北京
来源：市场资讯
（来源：Beta理财经理家园）
店里想扩大经营，资金有点紧。最近有中介找上门，说能帮忙“包装”经营流水，申请大额经营贷，手续费也不高——这种靠谱吗？
把材料做成假的，去套银行的审批——这条路风险不小。中介只经手一次，收完手续费就走人；材料造了假，核查和后续后果，都落在借款人自己名下。
中介说的“包装”，到底包装的是什么？
说白了，包装的就是假材料。把经营规模讲得比实际更大，把银行流水“做”得更好看，再把进货单据、购销合同一并配齐——这中间有一条界线：真实材料怎么整理、怎么排版，都不违规；无中生有、以假充真，性质就是虚假申报，没有模糊空间。手续费的支出换来的，是一叠经不起核查的纸面材料，后续捅出来的问题，借款人自己收拾。
材料造了假，最坏能坏到哪里去？
最坏的结果不只是钱要提前还，还可能征信留污点、甚至承担刑事责任。具体分三步，一步比一步重。第一步，贷后核查瞒不住。银行放款不是终点，贷后会持续核对资金流水与经营情况是否匹配，“做”出来的流水，经不起一段时间的对账。第二步，贷款可能提前收回。按合同约定，银行有权提前收回贷款本息——原本摊在几年的还款安排，被压缩到很短的期限内一次性结清，资金压力一下集中爆发。第三步，征信与法律责任。逾期记录、骗贷等违规信息都会记入征信，之后再申请贷款、信用卡都会受阻；以欺骗手段取得贷款、给银行造成重大损失的，还可能涉嫌骗取贷款罪，被追究刑事责任——经营贷造假的法律红线，就在这里。
钱批下来了，能随便用吗？
不能。经营贷的前提是资金用于真实生产经营。国家金融监督管理总局等监管部门多次发文防止经营贷违规流入房地产，明确要求银行加强贷后资金流向监测，签订贷款协议时往往还要同步签一份资金用途承诺函——一旦发现挪用，将立刻收回贷款、压降授信额度，并追究相应法律责任；资金拿去炒股等非经营性投资的，同样属于违规。也就是说，钱进了账户，去向是被跟踪的，不是拿到手就随意支配。
那不走中介，到底该怎么申请经营贷？
按真实情况申请就行，不需要中间人代办。具体要做四件事，核心都围绕“真实”两个字。第一，直接找银行。到银行网点或官方渠道咨询，经营贷有专门的产品和审批流程，不需要中间人代办。中介口中“保证批出大额”之类的话，听不得——批不批、批多少，是银行审出来的，不是谁保证出来的。第二，如实提供资料。经营流水、营业执照、购销合同按实际情况提交，材料真实，本身就是最可靠的“包装”。第三，按需测算额度。额度跟着实际周转走，不是越大越好——多贷的部分，都是实打实的利息成本，闲置在账上还要照付利息。第四，量力安排还款。还款计划与经营节奏匹配，留出余量，生意出现波动时才有缓冲。总结来说：经营贷解决的是真实的经营资金需求，“包装”解决不了任何问题，只是在申请环节埋雷。资金紧张的时候，直接跟银行把经营情况讲清楚，这条路相对稳妥，也更可延续。
小结
下面用一张图总结一下：
作者 | 洲浔
图片来源 | 贝塔数据
整理编辑 | 贝塔研究院
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