团体投保时隐瞒甲状腺结节，女子甲状腺癌理赔被拒

为员工购买团体医疗险是一些企业完善员工福利、加强员工保障的常见做法。若在团体医疗险投保过程中未如实填写个人健康告知单，保险还需要赔付吗？近日，北京市东城区人民法院审理的一起健康保险合同纠纷案中，黎女士在公司为她投保团体医疗险过程中，填写个人健康告知单时未如实告知曾患有甲状腺结节，后确诊甲状腺乳头状癌，申请理赔时遭保险公司拒赔。最终，法院审理认为，团体保险投保并不能免除个人的如实告知义务，保险公司拒赔于法有据，判决驳回黎女士诉讼请求。该判决现已生效。

投保时未如实告知既往病史，女子甲状腺癌理赔被拒

新京报记者了解到，黎女士是某科技公司的员工。2024年7月，科技公司为员工投保某保险公司的团体医疗险作为员工福利，保险费由单位全额负担，人均年保费16965元，主要保险责任为住院医疗费用给付，人均保额为500万元/年。

投保核保阶段，保险公司要求每名被保险人签字填写《团体保险个人健康告知》，以此了解被保险人既往和现在的健康和医疗状况，并最终确定是否承保。其中第4项问题对“现在或过去是否有患任何健康问题”进行了明确询问，询问范围涵盖肿瘤、原位癌、癌前病变、息肉、囊肿、结节、肿物、甲状腺疾病等多种疾病和身体异常情形。被保险人声明与授权条款亦要求，被保险人声明填写信息均完整、确实及无误，对健康告知书中提及的现在及既往去的健康状况、生活方式和习惯不存在隐瞒或遗漏。就健康告知部分列举的11个问题，黎女士均选择“否”，并签字确认。最终，保险公司同意承保，并与科技公司签订团体保险合同，保险期间为2024年7月19日—2025年7月18日，被保险人清单列明5人，其中包括黎女士。

2025年5月，黎女士体检查出甲状腺异常，复查后诊断为甲状腺肿物，经进一步穿刺检查，确诊为甲状腺乳头状癌。2025年6月，黎女士因该病住院接受手术治疗，住院期间共支出医疗费6万余元，全部为个人自费。

出院后，黎女士向保险公司申请理赔。保险公司在调查中发现，黎女士曾于2019年被诊断患有甲状腺结节；她2025年6月在医院的就诊记录显示，黎女士曾主诉发现甲状腺结节5年。保险公司根据调查情况，以黎女士投保时未如实告知既往病史、就诊疾病涉及既往症为由拒赔。黎女士不服，起诉至东城法院，要求保险公司支付理赔款6万余元。

黎女士认为，公司让自己填写《团体保险个人健康告知》，但并未就健康告知内容进行提示说明。保险公司亦未直接开展健康问询，未单独询问她结节情况；且投保前自己的甲功五项完全正常、结节彩超检查显示为良性。保险公司拒赔并无事实依据，应当理赔。

保险公司辩称，黎女士在投保前即长期患有甲状腺结节，但在填写健康告知时未如实告知。甲状腺结节属于保险合同免责条款中约定的既往症范畴，保险公司已对相关免责条款进行加黑加粗提示，尽到了提示说明义务。综上，保险公司不应承担赔偿责任。

被保险人并非“只享受保障，不承担义务”

东城法院经审理认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的有关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案中，案涉保险为团体医疗险，科技公司作为投保人，系法定的如实告知义务主体。但在团体保险中，投保单位难以全面客观地了解员工个人的健康状况、患病及诊疗史，因而，保险公司可以通过投保前要求员工体检、全员面对面宣讲、填写制式健康告知单等方式，对被保险人的健康情况进行询问，员工作为被保险人应就自身健康情况进行如实告知。保险公司采取委托科技公司向员工分发《团体保险个人健康情况告知单》的方式进行询问并无不当，科技公司发放了告知单，黎女士予以填写。

本案证据显示，黎女士于2019年即已被诊断患有甲状腺结节，这属于个人健康告知单中明确询问的事项；黎女士明知该患病史，仍在填写个人健康告知单时对相关问题勾选“否”，未履行如实告知义务。该未告知事项足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率，且对保险事故的发生有严重影响。因此，保险公司拒赔具备事实和法律依据。

最终，法院判决驳回黎女士诉讼请求。该案判决现已生效。

本案审理法官李国平介绍，在团体医疗险中，部分参保人员可能存在认知偏差，以为单位出钱投保，投保人是单位，如实告知义务主体是单位，员工个人可以免除告知义务。然而，作为被保险人的员工并非“只享受保障，不承担义务”，对于涉及个人健康状况的事项，应由本人如实填写《团体保险个人健康告知书》或配合单位核实。团体医疗险参保员工务必重视投保过程中的个人健康告知环节，秉持诚信原则如实填报，客观准确回答既往病史、近期就医记录等，切勿轻率回答或刻意隐瞒，否则可能导致自身保险权益受损。

法官同时提醒，用人单位作为团体医疗险的投保人，不能只充当收集、上传、转交材料的中间角色，应承担起相应职责，履行如实告知义务，做好前置提示，向员工讲清个人健康告知的法律意义，引导员工审慎对待问卷填报，做好员工个人健康状况的核实，从源头降低后续纠纷风险，真正把员工福利落到实处。

新京报记者 张静姝 通讯员 孙晨星 杨晨晖

编辑 彭冲 校对 陈荻雁