“气象 + 信贷 + 保险”为冠县特色农业撑起金融保护伞

强化气象预报和灾害监测预警、提升农业防灾减灾救灾能力，是新时代“三农”工作的重要方向，也对农业防灾减灾能力建设提出了更高要求。冠县金融监管支局主动对标金融助力农业防灾减灾工作要求，架桥引路、破题攻坚，搭建“政银保企”四方合作平台，推动“气象+信贷+保险”资源深度整合，探索出一条风险可预判、损失可补偿、资金可持续的金融服务闭环新路径，以实际行动践行服务“三农”工作要求，为乡村振兴注入了强劲金融动能。

多方协同联动，共筑信息共享护农机制

冠县是农业大县，羊肚菌、线椒、酥梨等特色农产品种植面积广泛，但这些作物对天气变化极为敏感，一场强降水或持续干旱便可能令农户血本无归。为破解这一难题，冠县金融监管支局充分发挥监管引领作用，多次深入桑阿镇等乡镇开展实地调研，走田间、访农户，细致核查种植规模、产业规划和资金需求。在充分掌握一手资料的基础上，支局主动牵线搭桥，推动桑阿镇政府、县气象局、润昌农商行、人保财险冠县支公司共同签订《政银保企合作协议》，为四方信息共享与协同联动搭建制度化平台。

“以前种地最怕老天爷变脸，一遇极端天气，地里收成全泡汤。”桑阿镇一位种植户感慨地说，“现在气象局提前给预警，保险公司兜着底，银行还能给贷款，心里踏实多了。”

据了解，该机制打破部门壁垒，形成“气象预警在前、信贷全程支持、保险托底在后”的闭环合力。依托冠县农业气象灾害风险减量工作群推送《每日气象专报》，气象、政府、银行、保险四方各司其职、紧密联动，切实筑牢助农稳产制度根基，护航农户增收。

革新信贷标准，“气候贷”破解融资抵押难题

长期以来，缺乏房产等合格抵押物一直是制约农户获得银行贷款的瓶颈，冠县金融监管支局精准把脉这一痛点，指导润昌农商行大胆革新传统信贷评价标准，将气象分析报告和农业保险单据纳入授信重要依据，量身打造专属“气候贷”产品。气象部门从自然受灾危险度、气象灾害防御能力、气候适宜性等维度对经营主体进行综合评估，形成气象分析报告，与农业保险单据一并作为重要授信依据，将气象数据与保险保障转化为信用融资凭证。今年7月，润昌农商行成功为冠县后李赵庄村线椒合作社发放首笔“气候贷”55万元，执行惠农低利率3.45%，较普通涉农贷款利率低近1个百分点。

“这笔钱来得太及时了！以前贷款要抵押房产，我们农民哪有什么房产可抵押？”后李赵庄村线椒合作社负责人激动地说，“现在气象局出的报告就能帮我们增信，利率还这么低，真是帮了大忙。”这笔资金如同一场“及时雨”，有效缓解了合作社的资金周转压力，为后续扩大生产、改善设施提供了有力支撑。

这一创新举措颠覆了以往“重抵押、轻信用”的传统模式，通过引入气象部门历年降水、温度等数据，科学评估农业生产条件和风险水平，有效降低了对不动产抵押的依赖，让更多信用良好、经营踏实的种植户能够获得信贷支持，实现了气象大数据赋能信贷精细化定价。

保险服务提质，打造“气象指数”风险保障全链条

冠县金融监管支局以“强化气象预报和灾害监测预警”为遵循，推动气象服务从“事后预警”向“全链条风险管控”延伸，指导人保财险冠县支公司探索创新的“政策性线椒气象指数保险”已于9月落地，为1050亩线椒提供风险保障630万元，同时落实省市县三级财政保费补贴60%，大幅降低了农户承保费用。

人保财险冠县支公司负责人马德华介绍：“气象指数保险的核心优势在于‘数据说话、自动触发’。我们与气象部门建立数据直连通道，一旦监测指标达到约定阈值，系统自动生成理赔方案，农户无需报案、无需查勘，赔款最快24小时内即可到账。”张经理还表示，公司专门组建了线椒保险服务专班，从承保验标到灾前预警、灾后理赔实行全流程跟踪服务，确保农户“投保放心、理赔省心”。

据了解，该险种一方面依托气象站和卫星遥感设备实时采集传输数据，当温度、降水、风力等指标达到约定阈值时，系统即可自动触发赔付，大幅提高理赔效率，降低查勘成本；另一方面，将气象数据实时推送至线椒种植户，帮助其提前掌握天气变化、科学安排农事活动、及时采取防灾减损措施，变“被动受灾”为“主动防御”，助力化解辣椒种植“靠天吃饭”难题。

冠县金融监管支局党委书记、局长尚丹表示：“要提升农业防灾减灾救灾能力，我们金融监管部门就是要架好桥、铺好路，把气象、信贷、保险这些资源整合起来，让农户不再‘靠天吃饭’，而是‘靠制度防风险’。”下一步，冠县金融监管支局将持续深化“气象+信贷+保险”融合助农模式，推动银行、保险融合赋能向羊肚菌、酥梨等重点产业复制推广，以金融创新之力筑牢农业防灾减灾的坚实屏障。（张淑华）