不同支付机构的商户流水，银行想放在一起看

邮储采购跨支付机构商户流水，银行正在怎样“看”小微经营？

9月28日，中国邮政储蓄银行发布收单流水数据采购项目（第三次）成交结果公示。公示显示，百行征信有限公司成为成交供应商，成交金额12.96万元。

金额不大，但此前采购公告对所需数据的描述更值得注意。

邮储此次采购的是“收单流水数据”，具体用于“查询同一商户主名下不同三方支付机构的汇总经营流水数据”，涉及个人征信业务，预计查询27万笔，服务期一年，并包含系统对接服务。参与磋商的供应商还必须具有《个人征信业务经营许可证》。

同一商户主、不同第三方支付机构、汇总经营流水。

这次采购，真正新在哪里

银行利用经营流水辅助小微信贷，已有公开实践。邮储此前也有经营流水数据服务的公开采购记录。

2025年，邮储的相关采购要求供应商依法取得个人征信机构许可，同时具有为大型国有商业银行或全国性股份制商业银行提供经营流水数据服务的案例，并对数据合法取得、相关权利人授权等提出要求。

其他银行也出现过类似的数据采购需求。2025年12月，建设银行公开征集“网络支付数据采购项目”候选供应商，资格条件明确要求供应商满足个人征信相关资质要求，同时具备线上实时提供网络支付数据服务的能力，并具有相关服务案例。

与此前公开的“经营流水数据”“网络支付数据”等采购需求相比，邮储此次明确提出查询“同一商户主名下不同三方支付机构”的汇总经营流水，对所需数据的描述更加具体。

问题也由此从“银行要不要看经营流水”，推进到了另一个层面：当一个经营主体的交易分散在不同支付渠道时，银行如何更完整地了解它的经营情况？

银行为什么要跨支付机构“看”一个商户

现实中的商户经营活动并不一定集中在一个收款渠道。如果银行获得的只是其中一个渠道产生的数据，能够看到的也可能只是经营活动的一部分。

当不同支付渠道产生的信息能够围绕同一个商户主重新组织起来，银行了解商户经营情况的维度就有可能从某一个账户、某一条支付渠道，延伸到经营主体本身。

对于小微信贷而言，这类信息具有现实价值。经营流水难以替代完整的财务信息，但可以为银行了解经营持续性、交易活跃程度和经营变化增加一个数据维度。

类似应用已有公开案例。民生银行曾披露，其“商户快贷”引入银联数据用于优质客户筛选和贷款额度评估，并引入银联“天擎”数据辅助小微企业风险评价。

而当数据范围进一步跨越不同支付机构，关键在于不同渠道中的经营信息能否准确对应到同一个经营主体。这也是邮储采购公告中“同一商户主”这一表述值得关注的地方。

邮储此次采购要求查询“同一商户主名下不同三方支付机构的汇总经营流水数据”。不过，公告尚未披露具体涉及哪些支付机构、如何识别同一商户主，以及最终提供哪些数据字段。

商户经营信息怎样进入银行信贷

银行需要什么数据是一层问题，这些产生于支付、收单环节的商户经营信息怎样与信贷业务发生连接，则是另一层问题。

公开资料中已经有可以参照的实践。中国银联技术管理委员会发布的《2023开放银行数据保护与合规实践案例报告》，披露了工商银行与银联合作开展“信贷模型预测服务”的具体过程。

按照报告披露的方案，银联提供收单商户特征数据，双方以加密后的“企业主身份证号码”进行数据对齐，形成商户违约评分模型。正式线上服务环节，报告明确注明，“因涉及征信，需要持牌机构百行参与中转”。

小微企业申请工商银行“商户贷”时，工商银行将小微企业主身份证加密后作为查询条件，调用相关模型服务取得商户违约评分，再将评分用于贷款审批。

邮储此次采购对数据合规也提出了明确要求。采购公告要求供应商说明数据来源，并承诺通过合法途径取得数据，相关数据的取得和使用已经获得相关权利人授权，同时对数据来源的真实性、合法性负责。

由此来看，跨渠道经营信息能否成为银行可用的数据产品，不只是技术上的汇总问题，还涉及主体识别、授权、征信资质等要求。

第三方支付经营数据也开始被纳入资金流信用信息基础设施。2026年7月，人民银行征信中心官网披露的信息显示，全国中小微企业资金流信用信息共享平台在基础资金流信用报告、明细数据产品之外，新增了“非银支付机构专属信用报告”，用于打通银行对公流水、第三方支付经营数据，服务银行差异化授信评价和风险防控。

这一平台产品与邮储此次采购路径不同，但两者反映出的业务需求有相通之处。当商户经营活动分散在不同账户和支付渠道中，银行希望获得更加丰富的经营资金流信息，为了解小微经营主体提供更多信息维度。

邮储此次采购的新信息，在于把这种需求进一步公开到了“同一商户主”“不同第三方支付机构”“汇总经营流水”这一颗粒度。

邮储此次采购把这一需求明确呈现出来：银行想了解的，正在从一条渠道里的流水，进一步走向流水背后的那个经营主体。

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