓家长客群突破20万户；银发养老、民生缴费多地落地。产业端，深度融入棉花、林果等涉农产业链以及烟草、公共资源、交易市场等重点行业。在棉花产业领域，依托开放银行优势，创新引入外部数据，优化行内授信模型，在总行支持下推出“棉农贷”“种植e贷-棉花”等产品，累计向棉农发放贷款近百亿元。在交易市场领域，推动CFS全面金融解决方案在新疆交易集团落地，平台上线一个季度交易额突破10亿元，账户沉淀资金达2亿元。

　　4.数智赋能，数据驱动与智能应用协同

　　创新模型驱动，自主研发落地多类高价值预测模型，融合总行与自研成果，构建适配新疆区域客群特征的智能模型矩阵，显著提升客群运营精准性。升级用数体系，搭建嵌入式、可复用、易迭代的客户衍生标签体系，让数据工具直达一线、赋能基层，提升前端运营效率。布局智能服务生态，打造云地组网人机协同服务模式，实现“智能广撒网，人工精捕捞”的运营新格局，压降人力成本，转接成功率提升10%；落地企业微信服务智能体，推动基层由经验驱动向标准赋能转变。标准化基层服务流程、固化精准运营策略，推动基层经营从传统经验驱动向标准化、智能化、数字化赋能全面转型。

未来路径：聚焦“三个跃升”，全面释放数智化新质生产力

　　立足“十五五”开局关键时期，新疆工行将紧扣高质量发展首要任务，锚定价值创造核心，坚守赋能基层初心，以“三个跃升”全面释放数智化新质生产力。

　　1.客户运营跃升：从“粗放管理”向“精细经营”升级，闭环重塑深挖客户价值

　　始终坚持以客户为中心，推动数据洞察转化为精准决策与运营行动。全面升级数智化闭环运营体系，强化自研工具应用，驱动运营标准化、自动化、智能化。纵深推进全量客户立体经营，贯通客户全生命周期运营，扩大企业微信直营试点成果，构建“公私联动、人机协同、全域闭环”立体化经营阵地，将客户数据资产转化为核心战略资产。

　　2.场景建设跃升：从“广覆盖”向“高质量”演进，深化生态融通与价值转化

　　坚守服务实体经济本源，将“融e聚”开放银行场景建设打造为战略级业务增长点。深耕金税、涉农数字化等核心领域，依托“1+X”扩面与项目分级分类，促进场景流量向客户规模、存款沉淀与业务收入的高效转化。探索全面金融解决方案(CFS)持续发力，面向重点行业、重点客户，按照“一行一策”“一户一方案”，推动“融资+融智+融商+融通”四位一体数字金融服务方案实施落地。

　　3.数智能力跃升：从“分行集中”向“基层穿透”下沉，赋能一线激发内生动力

　　坚持科技是第一生产力、人才是第一资源，将基层赋能质效作为检验数智化转型成效的关键。依托“分行专家+支行种子+网点骨干”阶梯培养方阵，分层开展数智化专项培训，推动数据工具与运营能力直达一线。强化敏捷组织建设，促进科技与业务深度融合，使数智化成为基层减负增效利器，构筑支撑长远发展的战略性人才与科技护城河。

　　做好“数字金融”大文章，技术是落笔之基，生态是成势之要，生产力是关键所在。新疆工行将始终胸怀“国之大者”，以数智化赋能金融供给、服务边疆发展，在提升金融供给水平的实践中锻造新质生产力，为加快建设金融强国贡献工行力量。