政府背书、低保费、允许带病参保的“惠民保”,为啥“卖不动”？

不少人都刷到过惠民保的参保推送，看着宣传动心点进去，转头就忘了付钱。明明有政府站台，一年几十到几百块，身体有病也能买，这么好的福利怎么就没人抢着要？有的城市甚至买的人越来越少，连业内都怕它撑不下去，这里头到底有什么说法？

这款很多人听过未必摸透的保险，2020年开始在全国遍地开花，每个城市都有自己的专属名字，北京叫京惠保上海叫沪惠保，本质都是地方政府指导、商业保险公司承保的城市定制普惠医疗险。

按南开大学卫生经济与医疗保障研究中心的报告统计，到2023年底，全国30个省份已经累计上线193款产品，参保人次大约1.68亿，2024年底这一数字涨到了1.8亿。

数字看着还在涨，增速可是肉眼可见的慢了下来。不少城市已经出现续保人数往下掉，年轻健康人群悄悄退坑，反而是带病人群占比越来越高的情况，业内都在担心它掉进传说中的“死亡螺旋”。

很多人分不清惠民保和社保、普通商业健康险的区别。社保是咱们家里兜底的褥子，啥大小病都管，是所有参保人共享的基础保障底盘。

惠民保就是盖在褥子上的一层薄被子，针对的是社保报完之后剩下的高额自费开销、特殊特效药还有不少社保目录外的项目。

它走的是完全自愿投保的规则，不想续保时随时能走，这点和带强制性质的社保完全不一样，也给参保人员流动留下了空间。

为啥卖不动？第一个原因就是很多人真的只听过名字，压根不知道它到底保啥，怎么赔，起赔线卡在哪儿，心里一点谱都没有。

政府只是站台监管，总不能像推社保那样硬逼着大家买，不少地方宣传不到位，自然很多人摸不着头脑，也就不会掏这个钱。

第二个原因就是各地的支持力度差得不是一点半点。浙江丽水的浙丽保就是公认的样板，靠乡镇财政补贴、村集体经济出资还有企事业单位团体代缴一起推，参保覆盖率一度冲到91%以上。

放到全国来看，还有相当多的惠民保参保率卡在20%以下，部分城市比这个数字还低，没人推动自然也就没人买。

最核心的原因，还是大家伙儿没拿到实打实的获得感。一款惠民保一年保费差不多150块，看着是小数，要是一家三口甚至四口都买，一年支出就近一千了。

连着交两年都没触发过理赔的家庭，很容易就觉得这钱是白交了。真到下一年续保的时候，手指悬在屏幕上犹豫半天，最后还是关掉页面，太正常了。

根子其实还得从产品设计本身找问题。现有数据显示，当前惠民保产品里，保障限额达到100万元及以上的，占比大约只有21.3%，把赔付比例设在60%及以下的产品，占比高达74.56%。

要想把保费压到人人都能承担，就必须把理赔口径卡紧，只覆盖大病高额自费，还得设一道不低的免赔门槛。现在常见的起付线都集中在1.5万到2万之间，不少地区还会限药品目录限定点医院。

对多数普通人来说，社保报完之后自己掏的钱往往够不着起付线，等于买了也用不上。真遇上重大疾病的患者，又会担心保额不够、目录不全，相当于两头不讨好。

这种“买了可能用不上，用上了未必保够”的落空感，才是拽着续保率往上走不动的核心原因。

比获得感不足更让业界揪心的，是参保结构的失衡。现在不少家庭买惠民保，都会优先给60岁以上的父母买，三四十岁的年轻人反而倾向于观望，哪怕自己符合参保条件也不想掏这个钱。

从保险精算的角度看，这个趋势意味着参保池子里高风险人群占比慢慢涨，低风险的健康人群占比悄悄降。

哪天保费收入不够覆盖赔付支出，产品要么涨价要么砍保障，不管哪个操作，都会把更多健康人群推出门。循环往复，就是业内说的死亡螺旋。

要跳出这个循环，得先把更多健康人群拉回参保池子里。目前比较可行的办法就是推广团体参保。

上海已经有成熟的实践，不少企业用税收减免政策给员工集体投保，事业单位动用工会经费、职工福利费集中采购。

通过雇主把年轻在职的健康人群组织起来，被不少专家看成维持惠民保长期可持续的核心办法。

现在惠民保的运营成本其实不低，营销、渠道还有管理费用加起来差不多占保费的40%，真正落到参保人头上的赔付比例只有40%到50%。

压缩中间不必要的环节，让更多保费转化成实际赔付，才能让产品回到“惠民”的初心。

最近两年监管层面也在加快补制度，新疆、河北、湖南、广东等多个省份的医保部门都出了相关的指导性文件，要把惠民保放进更规范的监管框架里。

业内专家也给了两个产品迭代的方向。一个是用续保激励机制留住老用户，对连续多年缴费的居民，可以在下一年降保费、提赔付比例、降起付线，或是加体检、特药、健康管理这类增值服务，把福利落到实处。

深圳已经试过这个办法，按当地公布的规则，连续2年参保的居民，起付线从1.5万降到1.4万，年度支付限额提到120万，实打实的好处大家自然能感受到。

另一个方向就是推出分层产品体系，不同档位的保费对应不同的保障范围、赔付比例和免赔额，让大家结合自己的需求和能力选，别用一款大一统产品套所有人群。

惠民保的真正考题，从来不是能不能把参保人数再往上拉，而是能不能在“便宜”和“可持续”之间找到稳定的平衡点。

它不能退化成只接纳健康人群的“精致商品”，也不该沦为高风险人群集中、保险公司亏损退场的“烫手山芋”。

从2020年起步，到2024年底1.8亿人的参保规模，这款带着政策温度的商业保险已经走完了高速扩张期。

未来几年它能不能真正站稳脚跟，不光决定一款保单的去留，还关乎我国多层次医疗保障体系能不能补上那块长期短缺的拼图。

对普通家庭来说，惠民保卖得动卖不动，背后牵着的就是看得起病和看不起病之间的那一道心理防线。

参考资料：央视网 《锋面》