辽宁
刷短视频时，借贷广告又回来了。“秒批秒放”、“低门槛低利率”等说法曾被用作吸引人的话术，在如今的页面上增加了年化利率、资金方、征信风险提示以及客服热线。但是将这些重要信息写在明面上，普通人借的钱就一定便宜和安全吗？不一定是。
本次回归与过去粗放式的引流不同之处在于此。“八部门联合出台”的《金融产品网络营销管理办法》正式实施后，广告就不能再只是渲染“急用钱”和“放款快”，而必须把产品主体、年化成本、风险提示、权责披露等硬信息放在页面上。携程金融广告会注明年化利率（单利）为3.6%到20%，并且借贷服务是由重庆携程小贷和合作金融机构提供的；宁银消金广告则标明贷款仅用于消费，不包括购买住房和汽车。重新上线的发布主体是持牌金融机构或者其依法委托的平台，内容需要经过总部合规审查。
但是页面上写上年化利率并不是你就能得到最低价。“广告里展示的只是一个区间”，从3.6%到20%，具体落在哪一档，则要根据你的信用情况、资料来决定。许多人只看到“3.6%起”或者最低数字，而忽略了自己实际需要承担的成本。利率区间本身是不确定的，在借贷过程中还需要进一步明确确定。
新规管的是写什么，“不能怎么写”。它要求金融机构建立总部统筹的审批备案和合规审查机制，禁止使用“低风险”、“秒到账”等诱导性表述，也不得设置诱导过度消费的算法模型。网络营销内容要以金融产品合同为准，产品名称、提供者、销售者、产品类别、利率费率、风险提示等关键信息必须与合同一致，并且清晰醒目不能遗漏或隐瞒或者误导。金融机构还需要通过官方渠道发布委托的第三方互联网平台信息和营销所用通信码号资源，给消费者提供客服热线或自营平台，让消费者可以查询和核实。
问题就在于披露得更加全面了，并不是所有人都能看懂或者算清楚。“前置披露年化利率、资金方和征信风险”可以缓解信息不对称，“但是不能完全消除信息差”。普通用户刷信息流时，会把目光放在“能够借多少、多久到账上”，而忽视了综合资金成本、提前还款规则和非利息类附加费用。另一位研究员也认为披露是解决信息不对称的必要一环，但是披露并不等于理解，更不等于决策的优化。
广告叙事并没有完全改变。“成年人应急周转”、“不想麻烦亲戚朋友”这些情绪场景仍被使用着，在信息披露规则上也有了变化。行业人士认为，这不是简单的改几句文案的问题，而是线上营销权责的重新分配、获客逻辑的变化和审核流程的重新构建。但是广告重新上线只说明了合规展示能力开始形成，持牌机构自主获客、自主风控以及助贷平台科技服务模式转型才刚刚开始。
强监管下自营渠道和存量客户的重要性提高以后，对消费信贷机构来说就不再是问题了。未来营销重心将会由“抢流量”转向深耕自营App、公众号、小程序做存量客户的精细化运营，在具体场景里做精准合规触达。借贷广告不会消失，而会以更加合规的方式出现，并且更加强调披露。
因此，“换脸”回归不是“又可以随便借了”，也不是“利率一定降低了”。它把过去藏在后面的关键信息推到了前面。看到广告的时候先确定资金方是谁、年化利率区间是多少、自己可能落在哪一档，再查完整的合同里综合年化成本、非利息附加费用、提前还款规则和征信影响。广告变透明只是第一步，真正决定你借得贵不贵、划不划算的，是完整合同和你的实际条件。
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