内蒙古
很多家庭办完房贷之后，就把贷款合同收起来，每个月等着银行自动扣款。大家默认贷款方案一旦定下来，就只能按这个标准还到结束。
但很多人不知道，房贷里有几个可以手动调整的选项。银行不会主动打电话提醒，很多人一直沿用当初的默认方案，长年累月多付几万利息。不是银行故意多收钱，只是当初办贷款时的配置，未必适合现在的家庭情况。
一、提前部分还款，别选错两个选项，这是最容易吃亏的地方
手里攒了一笔闲钱，不少人会去银行办理部分提前还款。很多人办理的时候，工作人员会给出两个选择，大多数人会下意识选减少月供，贷款年限不变。
这个选项的好处是每月压力变小，但节省的利息非常有限。
另一个选项是保持月供基本不变，缩短贷款期限。同样一笔提前还款资金，这个方案省下的利息会多出一大截。
举个直观例子：剩余贷款80万，年利率4.2%，剩余20年。提前一次性归还15万。
- 方案一：月供降低，年限不变，总利息大约少省9万左右；
- 方案二：月供不变，缩短年限，总利息能省下14万上下。
差别一目了然。很多家庭就是没主动提要求，直接默认降月供，白白错过了大额省息机会。
这里有两点要留意：
1. 部分银行有年限限制，贷款未满一定时间，提前还款会收取违约金，办理前一定要问清楚；
2. 提前还款不是越早越好。如果手里资金能稳定拿到高于房贷利率的收益，没必要全部投入提前还贷。
二、LPR浮动利率，确认加点和选择是否适配自己
前些年房贷利率改革，很多存量房贷客户有一次转换机会，选择固定利率或者LPR浮动利率。
一旦选定，加点数值终身不变，并且只能转换一次，不能反复切换。
有些人当年随便勾选，没有仔细对比。如果现在你的房贷加点很高，LPR持续下行，浮动利率月供会跟着下降；但如果未来LPR上涨，月供也会随之增加。
对于剩余贷款年限短，追求收支稳定、不想月供波动的家庭，固定利率会更省心。
已经切换LPR的人，不用频繁操作，只需要打开手机银行，核对自己的合同加点值，做到心里有数。
三、还款方式变更：等额本息、等额本金，符合条件就能调整
当初办贷款，银行大多默认等额本息，每月月供固定，前期还的大部分是利息，本金减少很慢。
等额本金每个月本金固定，月供逐月递减，前期还款压力更大，但是整体总利息更低。
如果现在家庭收入提高，可以承受前期较高月供，可以咨询贷款银行，看看能不能变更还款方式。
但这项业务不是所有银行都开放，部分银行有办理次数限制，还会收取少量手续费，办理前先拨打银行官方客服确认条件。
四、容易忽略的扣款账户与预留信息，避免意外逾期
这一项不会直接帮你省利息，但能避免不必要的损失。
房贷扣款银行卡长期闲置，可能被银行限制非柜面交易；更换手机号之后没有更新银行预留信息，扣款失败的提醒短信收不到。等到还款日，扣款失败，就会记逾期，留下征信污点，还要支付罚息。
建议每年抽空检查一次扣款卡状态，确认预留手机号正常可用，防止这种无心之失。
五、几个常见误区，很多人踩坑
误区1：提前还款一定划算
手里资金如果有稳健的理财渠道，收益高于房贷利率，就不用急着提前还款。如果资金没有好的去处，房贷利率偏高，提前还款才适合。
误区2：还款方式随时可以随意转换
每家银行政策不一样，不少银行不支持两种还款方式互转，或者只允许变更一次，一切以贷款合同和银行最新规定为准。
误区3：银行会主动提醒调整方案
银行没有义务主动通知客户调整还款方案。这些属于客户自主选择业务，需要贷款人自己主动咨询、主动申请。
简单办理步骤
1. 找出房贷合同，确认贷款银行、剩余本金、贷款利率；
2. 拨打银行官方客服，咨询业务办理条件、是否收取违约金或者手续费；
3. 满足条件，线上预约或者到网点办理，提前想好选缩短年限还是降月供；
4. 业务办结，保存回执，核对新的还款计划表。
房贷是长达十几年甚至三十年的负债，当年签约的方案，是结合当时收入情况定的。家庭收入、市场利率发生变化之后，可以主动评估，选择更适合自己的还款方案。当然，所有调整都要结合家庭现金流，不要盲目跟风操作。
如果手里有一笔闲钱，你会选择提前缩短贷款年限，还是降低每月的月供？你的房贷是等额本息还是等额本金？欢迎评论区聊聊。
免责声明：本文仅为房贷知识科普，各银行规则、贷款合同条款存在差异，不构成金融操作建议。办理相关业务前请联系贷款银行核实，以银行最终审批结果为准。
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