北京
你是否思考过如何规划自己的养老生活：退休后每月要花多少钱，退休金能覆盖多少，医疗护理又该如何安排？中国太保旗下长江养老近日发布《中国（上海）居民养老金融态度与行为调查研究报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，在上海受访居民中，“80后”投资意愿更进取，但房贷与育儿支出持续挤压可投资资金，存在“想配不能配”的难题；“70后”可支配资金相对充裕，但临近退休，风险偏好趋于保守，对新工具认知不足，存在“能配不敢配”的问题。
居民的养老观念正在从传统向现代转变。《报告》显示，越来越多的受访者开始认同个人与政府是养老的首要责任主体，传统“养儿防老”和家庭本位养老观念正逐渐弱化。同时，居民对养老服务的理解仍主要停留在对传统家庭功能的替代上，养老需求以生存保障型为主。具体表现为受访者对医疗护理、家政服务和餐饮服务等基本生活照护需求的关注度较高，而对心理支持、文化娱乐等发展型需求的关注度较低。
“养老在一定意义上，首先是一个金融的问题。”长江养老董事长陈林认为，传统养老主要依靠家庭内部的代际供养；现代养老正从以制度化基本养老为主，转向市场化与制度化安排并重，多措并举积累养老财富。积极应对人口老龄化，已经从家事上升为国事，养老金融已不再是少数机构的小众业务，而是金融行业必须答好的必答题。
收入水平在塑造养老财务规划目标方面具有重要影响。《报告》显示，随着收入水平提升，个体不仅具备更强的储备能力，同时也对未来养老生活质量提出更高要求，从而形成更高额度的养老资金准备预期。越是经济基础相对薄弱、风险承受能力较低、客观上更需要提前进行养老准备的群体，其养老准备水平反而越不足。此外，备老人群的养老财务准备水平仍较为有限，系统性养老规划意识还不充分。
当前，个人养老金制度全面实施，养老理财、专属养老保险、养老目标基金、商业养老金等产品体系初步形成，长护险试点稳步推进。中国太保集团总裁赵永刚表示，养老金融是一项复杂的系统性工程，目前仍存在养老财富储备不充分、康养服务供给不均衡、民众金融素养待提升等挑战。“传统上，保险机构更多从应对长寿风险的角度参与养老金的储备和管理。随着客户需求更加多元，以及我们对养老金融理解的加深，如何从单一风险管理向全生命周期服务升级，已经成为行业发展的共识。”
《报告》分析，上海居民养老观念与养老财务准备的现状，进一步反映出当前养老服务供给体系仍处于较为初级的阶段。一方面，绝大多数养老群体仍以家庭养老为主，说明机构养老与社区养老的供给能力尚未有效满足多元化需求。另一方面，居民退休收入来源高度依赖第一支柱基本养老保险，第二、第三支柱发展明显滞后，养老收入结构较为单一。
“发展养老金融，既是应对人口老龄化、夯实养老财富储备的需要，也是培育长期资本、服务经济转型的重要抓手。”中国社会科学院中国式现代化研究院研究员房连泉认为，目前，第三支柱个人养老金制度存在“有账户、少缴费、弱投资”的问题。对此，房连泉建议，一是要优化服务，探索默认投资，完善产品展示和购买流程，提升账户使用便利度；二是要丰富产品供给，将更多适合长期养老投资的储蓄、理财等产品纳入选择范围；三是要完善领取机制，增加病、残、失业以及领取低保等情形下的提前领取条件，并提高领取方式的灵活性。
本文源自：经济日报
作者：杨 然
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